Η αγορά ακινήτων με υποθήκη με κεφάλαιο μητρότητας είναι ένας από τους πιο συνηθισμένους τρόπους αγοράς κατοικίας με τη βοήθεια προνομιακών κρατικών προγραμμάτων. Από την έναρξη αυτού του προνομιακού προγράμματος, περισσότεροι από δέκα εκατομμύρια πολίτες το έχουν εκμεταλλευτεί, ενώ η συντριπτική τους πλειονότητα χρησιμοποίησε το κεφάλαιο μητρότητας με τη μορφή μέσου πληρωμής ακριβώς κατά τη λήψη στεγαστικού δανείου.
Ποιος είναι ο καλύτερος τρόπος χρήσης του κεφαλαίου μητρότητας για υποθήκη;
Η υποθήκη με κεφάλαιο μητρότητας είναι μια μέθοδος με την οποία η αγορά ακινήτων γίνεται πιο εφικτή για οικογένειες με χαμηλά ή μεσαία εισοδήματα. Η ίδια η ουσία αυτού του προγράμματος έγκειται στην ευκαιρία που παρέχει το κράτος να βελτιώσει τις συνθήκες διαβίωσης. Σε ορισμένες περιπτώσεις, το πιστοποιητικό κεφαλαίου της μητέρας μπορεί να δαπανηθεί για σύνταξη μητρότητας ή άλλες δικαιολογημένες ανάγκες, όπως ιατρική περίθαλψη, αλλά η απόκτηση στέγης παραμένει πάντα προτεραιότητα.
Η αγορά ενός διαμερίσματος με κεφάλαιο μητρότητας σε υποθήκη μπορεί να έχει πολλές επιλογές, ανάλογα με την πληρωμή για την οποία θα δαπανηθούν τα κεφάλαια του πιστοποιητικού. Βασικά, χρησιμοποιείται είτε ως προκαταβολή είτε για την πληρωμή του κεφαλαίου και των τόκων του χρέους.
Επιπλέον, είναι δυνατό να δαπανηθεί ελλιπώς το κεφάλαιο μητρότητας, ωστόσο, στην πράξη, αυτός ο τύπος υπολογισμού σπάνια καταφεύγει. Γεγονός είναι ότι η μέση αγοραία τιμή της κατοικίας κατάλληλης για οικογενειακή διαβίωση, καθώς και οι όροι που προτείνουν οι τράπεζες για την κατάστασή της, αποτελούν ένα αρκετά σημαντικό ποσό της προκαταβολής. Για το λόγο αυτό, στις περισσότερες περιπτώσεις, αυτή η συνεισφορά λαμβάνει ολόκληρο το ποσό του κεφαλαίου, στο οποίο συχνά ενώνονται οι αποταμιεύσεις του δανειολήπτη.
Εάν έχετε δεσμευμένα χρήματα στον τραπεζικό σας λογαριασμό, τα οποία είναι αρκετά για μια εισφορά, μπορείτε να υποβάλετε αίτηση για υποθήκη με κεφάλαιο μητρότητας. Αυτό σημαίνει ότι τα κεφάλαια που αντιστοιχούν στο εκδοθέν πιστοποιητικό θα χρησιμοποιηθούν για την αποπληρωμή του δανείου για κάποιο χρονικό διάστημα. Φυσικά, δεν θα είναι αρκετά για να καλύψουν πλήρως το χρέος, αλλά τελικά αυτό θα δώσει στον δανειολήπτη την ευκαιρία να εξοικονομήσει αρκετά χρήματα για να αποπληρώσει το δάνειο χωρίς προβλήματα στο μέλλον ή ακόμα και να το κλείσει νωρίτερα.
Εκτός από τα στεγαστικά δάνεια, το κεφάλαιο μητρότητας μπορεί να χρησιμοποιηθεί για την κατασκευή ενός σπιτιού. Ωστόσο, αυτή η μέθοδος έχει μια σειρά από συνοδευτικές προϋποθέσεις, τις οποίες δεν μπορούν να εκπληρώσουν όλες οι οικογένειες. Αυτό αφορά πρωτίστως τη διαθεσιμότητα ή την απόκτηση οικοπέδου, την επίλυση προβλημάτων με οικοδομική άδεια, τη σύναψη συμφωνίας με εργολάβους και άλλες αποχρώσεις. Ως εκ τούτου, μια υποθήκη που χρησιμοποιεί κεφάλαιο μητρότητας είναι ο ευκολότερος τρόπος για τη βελτίωση των συνθηκών διαβίωσης ή την επέκταση του χώρου διαβίωσης.
Χαρακτηριστικά του κεφαλαίου μητρότητας το 2022
Σήμερα, το κεφάλαιο μητρότητας εκδίδεται και για μοναχοπαίδι που γεννιέται ή τίθεται υπό κηδεμονία από το 2020. Το μέγεθός του είναι 483.882 ρούβλια. Ταυτόχρονα, υπάρχει η ευκαιρία να λάβετε κρατική βοήθεια για ένα δεύτερο παιδί και περισσότερο — το μέγεθός του εξαρτάται από το αν ο γονέας έλαβε κεφάλαιο πριν.
Έτσι, εάν αυτό είναι το πρώτο πιστοποιητικό για μια οικογένεια, τότε το μέγεθος του κεφαλαίου της μητέρας είναι 639.432 ρούβλια. Εάν αυτό το είδος βοήθειας έχει ήδη εκδοθεί για το πρώτο παιδί, η οικογένεια μπορεί να υπολογίζει σε μια πρόσθετη πληρωμή κατά τη γέννηση του δεύτερου — στο ποσό των 155.550 ρούβλια.
Πρόσφατα έχει ληφθεί υπόψη η στενή σχέση κεφαλαίου μητρότητας και στεγαστικών δανείων, με αποτέλεσμα να απλοποιηθεί και να επιταχυνθεί η διαδικασία έκδοσης και έγκρισής του. Τώρα η περίοδος έκδοσης πιστοποιητικού είναι μικρότερη από μία εβδομάδα και η λήψη απόφασης σχετικά με τον τρόπο διάθεσης των χρημάτων είναι έως και δέκα ημέρες. Μόνο σε περίπτωση αμφισβητούμενων και ύποπτων καταστάσεων, ο χρόνος αυτός μπορεί να παραταθεί έως και τρεις εβδομάδες. Μια τέτοια περίοδος είναι απαραίτητη προκειμένου το Ταμείο Συντάξεων να διενεργήσει εις βάθος έλεγχο τόσο της ίδιας της συναλλαγής όσο και του αντικειμένου της.
Προϋποθέσεις για αγορά κατοικίας με κεφάλαιο μητρότητας
Τα χαρακτηριστικά εγγραφής υποθήκης με κεφάλαιο μητρότητας περιορίζονται κυρίως σε ορισμένους περιορισμούς που επιβάλλονται σε τέτοιες συναλλαγές αγοραπωλησίας. Κατά κανόνα, όλα αφορούν την αυστηρά στοχευμένη χρήση των κονδυλίων κρατικής βοήθειας, καθώς και την προστασία των δικαιωμάτων των ανηλίκων. Οι κύριοι κανόνες για τη χρήση του μητρικού κεφαλαίου για την απόκτηση ακινήτων περιλαμβάνουν:
- Τοποθεσία κατοικίας. Η αγορά ενός διαμερίσματος ή ενός σπιτιού για κεφάλαιο μητρότητας επιτρέπεται μόνο στο έδαφος της Ρωσικής Ομοσπονδίας. Η επιλεγμένη κατοικία μπορεί να βρίσκεται σε οποιαδήποτε περιοχή της χώρας, ανεξάρτητα από τον τόπο μόνιμης κατοικίας του κατόχου του πιστοποιητικού, αλλά όχι εκτός αυτής.
- Η διάρκεια ισχύος του πιστοποιητικού. Προηγουμένως, ήταν αδύνατο να στραφεί στο κεφάλαιο μητρότητας πριν το παιδί συμπληρώσει την ηλικία των τριών ετών. Τώρα επιτρέπεται η δαπάνη αυτών των κεφαλαίων αμέσως μετά τη γέννησή του, εάν δαπανηθούν ως προκαταβολή. Εάν, ωστόσο, τα δικά τους χρήματα των γονέων συνεισφέρθηκαν υπό την ιδιότητά τους και το μητρικό κεφάλαιο προβλέπεται να δαπανηθεί για την αποπληρωμή του κύριου χρέους, αυτό μπορεί να γίνει μόνο όταν το παιδί συμπληρώσει την αναφερόμενη ηλικία.
- Ποιότητα κατοικίας. Προκειμένου να χρησιμοποιηθεί το ενυπόθηκο κεφάλαιο μητρότητας, το επιλεγμένο διαμέρισμα υποβάλλεται σε δύο ενδελεχείς ελέγχους — από την οικονομική εταιρεία-πιστωτή και το Ταμείο Συντάξεων. Αυτοί οι οργανισμοί πρέπει να διασφαλίζουν ότι συμμορφώνεται πλήρως με τα τρέχοντα υγειονομικά και άλλα πρότυπα. Έτσι, δεν θα λειτουργήσει η αγορά ερειπωμένων κατοικιών, μιας ντάτσας ή άλλης — ελάχιστα προσαρμοσμένης για διαμονή — χώρων. Επιπλέον, το διαμέρισμα ή το σπίτι πρέπει να είναι νομικά καθαρό και να μην φέρει κανένα βάρος.
- Το ποσό της προκαταβολής. Η αρχική συνεισφορά στο απαιτούμενο ποσό, ειδικά δεδομένου ότι οι τράπεζες είναι πιο πιστές στο μεγάλο της μέγεθος, μπορεί να μην είναι πάντα ίση με το διαθέσιμο κεφάλαιο μητρότητας. Επιπλέον, ορισμένα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα προτιμούν να πληρώσει ο πελάτης μέρος των χρημάτων για μια τέτοια συνεισφορά από τις αποταμιεύσεις του. Εάν η προκαταβολή σχεδιάζεται να εξοφληθεί μόνο με τη βοήθεια πιστοποιητικού, είναι απαραίτητο να ενημερώσετε την τράπεζα εκ των προτέρων. Λαμβάνοντας υπόψη το διαθέσιμο ποσό και το κόστος στέγασης, θα είναι δυνατή η επιλογή της καλύτερης και πιο κερδοφόρας επιλογής δανεισμού.
- Πληρωμές χωρίς μετρητά. Το κεφάλαιο μητρότητας για ένα διαμέρισμα σε υποθήκη δεν «έρχεται σε φυσική επαφή» με τον ιδιοκτήτη του πιστοποιητικού. Τα χρήματα από τον λογαριασμό μεταφέρονται από το Ταμείο Συντάξεων απευθείας στον πωλητή ή στον ανάδοχο αφού ο αγοραστής προσκομίσει τις σχετικές υπογεγραμμένες συμβάσεις. Είναι αδύνατο να μετατραπεί το κεφάλαιο μητρότητας σε μετρητά με οποιοδήποτε νόμιμο τρόπο. Για το λόγο αυτό, το Ταμείο Συντάξεων παρακολουθεί προσεκτικά ότι δεν υπάρχουν οικογενειακοί δεσμοί μεταξύ πωλητή και αγοραστή και, ως εκ τούτου, η συναλλαγή δεν είναι πλασματική για να εξαργυρώσει τα χρήματα του πιστοποιητικού.
- Παραχώρηση μετοχών. Σύμφωνα με το νόμο, σε κάθε μέλος της οικογένειας, συμπεριλαμβανομένου του συζύγου, θα πρέπει να κατανέμεται ίσο μερίδιο στο διαμέρισμα που αγοράζεται για το πιστοποιητικό της μητέρας. Ωστόσο, αυτή η κατανομή είναι δυνατή μόνο αφού αφαιρεθεί το ενυπόθηκο βάρος από το ακίνητο. Για τη διασφάλιση της προστασίας των δικαιωμάτων των μελών της οικογένειας, ο κάτοχος του πιστοποιητικού συντάσσει και βεβαιώνεται από συμβολαιογράφο γραπτή υποχρέωση να παραχωρήσει τέτοιες μετοχές. Από το 2022, ένα τέτοιο έγγραφο δεν είναι υποχρεωτικό, αλλά είναι καλύτερο να ασφαλιστείτε επιπλέον με την παρουσία του, έτσι ώστε το Ταμείο Συντάξεων να είναι εγγυημένο ότι θα συμφωνήσει με τη συμμετοχή του μητρικού κεφαλαίου στη συναλλαγή.
Πώς να πάρετε μια υποθήκη με κεφάλαιο μητρότητας;
Μπορείτε να πάρετε μια υποθήκη με κεφάλαιο μητρότητας σε οποιαδήποτε μεγάλη τράπεζα, καθώς αυτός ο τύπος αγοράς ακινήτων είναι κοινός και καλά μελετημένος. Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα έχουν επεξεργαστεί από καιρό τον μηχανισμό για την έκδοση τέτοιων δανείων, επομένως η συμμετοχή στην υποθήκη χρημάτων κρατικής στήριξης, υπό όλες τις προϋποθέσεις, δεν αποτελεί εμπόδιο για την έγκριση. Η διαδικασία απόκτησης στεγαστικού δανείου περιλαμβάνει τα ακόλουθα βήματα:
Επιλογή τράπεζας
Αξίζει να επιλέξετε όχι τόσο την ίδια την τράπεζα, αλλά το πιο ωφέλιμο πρόγραμμα για κάθε συγκεκριμένο πελάτη. Εάν μιλάμε για υποθήκη με μητρικό κεφάλαιο για προκαταβολή, πρέπει να βεβαιωθείτε εάν η τράπεζα υποστηρίζει γενικά μια τέτοια επιλογή δανεισμού, εάν απαιτεί την υποχρεωτική συμμετοχή των δικών της αποταμιεύσεων, με ποιους όρους και με ποιους τόκους ποσοστό που παρέχει το κύριο δάνειο.
Σημαντικά σημεία της δανειακής σύμβασης είναι τα πρόσθετα έξοδα, καθώς και το χρονοδιάγραμμα πληρωμών και η δυνατότητα πρόωρης αποπληρωμής.
Βεβαίωση από το Ταμείο Συντάξεων
Απαιτείται βεβαίωση της κατάστασης του λογαριασμού κεφαλαίου μητρότητας από την τράπεζα ώστε να μπορεί να επαληθεύσει τη φερεγγυότητα του δανειολήπτη. Η απλή ύπαρξη πιστοποιητικού κεφαλαίου δεν εγγυάται τέτοια φερεγγυότητα. Αφού δαπανηθούν τα χρήματα, κανείς δεν αποσύρει το έντυπο ή ηλεκτρονικό πιστοποιητικό από τον ιδιοκτήτη. Επομένως, το γεγονός της παρουσίας μη δαπανηθέντων κεφαλαίων μπορεί να επιβεβαιωθεί μόνο από το Ταμείο Συντάξεων.
Ένα τέτοιο πιστοποιητικό υποδεικνύει το ακριβές διαθέσιμο ποσό για την αγορά κατοικίας, συμπεριλαμβανομένου του υπολοίπου της, εάν μέρος του κεφαλαίου έχει ήδη δαπανηθεί νωρίτερα. Μπορείτε να παραγγείλετε αυτό το έγγραφο τόσο ηλεκτρονικά μέσω του προσωπικού σας λογαριασμού όσο και σε έντυπη μορφή στο κατάστημα του Ταμείου Συντάξεων. Είναι σημαντικό να θυμάστε ότι στις περισσότερες περιπτώσεις, η τράπεζα χρειάζεται μια έντυπη έκδοση του πιστοποιητικού με υγρή σφραγίδα — αυτό το σημείο θα πρέπει να διευκρινιστεί εκ των προτέρων με τον διαχειριστή της. Συχνά, οι εκπρόσωποι των τραπεζών επικοινωνούν ανεξάρτητα με τη ΜΧΠ και ανακαλύπτουν όλες τις πληροφορίες που χρειάζονται.
Επιλογή διαμερίσματος και συμφωνία
Το επιλεγμένο ακίνητο πρέπει να είναι κεφαλαιουχικό και να έχει επαρκή έκταση για την κατανομή μετοχών σε όλα τα μέλη της οικογένειας. Δεν πρέπει να λησμονείται ότι η τράπεζα εγκρίνει μόνο εκείνη τη στέγαση, η οποία, αν δεν εξοφληθεί το χρέος, μπορεί στη συνέχεια να πουληθεί σε πλειστηριασμό και να τον αποζημιώσει για όλα τα έξοδα που πραγματοποιήθηκαν.
Ένα στεγαστικό δάνειο υπό το κεφάλαιο μητρότητας προϋποθέτει ότι ο ιδιοκτήτης θα αποκτήσει την πλήρη κυριότητα μόνο μετά την πλήρη αποπληρωμή του χρέους. Αυτό σημαίνει ότι θα του εκδοθεί βεβαίωση, αλλά με σημείωση βαρών. Ορισμένες τράπεζες, για λόγους πρόσθετης εγγύησης, προτιμούν να κρατούν αυτό το έγγραφο μαζί τους μέχρι να εξαντληθούν οι δανειακές υποχρεώσεις.
Πληροφορίες για τη λήψη δανείου
Για να μπορέσει το Ταμείο Συντάξεων να μεταφέρει χρήματα στον πωλητή ή στον πιστωτή, χρειάζεται επιβεβαίωση της εγγραφής της συναλλαγής. Τέτοια επιβεβαίωση είναι ένα πιστοποιητικό από την τράπεζα, το οποίο πρέπει να αναφέρει τον αριθμό της δανειακής σύμβασης, καθώς και το ποσό της οφειλής. Ένα τέτοιο έγγραφο μπορεί να ληφθεί σε υποκατάστημα τράπεζας και να υποβληθεί ανεξάρτητα στη ΜΧΠ.
Έγγραφα στο Ταμείο Συντάξεων
Το τελευταίο στάδιο της συμμετοχής του μητρικού κεφαλαίου για την αγορά διαμερίσματος με υποθήκη είναι η υποβολή εγγράφων στο Ταμείο Συντάξεων, μετά το οποίο θα μεταφέρει το απαιτούμενο ποσό στον λογαριασμό που αναφέρεται στα έγγραφα. Πρέπει να παρέχετε:
- κάτοχος διαβατηρίου και πιστοποιητικού SNILS·
- αίτηση για μεταφορά κεφαλαίων ·
- πιστοποιητικό μητρικού κεφαλαίου·
- σύμβαση υποθήκης?
- πιστοποιητικό έγκρισης στεγαστικού δανείου·
- σύμβαση πώλησης·
- πιστοποιητικό ιδιοκτησίας — απόσπασμα από το USRN.
- γραπτή δέσμευση για διάθεση μετοχών.
Εάν το κεφάλαιο χρησιμοποιηθεί για την αποπληρωμή της προκαταβολής, ο δανειολήπτης θα συνεχίσει να πραγματοποιεί πληρωμές σύμφωνα με το καθορισμένο χρονοδιάγραμμα. Εάν αυτά τα κεφάλαια χρησιμοποιηθούν για την μερική πληρωμή του ποσού του κύριου δανείου, πρέπει να επικοινωνήσει ξανά με την τράπεζα για επανυπολογισμό της οφειλής και τη διαμόρφωση νέου χρονοδιαγράμματος.
Άρση βαρών
Μετά την εξόφληση της υποθήκης, ο ιδιοκτήτης του διαμερίσματος μπορεί να εισέλθει σε πλήρη κυριότητα, αφαιρώντας το βάρος από την κατοικία. Για να το κάνετε αυτό, στείλτε στο MFC:
- διαβατήριο ή διαβατήρια ιδιοκτητών·
- απόφαση για την κατανομή των μετοχών·
- χαρτιά τίτλου?
- έγγραφο σχετικά με την άρση βαρών·
- υποθήκη ή πιστοποιητικό τραπεζικού εκπροσώπου που βεβαιώνει την απουσία βαρών.
Το κύριο μειονέκτημα της απόκτησης υποθήκης με κεφάλαιο μητρότητας είναι ο μεγάλος αριθμός εγγράφων που πρέπει να χρησιμοποιηθούν για να επιβεβαιωθεί η νομιμότητα και η διαφάνεια της συναλλαγής. Αυτό γίνεται προκειμένου, πρώτον, να διασφαλιστεί η στοχευμένη χρήση των κονδυλίων του προϋπολογισμού και, δεύτερον, να διασφαλιστεί η προστασία των δικαιωμάτων ιδιοκτησίας των ανηλίκων.
Μπορείτε να διαβάσετε το άρθρο στο περιοδικό της Kylie: https://qayli.com/journal/ipoteka-pod-materinskiy-kapital-v-2022-godu/