Υπάρχουν διάφοροι τρόποι για να αγοράσετε ακίνητη περιουσία, δίνοντας χρήματα για αυτό όχι ταυτόχρονα, αλλά για κάποιο χρονικό διάστημα. Οι πιο συνηθισμένες από αυτές περιλαμβάνουν την αγορά κατοικίας με στεγαστικό δάνειο ή τη δυνατότητα εξόφλησης του κόστους ενός διαμερίσματος σε ίσα μέρη, που παρέχεται από αναπτυξιακή εταιρεία.
Σε μια τέτοια κατάσταση, τίθεται ένα φυσικό ερώτημα: τι είναι πιο κερδοφόρο — μια υποθήκη ή ένα πρόγραμμα δόσεων από τον προγραμματιστή και ποια μέθοδος είναι καλύτερη για έναν μόνο αγοραστή να επιλέξει;
Σε τι διαφέρει μια υποθήκη από την υποθήκη;
Στην πραγματικότητα, η μόνη ομοιότητα μεταξύ στεγαστικού δανείου και προγράμματος δόσεων είναι η σταδιακή πληρωμή του αντικειμένου αγοράς, διαφορετικά αυτές οι δύο έννοιες διαφέρουν εντυπωσιακά. Η βασική διαφορά είναι ότι στην περίπτωση του στεγαστικού δανείου, στη συναλλαγή εμπλέκεται και τρίτος, η πιστώτρια τράπεζα, ενώ στην περίπτωση των δόσεων, ο αγοραστής συνεργάζεται απευθείας με τον προγραμματιστή.
Μπορείτε επίσης να αγοράσετε δευτερεύουσα κατοικία με δόσεις, αλλά στην πράξη αυτή η μέθοδος αμοιβαίων διακανονισμών είναι σπάνια σήμερα. Βασικά καταφεύγουν σε αυτήν κατασκευαστικές εταιρείες, πουλώντας διαμερίσματα σε αντικείμενα που μπαίνουν στο τελικό στάδιο κατασκευής.
Επιπλέον, η διαφορά μεταξύ ενός στεγαστικού δανείου και ενός προγράμματος δόσεων είναι ορατή σε πολλά άλλα κριτήρια:
- Λήξη. Κατά μέσο όρο, συνάπτεται σύμβαση στεγαστικού δανείου για περίοδο περίπου είκοσι ετών. Μπορεί να είναι μικρότερο ή μεγαλύτερο — όλα εξαρτώνται από το μέγεθος της προκαταβολής, το εισόδημα του δανειολήπτη και άλλες συμφωνίες των μερών, αλλά σπάνια καταβάλλεται σε λιγότερο από δέκα χρόνια. Η δόση, αντίθετα, συνεπάγεται τους ελάχιστους όρους οριστικών αμοιβαίων διακανονισμών. Κατά κανόνα, αυτό το χρονικό διάστημα κυμαίνεται από έξι μήνες έως ένα έτος και μόνο σε σπάνιες περιπτώσεις φτάνει τα δύο χρόνια.
- Ένα αρχικό τέλος. Το μέγεθος της προκαταβολής για μια υποθήκη μπορεί να είναι σχεδόν οτιδήποτε, και δεν είναι τόσο σπάνιο που φτάνει μόνο το 10% του κόστους του διαμερίσματος. Φυσικά, σε αυτή την περίπτωση, θα οριστεί υψηλότερο επιτόκιο για τον δανειολήπτη και η περίοδος αποπληρωμής θα είναι τουλάχιστον τριάντα χρόνια. Μια άλλη διαφορά μεταξύ ενός στεγαστικού δανείου και ενός προγράμματος δόσεων είναι ότι η δόση για τη δεύτερη επιλογή πληρωμής για την αγορά είναι πολύ μεγαλύτερη και, κατά μέσο όρο, ισούται με το ήμισυ του κόστους του διαμερίσματος.
- Υπερπληρωμή τόκων. Κατά μέσο όρο, το επιτόκιο στεγαστικών δανείων φτάνει το 12-15% και εξαρτάται από το επιλεγμένο πρόγραμμα, το μέγεθος της προκαταβολής και πολλούς άλλους συναφείς παράγοντες. Ακόμη και αν στραφείτε σε μια προνομιακή επιλογή δανεισμού με κρατική υποστήριξη, το συνολικό ποσό της τελικής υπερπληρωμής θα είναι τουλάχιστον ίσο με το κόστος ενός άλλου τέτοιου διαμερίσματος. Στην περίπτωση των δόσεων, το κόστος αυτό είναι πολύ μικρότερο. Ως εκ τούτου, οι άτοκες δόσεις είναι πολύ σπάνιες, αλλά ακόμη και οι συνήθεις επιλογές του δεν προκαλούν σημαντική ζημιά στον οικογενειακό προϋπολογισμό. Επιπλέον, μπορεί να υπάρξει κάποια αύξηση του ποσοστού που σχετίζεται με αύξηση των τιμών των κατοικιών, αλλά συνήθως είναι ασήμαντη.
- Μηνιαίες πληρωμές. Το πρόγραμμα στεγαστικών δανείων επιλέγεται και στη συνέχεια εγκρίνεται με τέτοιο τρόπο ώστε το κόστος αποπληρωμής του να μην υπερβαίνει το ήμισυ των διαθέσιμων κεφαλαίων του δανειολήπτη. Επίσης, εάν εξοφλήσετε το χρέος νωρίτερα, μπορείτε να μειώσετε το ποσό των μηνιαίων πληρωμών. Με δόσεις, οι μηνιαίες πληρωμές μπορεί να είναι αρκετά σημαντικό — αυτό οφείλεται στη σύντομη περίοδο που διατίθεται για την εξόφληση της αξίας της ακίνητης περιουσίας.
- Πιθανότητα έγκρισης. Σε σύγκριση με ένα στεγαστικό δάνειο, είναι πολύ πιο εύκολο να αποκτήσετε ένα πρόγραμμα δόσεων. Για να γίνει αυτό, δεν χρειάζεται να επιβεβαιώσετε την καθαρότητα του πιστωτικού σας ιστορικού και να αμφιβάλλετε εάν η τράπεζα θεωρεί το εισόδημα του δανειολήπτη επαρκές για την έγκαιρη πληρωμή του δανείου. Επιπλέον, η επεξεργασία μιας αίτησης για πρόγραμμα δόσεων συνήθως διαρκεί λιγότερο από μία εβδομάδα, ενώ ολόκληρη η διαδικασία στεγαστικού δανείου μπορεί να διαρκέσει μήνες.
- Εγγραφή ακινήτου. Ένα στεγαστικό δάνειο διαφέρει από ένα πρόγραμμα δόσεων για στέγαση και σε διαφορετική προσέγγιση όσον αφορά την καταχώριση των δικαιωμάτων ιδιοκτησίας. Κατά την αγορά ακινήτου με πίστωση, το δικαίωμα αυτό εκχωρείται αμέσως στον αγοραστή, έστω και με σημείωση βαρών. Σε περίπτωση προγράμματος δόσεων, ο κύριος του έργου παραμένει μέχρι την πλήρη αποπληρωμή του κόστους του αντικειμένου. Αυτό είναι το γεγονός που καθορίζει την απουσία αυστηρών απαιτήσεων για το επίπεδο εισοδήματος του αγοραστή και το πιστωτικό ιστορικό του.
Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα δόσεων και στεγαστικών δανείων
Επιλέγοντας τόσο ένα στεγαστικό δάνειο όσο και ένα πρόγραμμα δόσεων, ο αγοραστής, πρώτα απ ‘όλα, πρέπει να σταθμίσει προσεκτικά την ικανότητά του να πληρώσει. Κάθε μία από αυτές τις μεθόδους υπολογισμού έχει τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματά της, δεδομένων των οποίων θα είναι ευκολότερο να κάνετε μια τέτοια επιλογή.
Πρόγραμμα δόσεων
Η επιλογή αγοράς διαμερίσματος από προγραμματιστή είναι κατάλληλη για εκείνους τους ανθρώπους που έχουν ένα αρκετά μεγάλο ποσό για προκαταβολή, ενώ έχουν σχετικά υψηλό εισόδημα. Μια μεγάλη συνεισφορά από μόνη της είναι ήδη ένδειξη της φερεγγυότητας του πελάτη και της ικανότητάς του να διαχειρίζεται προσωπικά νομισματικά περιουσιακά στοιχεία.
Συχνά, οι προγραμματιστές προσφέρουν στους αγοραστές ένα πρόγραμμα δόσεων στα τελευταία στάδια της κατασκευής, προκειμένου να εγγυηθούν την πώληση όλων των διαμερισμάτων του σπιτιού. Για το λόγο αυτό, η τιμή τους δεν θα υπερεκτιμηθεί και μετά την έναρξη λειτουργίας του σπιτιού σίγουρα θα αυξηθεί. Εάν διαβάσετε προσεκτικά όλες τις προσφορές στην αγορά ακινήτων, μπορείτε πάντα να βρείτε μια επιλογή δόσεων για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα. Αν και σε αυτήν την περίπτωση θα υπάρξει μια ελαφρά υπερπληρωμή, οι μηνιαίες πληρωμές που κατανέμονται σε μεγαλύτερο χρονικό διάστημα δεν θα επηρεάσουν τόσο τον οικογενειακό προϋπολογισμό.
Από την άλλη πλευρά, είναι το μέγεθος αυτών των πληρωμών που είναι η κύρια διαφορά μεταξύ ενός στεγαστικού δανείου και ενός προγράμματος δόσεων κατά την αγορά ενός διαμερίσματος, κάτι που δεν συνηγορεί υπέρ του τελευταίου. Αυτός είναι ο λόγος που το πρόγραμμα δόσεων είναι ελαφρώς κατώτερο σε δημοτικότητα από ένα στεγαστικό δάνειο.
Το δεύτερο σημαντικό μειονέκτημα του προγράμματος δόσεων είναι η αδυναμία εγγραφής της κυριότητας του ζωτικού χώρου μέχρι την πλήρη εξόφληση της αξίας του. Εάν ο δανειολήπτης έχει δικαιώματα χρήσης ως προς το βαρυνόμενο ενυπόθηκο διαμέρισμα, τότε στην κατοικία που αγοράζεται σε δόσεις δεν μπορεί καν να εγγραφεί μόνιμα.
Στεγαστικών δανείων
Ένα στεγαστικό δάνειο είναι ένας από τους πιο οικονομικούς τρόπους για να αγοράσετε ένα σπίτι για άτομα που, για κάποιο λόγο, δεν μπορούν να το πληρώσουν αμέσως. Αυτός ο τύπος δανεισμού έχει σχεδιαστεί με τέτοιο τρόπο ώστε να προστατεύει τα συμφέροντα και των δύο μερών, καθώς και να συμβάλλει στην έγκαιρη αποπληρωμή του χρέους.
Εάν έχετε σταθερό εισόδημα, δεν είναι δύσκολο να επιλέξετε ένα κατάλληλο πρόγραμμα στεγαστικών δανείων και να πάρετε έγκριση από την τράπεζα. Μια τράπεζα που προστατεύει τα συμφέροντά της δεν θα χορηγήσει ποτέ δάνειο σε έναν πελάτη που θα ξοδέψει περισσότερο από το ήμισυ του εισοδήματός του σε μηνιαίες πληρωμές. Κατά κάποιο τρόπο, αυτό προστατεύει και τα συμφέροντα του δανειολήπτη, ασφαλίζοντάς τον από μείωση του βιοτικού του επιπέδου.
Ωστόσο, ακριβώς οι αυστηρές απαιτήσεις είναι ένα από τα μειονεκτήματα των στεγαστικών δανείων. Για παράδειγμα, εάν ο δανειολήπτης έχει χαμηλό εισόδημα, αλλά ταυτόχρονα λαμβάνει ανεπίσημο εισόδημα από άλλες πηγές, θα είναι πολύ δύσκολο να αποδειχθεί αυτό το γεγονός. Επιπλέον, η τράπεζα λαμβάνει υπόψη και τα έξοδά του, τα οποία μπορεί να αποτελούν σημαντικό μέρος του συνολικού οικογενειακού εισοδήματος.
Το δεύτερο μειονέκτημα μιας υποθήκης είναι ο μεγάλος χρόνος για πληρωμές. Ο αγοραστής ακινήτων γίνεται ουσιαστικά οφειλέτης της τράπεζας για πολλά χρόνια. Σε αυτό το διάστημα, θα πρέπει να φροντίζει συνεχώς να έχει ένα μόνιμο εισόδημα, κατά προτίμηση όχι το χαμηλότερο, και να παρακολουθεί προσεκτικά την τήρηση των όρων αποπληρωμής του δανείου.
Διαβάστε ένα άρθρο στο περιοδικό της Kylie: https://qayli.com/journal/chto-luchshe-ipoteka-ili-rassrochka/