Η αγορά ακινήτων, ακόμη και ενός πολύ λιτού διαμερίσματος, είναι πάντα μια σημαντική δαπάνη που δεν μπορεί να διαχειριστεί κάθε οικογενειακός προϋπολογισμός. Η ιδανική επιλογή για να επεκτείνετε το χώρο διαβίωσής σας ή να αγοράσετε ένα νέο είναι να εξοικονομήσετε από το εισόδημα, αλλά η σύγχρονη πραγματικότητα σπάνια δίνει τέτοιες ευκαιρίες σε κανέναν.
Εάν δεν υπάρχουν αρκετά χρήματα για στέγαση, αλλά είναι εξαιρετικά απαραίτητο, μένει να στραφούμε στην παλιά και αποδεδειγμένη, αν και μάλλον επικίνδυνη μέθοδο — ένα τραπεζικό δάνειο. Τα κύρια είδη δανεισμού χωρίζονται σε καταναλωτικά και στεγαστικά δάνεια. Η κύρια διαφορά τους είναι η στενή εστίαση του στεγαστικού δανείου, το οποίο χρησιμοποιείται αποκλειστικά για την αγορά ακινήτων, ενώ ένα καταναλωτικό δάνειο μπορεί να χρησιμοποιηθεί για κάθε ανάγκη του δανειολήπτη.
Τι είναι πιο κερδοφόρο: ένα δάνειο ή μια υποθήκη, όταν δεν έχετε αρκετά ίδια κεφάλαια για να πληρώσετε για μια τόσο απαραίτητη αγορά όπως ένα διαμέρισμα;
Ποια είναι η διαφορά μεταξύ στεγαστικών και καταναλωτικών δανείων;
Η διαφορά μεταξύ ενός στεγαστικού και ενός καταναλωτικού δανείου έγκειται, καταρχάς, στην προβλεπόμενη χρήση των δανειακών κεφαλαίων. Για ένα στεγαστικό δάνειο, είναι δυνατή μόνο η προβλεπόμενη χρήση τους — εφάπαξ εξόφληση του κόστους ενός διαμερίσματος, το οποίο η τράπεζα πραγματοποιεί ανεξάρτητα. Στην πραγματικότητα, ένα άτομο σε καμία περίπτωση δεν αγγίζει τα χρήματα που δανείστηκε από ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα.
Ένα καταναλωτικό δάνειο εκδίδεται στον δανειολήπτη «σε ετοιμότητα» και καθιστά δυνατή τη δαπάνη του κατά την κρίση σας. Η τράπεζα δεν απαιτεί να πληρώνει μόνο για στέγαση με τα χρήματα που έχουν εκδοθεί — μπορούν να χρησιμοποιηθούν για να αγοράσουν οτιδήποτε και ο δανειολήπτης δεν υποχρεούται να αναφέρει τη χρήση για την οποία προορίζεται.
Η υποθήκη ή το δάνειο για την αγορά διαμερίσματος διαφέρει επίσης στην περίοδο για την οποία χορηγείται το δάνειο. Ο μέσος αριθμός για μια υποθήκη είναι 20-30 χρόνια — κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου ένα άτομο θα πρέπει να επιστρέψει στην χρηματοπιστωτική εταιρεία σε ίσες δόσεις ολόκληρο το ποσό του χρέους και τους τόκους σε αυτό. Ένα καταναλωτικό δάνειο, κατά κανόνα, εκδίδεται για όχι περισσότερο από πέντε χρόνια και είναι επίσης πολύ πιο προσιτό να αποπληρωθεί το χρέος πριν από την καθορισμένη περίοδο.
Η τράπεζα αποφασίζει εάν θα εγκρίνει ή όχι αίτηση για χορήγηση δανείου σε ατομική βάση σε κάθε συγκεκριμένη περίπτωση. Με μια υποθήκη, το αντικείμενο αγοράς γίνεται αυτόματα υπόσχεση επιστροφής κεφαλαίων, επομένως, από αυτή την άποψη, η τράπεζα μπορεί να είναι ήρεμη — σε περίπτωση αθέτησης του χρέους, δεν θα υποστεί σημαντικές απώλειες. Ένα καταναλωτικό δάνειο, ειδικά μικρού μεγέθους, κατά κανόνα, δεν απαιτεί υλική ασφάλεια με τη μορφή εξασφαλίσεων — για να το αποκτήσετε, αρκεί να προσκομίσετε πιστοποιητικό εισοδήματος. Επιπλέον, ο χρόνος λήψης απόφασης σχετικά με μια αίτηση υποθήκης διαρκεί τουλάχιστον μία ημέρα και για μια αίτηση καταναλωτή — από αρκετές ώρες.
Δεδομένου ότι κατά τη στιγμή της έκδοσης καταναλωτικού δανείου, η τράπεζα δεν είναι σε θέση να ασφαλιστεί έναντι της μη πληρωμής του, αυτό οδηγεί στο γεγονός ότι το επιτόκιο που χρεώνεται για αυτό το είδος δανείου είναι αισθητά υψηλότερο από ό,τι για ένα στεγαστικό δάνειο και μπορεί να φτάσει έως 12%, ενώ το μέσο επιτόκιο για τον στόχο δανεισμού είναι περίπου 8%. Επίσης, μια τόσο σημαντική υπερπληρωμή οφείλεται στις μικρές περιόδους κατά τις οποίες η τράπεζα θα πρέπει να λάβει το μέγιστο όφελος.
Η επόμενη διαφορά είναι άμεσα το ποσό του δανείου. Μια υποθήκη καθιστά δυνατή την κάλυψη σχεδόν εξ ολοκλήρου του συνολικού κόστους της ακίνητης περιουσίας, με εξαίρεση την προκαταβολή, και μπορεί να φτάσει αρκετές δεκάδες εκατομμύρια ρούβλια. Για παράδειγμα, όχι πολύ καιρό πριν, η Sberbank αύξησε το όριο των πιθανών στεγαστικών κεφαλαίων στα 100 εκατομμύρια ρούβλια.
Όσον αφορά την καταναλωτική πίστη, αυτά τα στοιχεία είναι πολύ πιο μέτρια. Η μέση αξία τους φτάνει μόνο τα 700 χιλιάδες ρούβλια για ένα ακάλυπτο δάνειο και τα 3 εκατομμύρια για ένα δάνειο με εξασφαλίσεις ή τη συμμετοχή εγγυητών.
Ποιο δάνειο είναι πιο εύκολο να πάρεις;
Στο ερώτημα τι είναι καλύτερο να πάρετε: μια υποθήκη ή ένα δάνειο, εκτός από τα οφέλη, θα πρέπει επίσης να εστιάσετε στην ευκολία απόκτησης ενός ή άλλου τύπου δανείου. Και στις δύο περιπτώσεις, θα πρέπει να επιβεβαιώσετε τη φερεγγυότητα του δανειολήπτη — κατά κανόνα, είναι πιστοποιητικό εισοδήματος από εργασία. Τόσο για στεγαστικό όσο και για καταναλωτικό δάνειο, το βασικό πακέτο εγγράφων που παρέχεται είναι το ίδιο. Περιλαμβάνει:
- δήλωση;
- το διαβατήριο?
- αντίγραφο SNILS ή άλλου πρόσθετου δελτίου ταυτότητας·
- πιστοποιητικό 2-NDFL από τον τόπο επίσημης απασχόλησης.
- για μεμονωμένους επιχειρηματίες — δήλωση εισοδήματος.
Σε αυτή τη λίστα των εγγράφων για έγκριση καταναλωτικού δανείου μπορεί να εξαντληθεί. Για υποθήκη, θα χρειαστείτε επιπλέον:
- τεχνικό διαβατήριο του διαμερίσματος που αγοράστηκε, εάν θα χρησιμεύσει ως ενέχυρο.
- επίσημο συμπέρασμα σχετικά με την εκτιμώμενη αγοραία αξία των κατοικιών·
- ένα απόσπασμα από το USRN με αναφορά της απουσίας σύλληψης ή άλλης επιβάρυνσης στο διαμέρισμα.
- όμοια έγγραφα για ιδιόκτητα ακίνητα, εφόσον αυτά θεωρούνται εμπράγματα βάσει της σύμβασης.
Εκτός από τη διαφορά στα έγγραφα, υπάρχουν πολλές διαφορές στις απαιτήσεις για τους αιτούντες. Άρα, η ηλικία ενός ατόμου που συντάσσει στεγαστικό δάνειο θα πρέπει να είναι από 20 έως 75 έτη. Σε διάφορες τράπεζες, τα όρια ηλικίας ποικίλλουν, αλλά υπολογίζονται με στόχο σε όλη την περίοδο πληρωμής, ας πούμε, στα 30 χρόνια, ο οφειλέτης να είναι σε ηλικία εργασίας και να έχει τη δυνατότητα να αποπληρώνει τακτικά και έγκαιρα το χρέος.
Δεν υπάρχουν τόσο αυστηροί περιορισμοί για ένα καταναλωτικό δάνειο — ακόμη και ένας συνταξιούχος μπορεί να εγκρίνει ένα δάνειο για ένα σχετικά μικρό ποσό. Δεν υπάρχουν επίσης αυστηρές απαιτήσεις απασχόλησης — εάν ένα άτομο πρέπει να εργαστεί στον τελευταίο τόπο εργασίας για τουλάχιστον τρεις μήνες για να λάβει υποθήκη, τότε τέτοιες αποχρώσεις δεν είναι σημαντικές για ένα κανονικό δάνειο.
Τι είναι πιο κερδοφόρο: μια υποθήκη ή ένα δάνειο για ένα διαμέρισμα;
Το δίλημμα — ποιο είναι πιο κερδοφόρο να πάρεις: δάνειο ή υποθήκη — μπορεί εύκολα να επιλυθεί αφού καταστεί σαφές ποιο μέρος του ποσού δεν φτάνει στο κόστος της επιλεγμένης κατοικίας. Εάν αποδειχθεί ότι οι δικές σας αποταμιεύσεις αρκούν μόνο για μια προκαταβολή, το ερώτημα θα εξαφανιστεί από μόνο του: καμία τράπεζα δεν θα εγκρίνει ένα καταναλωτικό δάνειο αυτού του μεγέθους.
Περιστάσεις πέρα από τον έλεγχο του αγοραστή μπορούν επίσης να λύσουν το δίλημμα για τον αγοραστή. Για παράδειγμα, μια τράπεζα μπορεί να αρνηθεί να παράσχει υποθήκη με βάση το τρέχον επίσημο εισόδημα του αιτούντος και ακόμη και να μην εγκρίνει την επιλογή του ακινήτου, θεωρώντας την απρόβλεπτη. Σε αυτή την περίπτωση, με οξεία έλλειψη κεφαλαίων, θα πρέπει να στραφείτε σε κανονικό δάνειο.
Η απόφαση για την αγορά ενός διαμερίσματος με πίστωση ή υποθήκη θα πρέπει να βασίζεται στο μέγεθος και τη σταθερότητα του εισοδήματος. Εάν η δική σας οικονομική ευημερία τα επόμενα χρόνια είναι αναμφισβήτητη, μπορείτε να συνάψετε με ασφάλεια μια υποθήκη, έχοντας υπολογίσει εκ των προτέρων πόσο προσιτές θα γίνουν οι μηνιαίες πληρωμές για τον οικογενειακό προϋπολογισμό. Με αρκετά σημαντικά εισοδήματα που υπερβαίνουν το επίπεδο προσωπικής διαβίωσης, είναι πολύ πιθανό να συνεισφέρετε επιπλέον ορισμένα ποσά προκειμένου να εξοφληθεί το χρέος νωρίτερα. Το αποτέλεσμα τέτοιων πλεονασματικών πληρωμών θα είναι σημαντική μείωση του συνολικού ποσού της υπερπληρωμής για τόκους.
Από την άλλη πλευρά, εάν ο αγοραστής είναι εγγυημένος ότι θα λάβει ένα μεγάλο χρηματικό ποσό στο εγγύς μέλλον ή σκοπεύει να πουλήσει άλλα ακίνητα, μπορείτε να σκεφτείτε ένα καταναλωτικό δάνειο. Εάν αποδειχθεί ότι μετά τη λήψη του αναμενόμενου εισοδήματος, του λείπει μόνο ένα μικρό μέρος των κεφαλαίων, ένα κανονικό, μη στεγαστικό δάνειο θα είναι μια πιο επικερδής λύση.
Ορισμένες τράπεζες παρέχουν στεγαστικό δάνειο χωρίς προκαταβολή, αλλά η τελική υπερπληρωμή σε αυτή την περίπτωση θα είναι πολύ σημαντική. Σε μια τέτοια κατάσταση, είναι ευκολότερο και, όπως δείχνει η πρακτική, πιο κερδοφόρο να λάβετε χρήματα για μια συνεισφορά με τη βοήθεια καταναλωτικού δανείου.
Συνήθως, το ποσό της συνεισφοράς είναι το 10% του κόστους του διαμερίσματος και είναι πολύ πιθανό να λάβετε αυτά τα χρήματα με πίστωση χωρίς εξασφαλίσεις, εκτός από την εξόφλησή τους σε σχετικά σύντομο χρονικό διάστημα. Εάν η δόση περιλαμβάνεται στο γενικό στεγαστικό δάνειο, υπολογίζονται τόκοι σε ολόκληρο το ποσό, γεγονός που οδηγεί σε αδικαιολόγητα μεγάλη υπερπληρωμή.
Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα των στεγαστικών δανείων και των δανείων
Μπορείτε να υποβάλετε αίτηση για δάνειο ή υποθήκη με βάση τη δική σας οικονομική κατάσταση και λαμβάνοντας υπόψη τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα κάθε τύπου τραπεζικού δανείου.
Τα κύρια οφέλη ενός καταναλωτικού δανείου περιλαμβάνουν:
- πιστούς όρους και την απουσία αυστηρών απαιτήσεων για τον αιτούντα·
- πρακτικά εγγυημένη έγκριση της έκδοσης μικρών ποσών σε οποιαδήποτε τράπεζα της χώρας.
- δεν χρειάζεται να εξοικονομήσετε χρήματα για μια υποχρεωτική προκαταβολή.
- ένα ευρύ φάσμα επιτοκίων και προνομιακών όρων σε διάφορες τράπεζες.
- ο αγοραστής γίνεται αμέσως πλήρης συνιδιοκτήτης του διαμερίσματος και μπορεί να το διαθέσει κατά την κρίση του.
- χωρίς ξεχωριστή ασφάλιση.
Ωστόσο, υπάρχουν και μειονεκτήματα στη λήψη καταναλωτικού δανείου:
- υψηλότερο επιτόκιο σε σύγκριση με ένα στεγαστικό δάνειο.
- σύντομη περίοδος για την πλήρη αποπληρωμή του χρέους·
- δεν υπάρχει τρόπος να πάρεις περισσότερα από 700 χιλιάδες χωρίς εγγυητές ή εξασφαλίσεις.
- μεγάλο ποσό τακτικών πληρωμών, που επιβαρύνουν τον οικογενειακό προϋπολογισμό.
- για να πάρετε ένα μεγάλο δάνειο, πρέπει να επιβεβαιώσετε τη φερεγγυότητά σας και να λάβετε υπόψη τη σύνθεση της οικογένειας.
Σε ορισμένες περιπτώσεις, είναι πολύ πιο εύκολο να συνάψετε μια υποθήκη, καθώς ορισμένα από τα πλεονεκτήματά της σε σχέση με ένα συμβατικό δάνειο είναι αναμφισβήτητα:
- χαμηλό επιτόκιο, αρκετά εφικτό για τον μηνιαίο οικογενειακό προϋπολογισμό, λόγω της παρουσίας εξασφαλίσεων — ακίνητης περιουσίας.
- την ευκαιρία να χρησιμοποιήσετε ένα από τα κρατικά προτιμησιακά προγράμματα ή επιδοτήσεις που μειώνουν το επιτόκιο.
- τη δυνατότητα έκδοσης φορολογικής έκπτωσης και επιστροφής μέρους των κεφαλαίων που δαπανήθηκαν για την αγορά.
- δεν χρειάζεται να έχετε υψηλό εισόδημα, καθώς η αποπληρωμή του χρέους κατανέμεται ομοιόμορφα για μεγάλο χρονικό διάστημα.
- νομική ασφάλεια της αποκτηθείσας κατοικίας, ενδελεχής έλεγχος της οποίας διενεργείται από την πιστώτρια τράπεζα.
Τα σημαντικότερα μειονεκτήματα του στεγαστικού δανεισμού περιλαμβάνουν:
- το γεγονός ότι το διαμέρισμα είναι ενέχυρο στην τράπεζα μέχρι την πλήρη εξόφληση του δανείου·
- περιορισμοί στις επιλογές στέγασης για αγορά που επιβάλλονται από χρηματοπιστωτικό ίδρυμα·
- την ανάγκη είσπραξης κατά μέσο όρο 10 έως 15% της αξίας του ακινήτου για προκαταβολή·
- η συνολική υπερπληρωμή, συμπεριλαμβανομένων των τόκων, υπερβαίνει την αγοραία αξία του διαμερίσματος τουλάχιστον δύο φορές.
- δεν είναι όλες οι τράπεζες πρόθυμες να συναντήσουν πελάτες στα μισά του δρόμου σε θέματα πρόωρης αποπληρωμής στεγαστικών δανείων.
- μακρά περίοδος επαλήθευσης εγγράφων, λήψης απόφασης και έγκρισης αίτησης υποθήκης.
- πρόσθετες δαπάνες με τη μορφή εκτίμησης διαμερισμάτων, εγγραφής, συμβολαιογραφικών υπηρεσιών και τραπεζικής προμήθειας.
- ασφαλιστικές υπηρεσίες: ζωής, υγείας, περιουσίας, που μπορεί να προσθέσουν, εκ πρώτης όψεως, ένα μικρό πρόσθετο επιτόκιο στο συνολικό επιτόκιο του δανείου, αλλά στο τέλος θα οδηγήσουν σε πολύ σημαντική υπέρβαση του αναμενόμενου σταθερού ποσού.
Διαβάστε ένα άρθρο στο περιοδικό της Kylie: https://qayli.com/journal/chto-vygodnee-dlya-pokupki-kvartiry-kredit-ili-ipoteka/