Η υποθήκη ονομάζεται δάνειο με εξασφάλιση. Σύμφωνα με τους όρους του, ο δανειολήπτης λαμβάνει χρήματα, δίνει στον δανειστή ως εξασφάλιση το περιουσιακό του στοιχείο και αναλαμβάνει να επιστρέψει τα χρήματα που δανείστηκε εγκαίρως και με τόκους για τη χρήση του δανείου. Ποια είναι η διαφορά μεταξύ των στεγαστικών δανείων και των στεγαστικών δανείων στη Ρωσία — διαβάστε το υλικό.
Τύποι υποθήκης
Τα στεγαστικά δάνεια εκδίδονται συνήθως σε σχέση με ακίνητα: ένα διαμέρισμα, ένα ιδιωτικό σπίτι. Στη Ρωσία, οι πολίτες λαμβάνουν υποθήκες μόνο για κατοικίες. Γίνονται εξασφαλίσεις στην τράπεζα. Ο δανειστής θα διατηρήσει το περιουσιακό στοιχείο της ασφάλειας έως ότου ο δανειολήπτης αποπληρώσει ολόκληρο το ποσό του δανείου. Υπάρχουν όμως και άλλα είδη υποθηκών. Σε άλλες χώρες, για παράδειγμα, μπορούν να εκδοθούν στεγαστικά δάνεια για τη χρηματοδότηση της εκπαίδευσης, του γάμου, της ανακαίνισης διαμερισμάτων.
Χαρακτηριστικά επιτοκίου
Συνήθως, όταν συζητούν το ερώτημα «τι τύποι στεγαστικών δανείων υπάρχουν στη Ρωσία», οι διευθυντές τραπεζών αποφεύγουν το ζήτημα των επιτοκίων. Εν τω μεταξύ, εξαρτάται άμεσα από το πόσα ο πελάτης θα χρωστάει στην τράπεζα.
Σύμφωνα με το επιτόκιο, τα στεγαστικά δάνεια χωρίζονται σε:
- στεγαστικό δάνειο σταθερού επιτοκίου
- ρυθμιζόμενο επιτόκιο στεγαστικό δάνειο.
Στην πρώτη περίπτωση, ο δανειολήπτης οφείλει το ίδιο ποσό για τη χρήση του φορέα του δανείου. Για παράδειγμα, το ποσό είναι 1 εκατομμύριο ρούβλια, το επιτόκιο είναι 5%. Αυτό σημαίνει ότι ο πελάτης πρέπει να πληρώνει 50.000 ρούβλια το μήνα. τόκους και εξόφληση μέρους του δανείου. Όσο μικρότερη είναι η περίοδος χρήσης, τόσο λιγότερους τόκους θα πληρώσετε: για έξι μήνες — 300 χιλιάδες ρούβλια και για το έτος — 600 χιλιάδες ρούβλια. Η διαφορά είναι εμφανής. Ένα στεγαστικό δάνειο με σταθερό επιτόκιο είναι επωφελές για όσους μπορούν εύκολα να το αποπληρώσουν σε σύντομο χρονικό διάστημα.
Το ρυθμιζόμενο επιτόκιο αλλάζει κατά τη διάρκεια ζωής του δανείου. Οι προσαρμογές γίνονται μία φορά το χρόνο, εξάμηνο, τρίμηνο. Το πιο δημοφιλές σχήμα είναι 5/1 RPS. Στην περίπτωση αυτή, το επιτόκιο παραμένει σταθερό για την πρώτη πενταετία και για την υπόλοιπη περίοδο θα αναπροσαρμόζεται μία φορά το χρόνο. Οι προσαρμογές εξαρτώνται από τις διακυμάνσεις των επιτοκίων της Κεντρικής Τράπεζας. Τις περισσότερες φορές, οι Ρώσοι υποβάλλουν αίτηση για υποθήκη με ρυθμιζόμενο επιτόκιο. Υπάρχουν μειονεκτήματα στα στεγαστικά δάνεια; Το μειονέκτημα είναι ότι σε συνθήκες οικονομικής κρίσης, η εξυπηρέτηση ενός δανείου γίνεται δαπανηρή. Ο κύριος κίνδυνος για τον πελάτη είναι η ξαφνική αύξηση των επιτοκίων.
Αντικείμενο δανεισμού
Οι τύποι στεγαστικών δανείων για στέγαση στο αντικείμενο δανεισμού είναι:
- να οικοδομήσουμε ένα σπίτι σε οικόπεδο για ατομική κατασκευή κατοικιών (IZHS).
- να αγοράσει ένα διαμέρισμα σε ένα νέο κτίριο.
- να αγοράσει ένα διαμέρισμα στη δευτερογενή αγορά ακινήτων.
Η υποθήκη στο πλαίσιο του ILI χαρακτηρίζεται από ειδικές απαιτήσεις για ένα εργοτάξιο. Διαχωρίζει περιοχές του τοπικού δήμου. Σύμφωνα με τα έγγραφα (απόσπασμα από το USRN), η τοποθεσία πρέπει να ανήκει στη γη του οικισμού και επιτρέπεται να χρησιμοποιείται για την κατασκευή ατομικών κατοικιών. Μπορείτε να χτίσετε ένα κτίριο όχι υψηλότερο από 3 ορόφους σε αυτό. Η περιοχή του σπιτιού δεν περιορίζεται από το νόμο.
Τα περισσότερα προγράμματα έχουν σχεδιαστεί για τους ανθρώπους να αγοράζουν κατοικίες σε ένα νέο κτίριο. Επομένως, δεν χρειάζονται ειδικές άδειες για ένα νέο διαμέρισμα. Το επιτόκιο θα είναι χαμηλότερο από ό,τι αν αγοράσετε ένα διαμέρισμα σε απόθεμα δευτερεύουσας κατοικίας.
Προνομιακή υποθήκη 7%
Η απάντηση στο ερώτημα «ποια προγράμματα στεγαστικών δανείων υπάρχουν» πρέπει να ξεκινά με το κρατικό προνομιακό στεγαστικό δάνειο. Έχει παραταθεί έως τον Ιούλιο του 2022. Το πρόγραμμα έχει σχεδιαστεί για να υποστηρίξει οικογένειες με 2-3 παιδιά.
Βασικοί όροι του προγράμματος:
- σταθερό επιτόκιο 7% για ολόκληρη τη διάρκεια του δανείου·
- απαιτείται να κάνει προκαταβολή·
- το ελάχιστο ποσό της προκαταβολής είναι 35-40% του κόστους του διαμερίσματος.
- το αντικείμενο του δανεισμού είναι η στέγαση σε νέο κτίριο.
- το μέγιστο ποσό δανείου είναι 3 εκατομμύρια ρούβλια.
Η διάρκεια του δανείου μπορεί να είναι 3 έτη ή περισσότερο. Το πρόγραμμα δημιουργήθηκε για νέες οικογένειες που έχουν αρκετά μεγάλα έξοδα για παιδιά και μέσο εισόδημα. Επομένως, οι τράπεζες συνάπτουν συμφωνίες τόσο για 5 όσο και για 10 χρόνια. Όλα εξαρτώνται από τα έγγραφα που παρέχει ο δανειολήπτης. Το εισόδημα επιβεβαιώνεται με βεβαίωση φόρου εισοδήματος 2 φυσικών προσώπων.
Δεν υπάρχουν ειδικές απαιτήσεις ηλικίας για τους δανειολήπτες. Πρέπει να είναι Ρώσοι και να επιδεικνύουν επαρκή φερεγγυότητα. Αλλά οι τράπεζες δεν απαγορεύεται να υποβάλλουν τις απαιτήσεις τους σε δανειολήπτες που δεν αντιβαίνουν στο νόμο.
Το μειονέκτημα μιας προνομιακής κρατικής υποθήκης έγκειται στο μέγιστο ποσό. Ας υποθέσουμε ότι βρήκατε ένα διαμέρισμα για 3 εκατομμύρια ρούβλια. Αλλά οι τράπεζες, κατά κανόνα, δεν δίνουν το μέγιστο ποσό, περιοριζόμενες στο 80-85%. Αυτό σημαίνει ότι μια νεαρή οικογένεια μπορεί να λάβει περίπου 2,5 εκατομμύρια ρούβλια από την τράπεζα. Το 2021, αυτό το ποσό δεν θα είναι αρκετό για να αγοράσουν ένα διαμέρισμα 2 δωματίων σε περιφερειακά κέντρα, για να μην αναφέρουμε την πρωτεύουσα. Ως εκ τούτου, η ζήτηση για προνομιακά στεγαστικά δάνεια στο 7% μειώνεται.
Οικογενειακή υποθήκη
Τι άλλα είδη στεγαστικών δανείων υπάρχουν; Τα οικογενειακά στεγαστικά δάνεια είναι δημοφιλή. Θα ισχύει μέχρι το τέλος του 2023.
Προϋποθέσεις «Οικογενειακής Υποθήκης»:
- Σχεδιασμένο για οικογένειες με παιδιά.
- Ποσοστό — όχι περισσότερο από 6%.
- Το μέγιστο ποσό αυτού του τύπου υποθήκης για στέγαση είναι 12 εκατομμύρια ρούβλια.
Προηγουμένως, εκδόθηκε μόνο για την αγορά κατοικίας σε νέο κτίριο. Αργότερα επεκτάθηκε. Με τις ισχύουσες συνθήκες, μπορεί να δοθεί στεγαστικό δάνειο σε οικογένεια με ένα παιδί εάν έχει γεννηθεί πριν τον Ιανουάριο του 2018, καθώς και σε οικογένειες με 2-3 παιδιά.
Υποθήκη Άπω Ανατολής
Η Άπω Ανατολή αναθεώρησε τους όρους της «Οικογενειακής Υποθήκης» και τους απλοποίησε για τους κατοίκους της περιοχής. Το επιτόκιο δεν ήταν υψηλότερο από 5%. Επιτρέπεται η αγορά διαμερισμάτων από προγραμματιστές και ιδιώτες. Μπορεί να εκδοθεί από οικογένειες νεαρών κατοίκων της Άπω Ανατολής κάτω των 35 ετών. Ποσό υποθήκης — έως 6 εκατομμύρια ρούβλια. Διάρκεια δανείου — έως 20 χρόνια.
Λάβετε υπόψη ότι η υποθήκη Άπω Ανατολής προορίζεται ειδικά για κατοίκους. Εκείνοι. στο αγορασμένο διαμέρισμα θα πρέπει να εγγραφείτε. Η αγορά ενός διαμερίσματος με ευνοϊκούς όρους και η διαμονή σε άλλη περιοχή δεν θα λειτουργήσει.
αγροτική υποθήκη
Προκειμένου να προσελκύσει ειδικούς στις περιφέρειες, το κράτος ξεκινά προγράμματα που απευθύνονται σε συγκεκριμένες ομάδες πληθυσμού. Τα αγροτικά στεγαστικά δάνεια έχουν σχεδιαστεί για όσους ζουν σε αγροτικές περιοχές ή μικρές πόλεις με πληθυσμό έως και 30.000 κατοίκους. Το πρόγραμμα ισχύει μέχρι το τέλος του 2022.
Οι όροι της:
- Αντικείμενο της υποθήκης είναι ένα διαμέρισμα στην πρωτογενή ή δευτερογενή αγορά, καθώς και ένα οικόπεδο για κατασκευή ατομικής κατοικίας.
- Το μέγιστο ποσό δανείου είναι 3 εκατομμύρια ρούβλια.
- Αρχική πληρωμή — 15%.
Στην Άπω Ανατολή, το μέγιστο ποσό αυξήθηκε σε 5 εκατομμύρια ρούβλια. Αυτό το είδος υποθήκης μπορεί να εκδοθεί για 20-25 χρόνια.
Δανεισμός για προγραμματιστές
Η τράπεζα μπορεί να είναι ο ιδρυτής μιας κατασκευαστικής εταιρείας, τότε η υποθήκη από τον κύριο του έργου θα δοθεί με πολύ ευνοϊκά επιτόκια. Σε ορισμένες περιπτώσεις, το ποσοστό είναι 0%. Όμως τέτοια δάνεια δίνονται για 1-2-3 χρόνια, όσο διαρκεί η κατασκευή. Συνώνυμο όνομα — πληρωμή διαμερίσματος σε δόσεις. Εάν ο αγοραστής έχει υψηλό εισόδημα, τότε μια τέτοια αγορά μπορεί να είναι πιο επικερδής από την κλασική υποθήκη που υπάρχει στη χώρα.
στρατιωτική υποθήκη
Για το στρατιωτικό προσωπικό υπάρχει σύστημα αποταμίευσης-υποθήκης στεγαστικού δανεισμού. Λειτουργεί ως εξής: ένας στρατιώτης γίνεται μέλος του NIS. Με τα χρόνια υπηρεσίας, συγκεντρώνεται ένα ορισμένο ποσό στον λογαριασμό του, για το οποίο μπορείτε να αγοράσετε ένα διαμέρισμα. Το επιτόκιο εξαρτάται από την τράπεζα. Μπορεί να είναι από 4% έως 10%. Αρχική πληρωμή — όχι λιγότερο από 10%. Διάρκεια — 1-25 χρόνια. Το μέγιστο ποσό είναι λίγο περισσότερο από 3 εκατομμύρια ρούβλια.
Το στρατιωτικό προσωπικό χρησιμοποιεί το πρόγραμμα απρόθυμα. Ο λόγος βρίσκεται στις μη ιδανικές συνθήκες. Ένας στρατιωτικός μπορεί να εκδώσει υποθήκη ενώ υπηρετεί με σύμβαση. Δεν γνωρίζουν όλοι πού θα ζήσουν μετά τη λήξη του συμβολαίου, επομένως δεν βιάζονται να αγοράσουν ένα διαμέρισμα. Και μετά η υποθήκη είναι διαθέσιμη μόνο σε στρατιωτικό συνταξιούχο με προϋπηρεσία 20 ετών. Δεδομένης της ηλικίας του συνταξιούχου, οι τράπεζες μειώνουν τη διάρκεια του δανείου και αυξάνουν τα επιτόκια προκειμένου να επιστραφούν ταχύτερα τα κεφάλαια που εκδόθηκαν. Επομένως, το ποσοστό των αιτήσεων για στρατιωτική υποθήκη δεν ξεπερνά το 10-15%.
Ιατρική υποθήκη
Για να υποστηρίξει τους νέους ιατρικούς εργαζομένους, τον Μάιο του 2020, η Dom.RF Bank ξεκίνησε μια ιατρική υποθήκη. Σύμφωνα με τους όρους του, το μέγιστο ποσό δανείου είναι 30 εκατομμύρια ρούβλια. Εκδίδεται για έως και 30 χρόνια. Το ποσό της αρχικής πληρωμής είναι 10%. Το επιτόκιο είναι 7,6%.
Οι παγκόσμιες τάσεις των στεγαστικών δανείων το 2021
Η υποθήκη είναι το ίδιο χρηματοοικονομικό προϊόν με ένα δάνειο για ένα αυτοκίνητο ή ένα ψυγείο. Εάν δεν υπάρχει ζήτηση για ένα προϊόν, τότε αφαιρείται από την πώληση ή αλλάζει ώστε να αρέσει ξανά στον αγοραστή. Το ίδιο συμβαίνει και με τα στεγαστικά δάνεια. Ως εκ τούτου, οι τράπεζες αναγκάζονται να προσφέρουν διαφορετικές επιλογές για στεγαστικό δάνειο.
Νέοι τύποι στεγαστικών δανείων:
- Δάνειο χωρίς προκαταβολή. Στο πλαίσιο της ανόδου των τιμών των ακινήτων, οι τράπεζες δεν διακινδυνεύουν τίποτα εάν μειώσουν ή ακυρώσουν την προκαταβολή. Τα ακίνητα γίνονται πιο ακριβά, επομένως, έχοντας πουλήσει ένα διαμέρισμα, η τράπεζα θα επιστρέφει πάντα τα κεφάλαια που έχουν εκδοθεί. Το όφελος του πελάτη είναι ότι αγοράζει ένα διαμέρισμα χωρίς να χρειάζεται να εξοικονομήσει χρήματα για προκαταβολή. Χρησιμοποιεί το διαθέσιμο ποσό και θα αποπληρώσει το δάνειο σε ισόποσες δόσεις.
- Στεγαστικό δάνειο ως είδος δανείου με αναβαλλόμενη προκαταβολή. Στον δανειολήπτη παρέχεται περίοδος χάριτος έως 6 μήνες. Αυτή η μέθοδος είναι βολική για οικογένειες που έχουν ακίνητη περιουσία, αλλά σχεδιάζουν να βελτιώσουν τις συνθήκες διαβίωσής τους. Λόγω της καθυστέρησης, ο πελάτης μετακομίζει σε νέο διαμέρισμα, πουλά το παλιό και κάνει μια αρχική πληρωμή από τα έσοδα.
Οι τράπεζες προσφέρουν διαφορετικούς τύπους στεγαστικών δανείων. Κάποιος είναι κλασικός και κάποιος εισάγει νέους τύπους στεγαστικών δανείων για στέγαση. Το κύριο πράγμα είναι να διαβάσετε τους όρους όλων των τραπεζών για να επιλέξετε την καλύτερη προσφορά.
Εκτός από τα κρατικά προγράμματα στεγαστικών δανείων, η Ρωσία διαθέτει διάφορα περιφερειακά ή προγράμματα που έχουν ξεκινήσει από τράπεζες και μεγάλες εταιρείες. Όπως η Sberbank, οι Ρωσικοί Σιδηρόδρομοι και άλλοι.
Μεγάλες εταιρείες δημιουργούν προγράμματα για την υποστήριξη επιχειρηματιών και ταλαντούχων νέων εργαζομένων. Αυτός είναι ένας τρόπος για να μην θέλουν να αλλάξουν δουλειά αφού ο εργαζόμενος έχει αρκετή επαγγελματική εμπειρία για να αναζητήσει καλύτερες συνθήκες αμοιβής και εργασίας. Επίσης, μεγάλοι εργοδότες ξεκινούν και άλλα προγράμματα για την υποστήριξη των ειδικών τους.
Διαβάστε ένα άρθρο στο περιοδικό της Kylie: https://qayli.com/journal/vidy-ipoteki-osobennosti-ipotechnyh-kreditov-v-rossii/