Η έννοια του «ατομικού επιχειρηματία» (IP) εμφανίστηκε στη ρωσική νομοθεσία το 2005. Σήμερα, η κατηγορία περιλαμβάνει 6 τύπους επιχειρηματιών που εργάζονται σε διαφορετικά φορολογικά συστήματα. Επομένως, δεν καταλαβαίνουν όλοι εάν ένας μεμονωμένος επιχειρηματίας μπορεί να λάβει υποθήκη το 2022 και, εάν ναι, ποιο και υπό ποιες προϋποθέσεις.
Εισόδημα μεμονωμένων επιχειρηματιών και χαρακτηριστικά στεγαστικού δανεισμού
Οποιοσδήποτε υποβάλλει αίτηση για τραπεζικό δάνειο ή υποθήκη πρέπει να επιβεβαιώσει:
- διαθεσιμότητα εισοδήματος, λόγω του οποίου θα αποπληρωθεί το χρέος προς την τράπεζα.
- σταθερότητα εισοδήματος·
- Ρωσική υπηκοότητα του δανειολήπτη·
- ηλικία διαλύτη (από 21 έως 65 ετών). Κάθε τράπεζα θέτει το δικό της όριο ηλικίας.
- έχοντας θετικό πιστωτικό ιστορικό.
Δεν έχει σημασία ποιος είναι ο δανειολήπτης: ένας απλός άνθρωπος, ένας επιχειρηματίας ή ένας οργανισμός. Εισόδημα για έναν απλό άνθρωπο είναι ο μισθός του ή άλλο εισόδημα για το οποίο πλήρωσε φόρους (εισόδημα από μετοχές και τραπεζικές καταθέσεις, από πνευματικά δικαιώματα κ.λπ.). Ένας μεμονωμένος επιχειρηματίας λαμβάνει εισόδημα από τις δραστηριότητες που ασκεί:
- παρέχει συμβουλευτικές νομικές υπηρεσίες·
- παρέχει υπηρεσίες μανικιούρ ή φτιάχνει κέικ κατά παραγγελία κ.λπ.
Μέχρι το 2005 αντί του όρου «ΔΙ» χρησιμοποιήθηκε η έννοια του «ιδιώτη επιχειρηματία» ή «επιχειρηματίας χωρίς να σχηματίζει νομικό πρόσωπο». Στα μάτια του κοινού, επρόκειτο για άτομα που νοίκιαζαν χώρους σε μια αυθόρμητη αγορά ή πουλούσαν προϊόντα από τον δικό τους κήπο-κήπο. Επομένως, στην ερώτηση: «Μπορεί ένας μεμονωμένος επιχειρηματίας να πάρει υποθήκη;», απαντούν αρνητικά. Άλλωστε, τέτοια έσοδα είναι ένα ατύχημα που δεν μπορεί να προβλεφθεί. Τους φαίνεται επίσης ότι είναι αδύνατο να αποδειχθεί το γεγονός της εμφάνισης εισοδήματος — δεν υπάρχει ταμειακή μηχανή ή επιταγές στην αγορά.
Στην πραγματικότητα, ένας μεμονωμένος επιχειρηματίας στη Ρωσία εφαρμόζει ένα από τα 6 φορολογικά καθεστώτα:
- DOS — γενικό σύστημα φορολογίας.
- USN — απλοποιημένο φορολογικό σύστημα.
- το σύστημα διπλωμάτων ευρεσιτεχνίας·
- UTII — πληρωτής ενός ενιαίου φόρου επί του τεκμαρτού εισοδήματος.
- ESNH — πληρωτής του ενιαίου γεωργικού φόρου.
- επαγγελματίας φορολογούμενος εισοδήματος.
Προκειμένου οι φορολογικές αρχές να ελέγχουν την ορθότητα της πληρωμής του φόρου, πρέπει να τηρούνται αρχεία εισοδήματος. Επομένως, κάθε μεμονωμένος επιχειρηματίας είναι σε θέση να επιβεβαιώσει την παρουσία του εισοδήματος και το μέγεθός του εάν υποβάλει αίτηση για υποθήκη στην τράπεζα.
εισοδηματική σταθερότητα
Μεταξύ των όρων των τραπεζών για στεγαστικά δάνεια για μεμονωμένους επιχειρηματίες υπάρχει ένα τέτοιο στοιχείο όπως η «σταθερότητα του εισοδήματος». Για την τράπεζα είναι πιο σημαντικό από το «μέγεθος». Εάν ένας επιχειρηματίας λαμβάνει εισόδημα μία φορά το τρίμηνο, τότε στα μάτια της τράπεζας γίνεται ένας άβολος πελάτης, ακόμα κι αν το εισόδημα είναι μεγάλο. Η πιθανότητα άρνησης υπερβαίνει το 50% και είναι σχεδόν εγγυημένο ότι κάποιος που κατέγραψε IP πριν από λιγότερο από ένα χρόνο θα απορριφθεί. Τα στεγαστικά δάνεια είναι μακροπρόθεσμα δάνεια. Λαμβάνεται για 5, 10 χρόνια ή περισσότερο. Το εισόδημα για 1 έτος δεν είναι ακόμη ένδειξη ότι ένα άτομο θα έχει χρήματα για να εξοφλήσει μια υποθήκη για αρκετά χρόνια.
Άλλοι όροι τραπεζικής υποθήκης για μεμονωμένους επιχειρηματίες το 2022
Άλλες προϋποθέσεις προκύπτουν από τις διαφορές μεταξύ ενός μεμονωμένου επιχειρηματία και μιας νομικής οντότητας. Υποχρεωτικό νομικό πρόσωπο:
- ανοίγει ξεχωριστό επαγγελματικό λογαριασμό.
- τηρεί λογιστικά αρχεία·
- ευθύνεται για χρέη με την περιουσία της εταιρείας, αλλά όχι με την περιουσία του επιχειρηματία.
Ένας μεμονωμένος επιχειρηματίας δεν απαιτείται να ανοίξει ξεχωριστό λογαριασμό για την επιχειρηματική δραστηριότητα. Είναι υπεύθυνος για τα χρέη του με δική του περιουσία. Κατά συνέπεια, μία από τις προϋποθέσεις για μια υποθήκη για έναν μεμονωμένο επιχειρηματία είναι η απουσία χρεών από τον οφειλέτη. Με αυτό, η τράπεζα εννοεί τυχόν χρέη: φορολογικές οφειλές, οφειλές σε λογαριασμούς κοινής ωφελείας, διατροφή ή εκτελεστικό έγγραφο. Ελέγχουν επίσης την απουσία αντιδικίας, με αποτέλεσμα να πλήττεται η περιουσία του δανειολήπτη.
Πώς μπορώ να επαληθεύσω το εισόδημα για μια υποθήκη;
Οι τράπεζες έχουν μεγάλη εμπιστοσύνη στους επιχειρηματίες σε έναν γενικό φόρο ή σε έναν απλοποιημένο φόρο. Οι πρώτοι υποβάλλουν δήλωση 3-NDFL. Εάν το έγγραφο γίνει αποδεκτό από τις φορολογικές αρχές, τότε αρκεί να επιβεβαιώσετε εισόδημα σε οποιαδήποτε τράπεζα και για οποιοδήποτε δάνειο. Οι επιχειρηματίες στο απλουστευμένο φορολογικό σύστημα υποβάλλουν δήλωση για το απλοποιημένο φορολογικό σύστημα. Συμπληρώνει την ειδοποίησή της από την εφορία ότι η δήλωση έγινε επιτυχώς αποδεκτή.
Τα υπόλοιπα είναι λίγο πιο δύσκολο να προετοιμαστούν τα έγγραφα:
- ένας επιχειρηματίας στο σύστημα διπλωμάτων ευρεσιτεχνίας υποβάλλει ένα βιβλίο εισοδήματος, το δένει και το πιστοποιεί με υπογραφή.
- οι αυτοαπασχολούμενοι ή όσοι πληρώνουν φόρο επαγγελματικού εισοδήματος διατηρούν αρχεία εισοδήματος στην εφαρμογή για κινητά το εισόδημα μου. Στην ίδια εφαρμογή δίνεται η δυνατότητα παραγγελίας βεβαίωσης εισοδήματος. Το αίτημα δημιουργείται στον προσωπικό λογαριασμό της αίτησης και αποστέλλεται στην εφορία. Η απάντηση εμφανίζεται στην εφαρμογή. Μπορεί να εκτυπωθεί και να υποβληθεί στην τράπεζα.
Ποιες τράπεζες εκδίδουν στεγαστικά δάνεια για μεμονωμένους επιχειρηματίες
Προσφορές στεγαστικών δανείων είναι διαθέσιμες σε όλες τις τράπεζες σε μεγάλους αριθμούς. Ωστόσο, επιλογές όπως «υποθήκη για οδηγούς» ή «υποθήκη για επιχειρηματίες» περιορίζουν το κοινό για το οποίο έχει σχεδιαστεί η προσφορά. Δεν υπάρχει ξεχωριστή, ειδική υποθήκη για IP.
Ενδέχεται να υπάρχουν προνομιακά στεγαστικά δάνεια για δασκάλους ή γιατρούς. Αλλά θα είναι ένα κρατικό πρόγραμμα για κρατικούς υπαλλήλους. Εάν ένας μεμονωμένος επιχειρηματίας πληροί τις προϋποθέσεις ενός τέτοιου προγράμματος, τότε μπορεί να υποβάλει αίτηση συμμετοχής. Οι απαιτήσεις για τους συμμετέχοντες θα πρέπει να βρεθούν στην περιγραφή των όρων του προγράμματος.
Επομένως, η απάντηση στην ερώτηση: «Παρέχει η VTB στεγαστικά δάνεια για μεμονωμένους επιχειρηματίες;» είναι: «Η VTB Bank προσφέρει διαφορετικούς τύπους στεγαστικών δανείων». Ανάμεσα τους:
- προνομιακή με κρατική στήριξη για οικογένειες με παιδιά·
- ειδικοί πληροφορικής·
- σε όλους τους Ρώσους να αγοράσουν κατοικίες σε νέα κτίρια και στη δευτερογενή αγορά.
Οι βασικές προϋποθέσεις για νέα κτίρια και δεύτερες κατοικίες τον Μάιο του 2022 είναι οι ίδιες:
- επιτόκιο — 13,9%;
- διάρκεια δανείου — έως 30 χρόνια.
- μέγεθος υποθήκης — έως 60 εκατομμύρια ρούβλια.
- αρχική πληρωμή — από 20%.
Η απάντηση θα είναι η ίδια για τις περισσότερες ρωσικές τράπεζες. Οι όροι μπορεί να διαφέρουν από τους όρους υποθήκης για μεμονωμένους επιχειρηματίες στο VTB, αλλά όχι πάρα πολύ. Όταν ο δανειολήπτης γράφει μια αίτηση, διαμορφώνει τις επιθυμίες του. Ως απόδειξη φερεγγυότητας, προσφέρει ένα έγγραφο σχετικά με το εισόδημα. Το αποτέλεσμα της ανάλυσης θα είναι μια ατομική προσφορά στεγαστικού δανείου από την τράπεζα.
Πώς να πάρετε μια υποθήκη
Για να πάρει μια υποθήκη σε ένα διαμέρισμα, ένας μεμονωμένος επιχειρηματίας προετοιμάζει ένα τυπικό πακέτο εγγράφων. Θα χρειαστούν κατά τη συμπλήρωση της αίτησης. Η λίστα περιλαμβάνει:
- διαβατήριο επιχειρηματία·
- SNILS;
- έγγραφο επιβεβαίωσης εισοδήματος: 3-NDFL για DOS, δήλωση για το απλοποιημένο φορολογικό σύστημα, βεβαίωση εισοδήματος από την αίτηση My Income για ελεύθερους επαγγελματίες κ.λπ.
Η αίτηση μπορεί να υποβληθεί στην τράπεζα αυτοπροσώπως ή μέσω της ιστοσελίδας. Για να γίνει αυτό, τα δεδομένα από έγγραφα εισάγονται σε ηλεκτρονική φόρμα. Οι σαρώσεις επισυνάπτονται στη φόρμα ή αποστέλλονται στην τράπεζα με άλλο τρόπο. Αυτό θα γίνει πιο σαφές όταν ο δανειολήπτης αρχίσει να υποβάλλει αίτηση για μια συγκεκριμένη τράπεζα. Οι απαιτήσεις για τη συμπλήρωση μιας αίτησης θα διαφέρουν καθώς και οι απαιτήσεις για το τι χρειάζεται ένας μεμονωμένος επιχειρηματίας για μια υποθήκη.
Μετά την υποβολή της αίτησης περνάει το στάδιο της επαλήθευσης. Αυτό γίνεται συνήθως από το πρόγραμμα. Συγκρίνει τις πληροφορίες που παρουσιάζονται με ένα εύρος αναφοράς. Εάν τα δεδομένα ταιριάζουν με το πρότυπο, τότε θα αποσταλεί ειδοποίηση συγκατάθεσης στον προσωπικό λογαριασμό που δημιούργησε ο δανειολήπτης στον ιστότοπο της τράπεζας κατά τη συμπλήρωση των εγγράφων ή μέσω ταχυδρομείου. Θα αναφέρει την περίοδο κατά την οποία ο επιχειρηματίας πρέπει να βρει ένα κατάλληλο διαμέρισμα, να διαπραγματευτεί με τον πωλητή, να συνάψει μια προσύμφωνη και να υποβάλει έγγραφα για το διαμέρισμα στην τράπεζα για επαλήθευση. Αυτό διαρκεί συνήθως 3-6 μήνες.
Απαιτήσεις ακίνητης περιουσίας
Το ακίνητο πρέπει να πληροί τις προϋποθέσεις που ήταν στην περιγραφή της υποθήκης:
- Πρωτοβάθμια στέγαση ή δευτερεύουσα?
- οικιστική ή επαγγελματική.
Το πρωτογενές υποβάλλεται από την εταιρεία ανάπτυξης, το δευτερεύον — από ιδιώτη. Εάν η αίτηση έγινε για ακίνητα κατοικιών, τότε η επιλογή ενός καλοκαιρινού εξοχικού σπιτιού ή ενός κτιρίου καταστήματος αντί για ένα διαμέρισμα δεν θα λειτουργήσει. Αυτό θα αποτελεί παραβίαση των όρων της υποθήκης τόσο για μεμονωμένους επιχειρηματίες όσο και για κάθε άλλο δανειολήπτη.
Επίσης, στο πώς να πάρεις στεγαστικό δάνειο για έναν μεμονωμένο επιχειρηματία, σημαντικό είναι και το τίμημα της έκδοσης. Εάν ληφθεί υποθήκη σε ένα διαμέρισμα για 2 εκατομμύρια ρούβλια, τότε δεν μπορείτε να επιλέξετε στέγαση για 5 εκατομμύρια ρούβλια. Η τράπεζα δεν θα εγκρίνει. Για να μην κάνετε λάθη στους υπολογισμούς, συνιστάται να μάθετε εκ των προτέρων πόσο κοστίζει η κατοικία που σκοπεύετε να αγοράσετε.
Για αυτό, λαμβάνεται μια έντυπη δημοσίευση πόλης, όπου δημοσιεύονται διαφημίσεις για την πώληση κατοικιών ή μια ηλεκτρονική δημοσίευση. Επιλέγονται 2-3 κατάλληλα διαμερίσματα (μέγεθος, αριθμός δωματίων, αριθμός ορόφων, επιφάνεια). Εντός 1-2 μηνών πριν από την υποβολή αίτησης στην τράπεζα, η κατάσταση παρακολουθείται:
- πόσο γρήγορα πουλήθηκε το διαμέρισμα.
- έχει αλλάξει η τιμή;
Αυτό θα δώσει στον αιτούντα μια ιδέα για το πόσα χρήματα θα πρέπει να ξοδέψει. Αξίζει να συγκρίνετε αυτό το ποσό με τα χρήματα που διατίθενται για προκαταβολή για να καταλάβετε πόση υποθήκη να ζητήσετε από την τράπεζα. Λάβετε υπόψη ότι τα επιτόκια αλλάζουν. Όσο περισσότερα είστε διατεθειμένοι να πληρώσετε ως προκαταβολή, τόσο χαμηλότερο είναι το επιτόκιο που προσφέρει η τράπεζα και τόσο πιο επικερδές είναι το δάνειο για έναν μεμονωμένο επιχειρηματία να αγοράσει ακίνητη περιουσία.
Απαιτήσεις για έγγραφα για ένα διαμέρισμα
Ο πωλητής θα χρειαστεί:
- αντίγραφο του διαβατηρίου ·
- ένα απόσπασμα από το USRN που επιβεβαιώνει ότι το διαμέρισμα ανήκει πραγματικά σε αυτόν.
- κτηματολογικά έγγραφα.
Ο ακριβής κατάλογος των εγγράφων δημοσιεύεται στην ιστοσελίδα της τράπεζας. Το πιστωτικό ίδρυμα έχει το δικαίωμα να ζητήσει πρόσθετα πιστοποιητικά που είναι απαραίτητα για την επαλήθευση της νομικής καθαρότητας του διαμερίσματος.
Για νέο κτίριο που είναι υπό κατασκευή, τα έγγραφα παρέχονται από την εταιρεία κατασκευής. Ο αγοραστής πρέπει να τα πάρει και να τα φέρει στην τράπεζα. Για να αποτραπεί η πώληση του διαμερίσματος από τον πωλητή σε άλλον αγοραστή κατά τη διάρκεια της περιόδου επαλήθευσης, συνάπτεται προσυμφωνία μεταξύ των μερών. Θα χρειαστεί επίσης να λάβετε μια αναφορά από έναν ανεξάρτητο οργανισμό σχετικά με την αγοραία αξία του διαμερίσματος. Τα στοιχεία επικοινωνίας των εκτιμητών δημοσιεύονται στην ιστοσελίδα της τράπεζας.
Αφού η τράπεζα εγκρίνει το διαμέρισμα, συνάπτεται τριμερής σύμβαση υποθήκης. Σύμφωνα με τους όρους του, ο πωλητής πουλά το αντικείμενο της σύμβασης στον αγοραστή. Η τράπεζα μεταφέρει χρήματα στον πωλητή και ο αγοραστής αναλαμβάνει να εξοφλήσει το χρέος προς το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα. Το διαμέρισμα γίνεται ιδιοκτησία του αγοραστή, αλλά ταυτόχρονα γίνεται ενέχυρο βάσει της σύμβασης υποθήκης. Ο νέος ιδιοκτήτης μπορεί να το διαθέσει μέχρι την πλήρη εξόφληση των υποχρεώσεων μόνο με τη συγκατάθεση της τράπεζας.
Πώς να επιλέξετε ένα στεγαστικό δάνειο
Γνωρίζοντας πώς να υποβάλετε αίτηση για υποθήκη για έναν μεμονωμένο επιχειρηματία, δώστε προσοχή στις αποχρώσεις της επιλογής. Προκειμένου να διευκολυνθεί η σύγκριση των τραπεζικών προσφορών μεταξύ των πελατών, δημιουργούνται υπολογιστές στεγαστικών δανείων. Πρόκειται για ένα μίνι πρόγραμμα στο οποίο η τράπεζα έχει ενσωματώσει τους τύπους υπολογισμού της. Μπορείτε να ορίσετε τη διάρκεια του δανείου, το επιτόκιο, το ποσό της υποθήκης κ.λπ. για να μάθετε ποια θα είναι η μηνιαία πληρωμή. Ή ορίστε το ποσό μηνιαίας πληρωμής, το ποσοστό και τη διάρκεια για να μάθετε το συνολικό ποσό. Αυτό θα σας βοηθήσει να καταλάβετε ποια από τις προσφορές είναι πιο κερδοφόρα.
Μπορείτε να διαβάσετε το άρθρο στο περιοδικό της Kylie: https://qayli.com/journal/ipoteka-dlya-ip-usloviya-trebovaniya-varianty/