Η πανδημία έχει γίνει ένας από τους λόγους για τη μείωση του αριθμού των στεγαστικών δανείων. Οι περικοπές μισθών, οι καραντίνες και άλλα χαρακτηριστικά του 2020 επηρέασαν τη φερεγγυότητα του πληθυσμού και την ικανότητα εκπλήρωσης των υποχρεώσεων για δάνεια που έχουν ήδη ληφθεί. Εάν δεν υπάρχει τίποτα για να πληρώσετε ένα στεγαστικό δάνειο, τότε η νομοθεσία προβλέπει 6 νόμιμους τρόπους επίλυσης του προβλήματος. Απομένει να εξοικειωθείτε με αυτά και να επιλέξετε αυτό που σας ταιριάζει περισσότερο από άλλους.
Ασφάλιση στεγαστικών δανείων
Η σύναψη σύμβασης στεγαστικού δανείου συνοδεύεται από τη σύναψη ασφαλιστικής σύμβασης. Αυτός είναι ο πρώτος τρόπος χρήσης εάν δεν υπάρχει τίποτα για την πληρωμή της υποθήκης. Αλλά πολλοί άνθρωποι ακόμα δεν γνωρίζουν πώς λειτουργεί η ασφάλιση και πόσο προστατεύει τα συμφέροντά τους.
Το στεγαστικό δάνειο αναφέρεται σε μακροπρόθεσμο δανεισμό. Χρειάζονται 10-20 χρόνια από τη στιγμή της σύναψης της σύμβασης μέχρι την πλήρη εκπλήρωση των υποχρεώσεων που απορρέουν από αυτήν. Κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, όλα μπορούν να συμβούν:
- ο πελάτης έχασε τη δουλειά του.
- αρρώστησε και έχασε την ικανότητα να κάνει μηνιαίες πληρωμές.
Θεωρητικά, εάν ο πελάτης έχει χάσει εισόδημα για ανεξάρτητους λόγους, τότε η ασφαλιστική εταιρεία θα πρέπει να πληρώσει το δάνειο για αυτόν. Στην πράξη, όλα εξαρτώνται από το τι ακριβώς γράφεται σε ένα συγκεκριμένο έγγραφο.
Κατά την υποβολή αίτησης για υποθήκη, οι ασφαλιστές προσφέρουν 3 τύπους ασφάλισης:
- ασφάλιση διαμερισμάτων?
- ασφάλιση ζωής και υγείας του δανειολήπτη·
- ασφάλιση τίτλου.
Το πρώτο είδος ασφάλισης απαιτείται για την έκδοση τράπεζας. Όπως υποδηλώνει το όνομα, η ζημιά στο διαμέρισμα θα αναγνωριστεί ως ασφαλισμένο γεγονός: ένας μετεωρίτης έπεσε πάνω του, οι γείτονες το πλημμύρισαν κ.λπ. Τα ασφαλισμένα συμβάντα καταγράφονται υπό τις εξής προϋποθέσεις: πυρκαγιά, φυσική καταστροφή, πλημμύρα. Όσο περισσότερα είναι τα ασφαλισμένα συμβάντα, τόσο πιο ακριβή είναι η ασφάλιση. Αλλά, δυστυχώς, αυτό δεν περιλαμβάνει την κατάσταση όταν δεν υπάρχει τίποτα για την πληρωμή της υποθήκης.
Η ασφάλιση ζωής και υγείας δεν είναι υποχρεωτική από την πλευρά της τράπεζας, αλλά είναι σημαντική για τον δανειολήπτη. Σε περίπτωση ασθένειας ή ατυχήματος, μαζί με την απώλεια της ικανότητας για εργασία, ένα άτομο καθίσταται ανίκανο να πληρώσει ένα στεγαστικό δάνειο. Ως εκ τούτου, ορισμένοι άνθρωποι συνάπτουν συμβόλαια ασφάλισης ζωής και υγείας. Το κόστος θα εξαρτηθεί από το ποσό της ασφάλισης και τον αριθμό των ασφαλισμένων συμβάντων.
Για να συνάψετε μια συμφωνία, πρέπει:
Εξοικειωθείτε με τις προσφορές ασφαλιστικών εταιρειών των οποίων τις υπηρεσίες συνιστά η τράπεζα να χρησιμοποιείτε. Διαβάστε τους όρους πίστωσης και τα ασφαλισμένα συμβάντα βάσει της σύμβασης.
Αυτά μπορεί να είναι:
- θάνατος λόγω ασθένειας ή ατυχήματος·
- νοσηλεία για θεραπεία?
- απόκτηση αναπηρίας·
- προσωρινή αναπηρία.
Προσοχή στο ποσό της πληρωμής της ασφάλισης. Ακόμη και σε περίπτωση θανάτου, δεν θα υπερβαίνει το συνολικό ποσό του ασφαλιστηρίου συμβολαίου. Και σε περίπτωση ασθένειας θα είναι ακόμη χαμηλότερο. Για παράδειγμα, για κάθε ημέρα νοσηλείας, η ασφαλιστική εταιρεία είναι έτοιμη να αποζημιώσει από 0,2 έως 1% του ασφαλιστικού ποσού ανά ημέρα.
Υπολογίστε πόσο εύκολο θα είναι να αποδείξετε στην ασφαλιστική εταιρεία το γεγονός της επέλευσης ενός ασφαλισμένου συμβάντος, δηλ. ο λόγος για τον οποίο δεν μπορείτε να πληρώσετε το στεγαστικό σας δάνειο. Τώρα επιλέξτε την καλύτερη προσφορά και υπογράψτε το συμβόλαιο.
Σε περίπτωση ασφαλιστικού συμβάντος θα πρέπει να ενημερώσετε άμεσα εγγράφως την ασφαλιστική εταιρεία εντός 3 ημερών. Και υποβάλετε έγγραφα που επιβεβαιώνουν το ασφαλισμένο συμβάν. Ο ασφαλιστής θα ξεκινήσει την αποζημίωση εντός 14 ημερών μετά την εξέταση της αίτησης που έλαβε.
Το ποσοστό των αρνήσεων σε πληρωμές βάσει ασφαλιστικών συμβάσεων στη Ρωσία είναι 13-30%. Ο κύριος λόγος των αρνήσεων: ο ασφαλιστής δεν θεωρεί τα αποδεικτικά στοιχεία που παρουσιάζονται ως ασφαλισμένο γεγονός. Επομένως, η περιγραφή πρέπει να αντιμετωπιστεί προσεκτικά και να διευκρινιστούν ακατανόητα σημεία. Είναι καλύτερα να ρωτήσετε ξανά παρά να σας αρνηθούν αργότερα. Αυτό είναι κάτι που μπορείτε πάντα να κάνετε εάν δεν μπορείτε να πληρώσετε την υποθήκη σας.
Το πλεονέκτημα της ασφάλισης είναι ότι η ασφαλιστική εταιρεία θα αναλάβει την πληρωμή. Και το μειονέκτημα είναι ότι δεν θα μπορέσει να αποπληρώσει ολόκληρη την υποθήκη για τον δανειολήπτη. Άλλωστε το ύψος του ασφαλιστηρίου συμβολαίου είναι μικρότερο από το ποσό των υποχρεώσεων του πελάτη προς την τράπεζα.
Πιστωτικές διακοπές
Ο δεύτερος τρόπος για να μην πληρώσετε νόμιμα μια υποθήκη είναι οι πιστωτικές διακοπές. Ο δανειολήπτης έχει το δικαίωμα να αναστείλει τις πληρωμές λόγω δύσκολων συνθηκών ζωής: ασθένεια, απώλεια εργασίας. Δεν υπάρχουν πρόστιμα ή τόκοι κατά τη διάρκεια διακοπών υποθήκης. Η διαδικασία ρυθμίζεται από τον ομοσπονδιακό νόμο αριθ.
Η τράπεζα δεν μπορεί να περιορίσει τα δικαιώματα του δανειολήπτη, γιατί διακοπές στεγαστικών δανείων που εισάγονται από ομοσπονδιακό νόμο. Μπορείτε να ασκήσετε το δικαίωμά σας σε σχέση με ένα συγκεκριμένο ακίνητο μόνο 1 φορά.
Όροι παροχής:
- Ο δανειολήπτης έχει μια δύσκολη κατάσταση ζωής. Μπορεί να παράσχει έγγραφα που επιβεβαιώνουν αυτήν την κατάσταση.
- Το ενυπόθηκο διαμέρισμα είναι η μόνη κατοικία που ανήκει στον δανειολήπτη.
- Το ποσό της σύμβασης υποθήκης δεν υπερβαίνει τα 15 εκατομμύρια ρούβλια.
- Οι όροι της σύμβασης δεν άλλαξαν μετά από αίτημα του δανειολήπτη.
- Τα έσοδα μειώθηκαν περισσότερο από 30%. Για σύγκριση, πάρτε το μέσο μηνιαίο εισόδημα για τους τελευταίους 12 μήνες.
Η περίοδος των διακοπών επιλέγεται από τον δανειολήπτη. Μπορεί να είναι 1 μήνα, 2 ή 3, αλλά όχι περισσότερο από 6 μήνες. Μπορείτε να τελειώσετε νωρίς τις διακοπές σας. Δεν μπορούν όμως να επεκταθούν. Επίσης, καθώς δεν μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τις διακοπές επανειλημμένα σε σχέση με το ίδιο ακίνητο. Η ημερομηνία έναρξης των διακοπών καθορίζεται επίσης από τον δανειολήπτη.
Αφού ο ιδιοκτήτης του σπιτιού γράψει μια αίτηση στην τράπεζα για διακοπές και προσκομίσει αποδεικτικά έγγραφα για αυτό, μένει να περιμένει να εξεταστεί η αίτηση. Έχετε 10 ημέρες για να απαντήσετε. Σε περίπτωση που δεν υπάρξει απάντηση (γραπτή) εντός 10 ημερών, θεωρείται ότι έχουν χορηγηθεί οι αργίες. Αλλά μέχρι τη στιγμή που ο δανειολήπτης γράψει μια αίτηση και χρειάζεται χρόνος για να περιμένει μια απάντηση, οι πληρωμές θα πρέπει να γίνονται ακριβώς σύμφωνα με το χρονοδιάγραμμα.
Εκτός από τις καθυστερημένες πληρωμές, υπάρχει μια άλλη μορφή διακοπών — η μείωση των πληρωμών. Η απαίτηση να αναγράφεται στην αίτηση η ημερομηνία έναρξης και η διάρκεια των διακοπών παραμένει ανεξάρτητα από τη μορφή διακοπών που έχει επιλέξει ο δανειολήπτης.
Συνδανειολήπτες ή μεταβίβαση χρεωστικών υποχρεώσεων
Ο τρίτος τρόπος για να αποφύγετε την πληρωμή στεγαστικού δανείου είναι να επιλέξετε κάποιον στον οποίο μπορείτε να μεταφέρετε πληρωμές. Για παράδειγμα, μια νεαρή οικογένεια που συνήψε ένα στεγαστικό δάνειο, αλλά δεν μπόρεσε να το εξοφλήσει, μπορεί να συνδέσει τους γονείς της στις πληρωμές (με τη συγκατάθεσή τους). Αυτό μπορεί να γίνει με τη σύναψη του συμβολαίου, εάν πάρετε τους γονείς ως συνοφειλέτες. Αυτό θα απαιτήσει τη γραπτή συγκατάθεση του ατόμου που προσπαθούν να εμπλακούν σε μια συμφωνία με την τράπεζα.
Οι τράπεζες διστάζουν να ακολουθήσουν αυτόν τον δρόμο. Αλλά είναι πιστοί στην κατάσταση εάν η οικονομική θέση του νέου δανειολήπτη είναι πιο σταθερή. Σε αυτή την περίπτωση, η τράπεζα μπορεί ακόμη και να αναθεωρήσει τους όρους του δανείου και να τους καταστήσει πιο κερδοφόρους.
Αναδιάρθρωση στεγαστικών δανείων
Δεν υπάρχουν άλλοι τρόποι για να αποφύγετε την πληρωμή στεγαστικών δανείων. Τα υπόλοιπα σχετίζονται με αλλαγές των συνθηκών, αλλά πρέπει ακόμα να πληρώσετε.
Η διαδικασία αναδιάρθρωσης προσελκύει πελάτες από το γεγονός ότι περισσότερο από το 50% των αιτήσεων εγκρίνονται από τις τράπεζες. Μάλιστα, μιλάμε για αλλαγή των όρων υφιστάμενου στεγαστικού δανείου λόγω «περιστάσεων ανωτέρας βίας».
Η διαδικασία αποτελείται από τα ίδια σημεία με την αίτηση για διακοπές στεγαστικού δανείου. Ένας πολίτης συντάσσει μια αίτηση για αναδιάρθρωση και επισυνάπτει έγγραφα που αποδεικνύουν ότι έχει συμβεί ανωτέρα βία.
Τύποι αναδιάρθρωσης:
- Παράταση. Ταυτόχρονα, το επιτόκιο του δανείου μειώνεται, με τη διάρκεια του δανείου να αυξάνεται.
- Διαγραφή μέρους της οφειλής εάν ο πελάτης κηρυχθεί σε πτώχευση.
- Πιστωτικές διακοπές.
Σε μια συγκεκριμένη περίπτωση, μπορεί να χρησιμοποιηθεί μία από τις μεθόδους ή ένας συνδυασμός πολλών. Τα έγγραφα που επιβεβαιώνουν την ανωτέρα βία θεωρούνται βιβλίο εργασίας με ιστορικό απόλυσης, αναρρωτική άδεια, σύμφωνα με την οποία ο δανειολήπτης υποβλήθηκε σε μακρά πορεία θεραπείας (από αρκετούς μήνες), πιστοποιητικό από το λογιστήριο για μείωση των μισθών ή απόφαση της ιατρικής επιτροπής περί διαπίστωσης αναπηρίας.
Σε αντίθεση με τις πιστωτικές διακοπές, η τράπεζα έχει το δικαίωμα να αρνηθεί την αναδιάρθρωση. Αρνούνται εάν τα υποβληθέντα έγγραφα θεωρηθούν ανεπαρκή στοιχεία. Ως εκ τούτου, ορισμένοι Ρώσοι επιλέγουν έναν πιο βολικό τρόπο αναδιάρθρωσης. Παίρνουν δάνειο από άλλη τράπεζα με καλύτερους όρους για να κλείσουν με τα κεφάλαια που εισέπραξαν το στεγαστικό δάνειο μιας απείθαρχης τράπεζας. Η αναδιάρθρωση συχνά καταφεύγει στα δικαστήρια. Αυτή είναι λοιπόν η κύρια απάντηση στο ερώτημα τι θα συμβεί αν σταματήσετε να πληρώνετε το στεγαστικό σας δάνειο.
Η μέθοδος «λήψης νέου δανείου για την εξόφληση του παλιού» ονομάζεται αναχρηματοδότηση. Διαφέρει από την αναδιάρθρωση στο ότι περιέχει 2 διαφορετικά δάνεια, και πιθανώς μια τράπεζα. Και κατά την αναδιάρθρωση, μιλάμε για ένα δάνειο και αλλαγή των όρων αποπληρωμής του.
Το πλεονέκτημα της αναδιάρθρωσης είναι η απουσία αρνητικών συνεπειών για τον δανειολήπτη. Δεν αντικατοπτρίζεται στο πιστωτικό ιστορικό και δεν μπορεί να το επιδεινώσει, γιατί. όλες οι πληρωμές γίνονται στην ώρα τους.
Αναχρηματοδότηση
Αναχρηματοδότηση είναι η αναχρηματοδότηση υφιστάμενου δανείου. Οι λόγοι μπορεί να μην είναι μόνο η αδυναμία πληρωμής. Περνούν χρόνια από την υπογραφή της σύμβασης στεγαστικού δανείου και την τελευταία πληρωμή σε αυτήν. Σε αυτό το διάστημα εμφανίζονται καλύτερες προσφορές και ο δανειολήπτης μπορεί να καταλήξει στο συμπέρασμα ότι με τις νέες συνθήκες οι πληρωμές του θα είναι χαμηλότερες από τις παλιές.
Εάν προσελκύονταν κεφάλαια από άλλη τράπεζα για αναχρηματοδότηση, τότε τεχνικά η δεύτερη τράπεζα αγοράζει ένα διαμέρισμα με βάρος από την πρώτη. Ο οφειλέτης παραμένει ο ιδιοκτήτης του και τα δικαιώματα βαρών μεταβιβάζονται στη νέα τράπεζα.
Οφέλη από την αναχρηματοδότηση:
- τη δυνατότητα αλλαγής της διάρκειας του δανείου ·
- χαμηλότερα επιτόκια ή μηνιαίες πληρωμές.
Οι ειδικοί στον δανεισμό πιστεύουν ότι εάν, υπό τις νέες συνθήκες, ο δανειολήπτης καταφέρει να εξοικονομήσει από 3 έως 5% στις μηνιαίες πληρωμές, τότε πρόκειται για ευνοϊκούς όρους και αξίζει να εξεταστεί το ενδεχόμενο σύναψης νέας συμφωνίας. Ωστόσο, ορισμένες συμβάσεις στεγαστικών δανείων προβλέπουν κυρώσεις ή αποζημίωση για την τράπεζα σε περίπτωση πρόωρης καταγγελίας της συμφωνίας. Επομένως, για να ληφθεί μια απόφαση, αξίζει να συγκριθεί το ποσό που απομένει να καταβληθεί και το ύψος των ποινών.
Η υπηρεσία αναχρηματοδότησης παρέχεται από τις περισσότερες τράπεζες. Μένει μόνο να συγκρίνουμε τις συνθήκες. Υπολογίστε το όφελος και πάρτε μια απόφαση.
Διαμέρισμα προς πώληση
Ο δανειολήπτης έχει το δικαίωμα να αρνηθεί να εκπληρώσει τις υποχρεώσεις του βάσει του δανείου. Σε αυτή την περίπτωση, θα χάσει το δικαίωμα σε ένα διαμέρισμα υποθήκης και η τράπεζα θα το πουλήσει σε πλειστηριασμό. Αλλά δεν είναι όλα τόσο τρομακτικά. Οι περισσότεροι Ρώσοι που βρίσκονται σε δύσκολη κατάσταση ζωής απλώς συμφωνούν να πουλήσουν το ενυπόθηκο διαμέρισμα και να εγγράψουν ξανά την υποθήκη για ένα μικρότερο διαμέρισμα. Αντίστοιχα, τα χρήματα δεν χάνονται, αλλά αναδιανέμονται.
Από το 2022, οι Ρώσοι δεν έχουν τη δυνατότητα να πουλήσουν ανεξάρτητα ένα ενυπόθηκο διαμέρισμα. Αυτό απαιτεί τη συγκατάθεση της τράπεζας.
Ένας άλλος τρόπος είναι να νοικιάσετε ένα διαμέρισμα. Αρκεί να ορίσετε το ποσό του ενοικίου έτσι ώστε να είναι αρκετό για την εξόφληση των μηνιαίων πληρωμών στην τράπεζα. Έτσι ο δανειολήπτης θα μειώσει την οικονομική επιβάρυνση στο πορτοφόλι του και δεν θα χάσει το διαμέρισμα.
Διαβάστε το άρθρο στο περιοδικό μας: https://qayli.com/journal/chto-delat-esli-ne-mojesh-platit-ipoteku-6-variantov-vyhoda-iz-krizisa/