Η αγορά ενός σπιτιού είναι η μεγαλύτερη συναλλαγή που κάνουν οι περισσότεροι άνθρωποι στη ζωή τους. Εάν το συσσωρευμένο ποσό για την αγορά δεν είναι αρκετό, τότε τα χρήματα δανείζονται. Υποθήκη — αυτό σημαίνει ότι λαμβάνεται δάνειο από χρηματοπιστωτικό ίδρυμα για ασφάλεια.
Χαρακτηριστικά του στεγαστικού δανεισμού
Οι περισσότεροι Ρώσοι θα απαντήσουν εύκολα στην ερώτηση, «τι είναι ένα στεγαστικό δάνειο». Με απλά λόγια, πρόκειται για ένα εξασφαλισμένο στεγαστικό δάνειο. Οι κανόνες για την έκδοσή του απαιτούν από τον δανειολήπτη να αφήσει ένα περιουσιακό στοιχείο ως εξασφάλιση. Θα πάει στον πιστωτή εάν ο οφειλέτης δεν εκπληρώσει τις υποχρεώσεις του και δεν μπορεί να αποπληρώσει τα χρήματα για τη χρήση δανειακών κεφαλαίων.
Η εξασφάλιση είναι το διαμέρισμα, το οποίο αγοράζεται με υποθήκη. Γνωρίζοντας τι είναι η υποθήκη, μπορεί να υποτεθεί ότι οποιαδήποτε ακίνητη περιουσία, καθώς και ένα αυτοκίνητο, κοσμήματα και έργα τέχνης μπορούν να λειτουργήσουν ως ενέχυρο.
Για παράδειγμα, μια οικογένεια 3 ατόμων ζει σε διαμέρισμα ενός δωματίου. Έχουν ένα ορισμένο ποσό για να πληρώσουν το τέλος εισόδου και σχεδιάζουν να πάρουν ένα μεγαλύτερο διαμέρισμα με πίστωση. Η υποθήκη μπορεί να είναι το διαμέρισμα στο οποίο μένουν ή αυτό που σκοπεύουν να αγοράσουν.
Είναι αδύνατο να πούμε κατηγορηματικά ποιο από τα διαμερίσματα είναι κερδοφόρο για να δεσμευτεί. Η ουσία της υποθήκης είναι ότι το χαμηλότερο κόστος του ενυπόθηκου διαμερίσματος σημαίνει μικρότερο ποσό δανείου. Αλλά εάν ο αγοραστής έχει ήδη εισπράξει το μεγαλύτερο μέρος του κόστους του νέου διαμερίσματος, τότε δεν χρειάζεται απαραίτητα ένα μεγάλο δάνειο. Όλα εξαρτώνται από τη συγκεκριμένη κατάσταση.
Ποια είναι η διαφορά μεταξύ των όρων «υποθήκη» και «δάνειο»
Η υποθήκη είναι το αντίθετο ενός ακάλυπτου προσωπικού δανείου. Εάν πάρετε μια τηλεόραση με πίστωση και δεν την εξοφλήσετε, η τράπεζα θα κάνει μήνυση κατά του δανειολήπτη. Αλλά οι τραπεζίτες δεν μπορούν να αφαιρέσουν φυσική περιουσία όπως κάνουν με μια υποθήκη.
Πώς λειτουργούν τα στεγαστικά δάνεια
Η ανάγκη για στεγαστικό δάνειο προκύπτει εάν υπάρχουν κάποια μετρητά για την αγορά κατοικίας, αλλά δεν αρκούν να πληρωθεί το 100% του κόστους. Μπορείτε να προσθέσετε αυτά που λείπουν εάν:
- δανειστεί χρήματα από φίλους/συγγενείς.
- προσθήκη κεφαλαίων μητρότητας·
- συνάψτε ένα δάνειο ή υποθήκη.
Τότε η υποθήκη είναι ένας τρόπος να συμπληρώσεις το ποσό χωρίς να επιβαρύνεις άλλους με οικονομικά προβλήματα.
Οι τραπεζικές προσφορές ποικίλλουν:
- ποσό;
- επιτόκιο;
- όρους δανείου.
Πρώτον, δώστε προσοχή στο επιτόκιο. Αυτό είναι το ποσό που θα πληρώσει ο δανειολήπτης χρησιμοποιώντας τα χρήματα. Οι βασικές προσφορές δημοσιεύονται στον ιστότοπο της τράπεζας. Το μέσο σταθμισμένο επιτόκιο στη Ρωσία ήταν 7,0-7,5% το 2021. Τον Ιανουάριο του 2020 ήταν 9,37%.
Το ατομικό ποσοστό μπορεί να είναι υψηλότερο ή χαμηλότερο. Η μείωση προκύπτει εάν ο δανειολήπτης έχει εξαιρετικό πιστωτικό ιστορικό και ακριβά ακίνητα με εξασφαλίσεις. Τα άτομα με κακή πίστωση μπορούν να υπολογίζουν μόνο σε υψηλά επιτόκια λόγω του κινδύνου χρεοκοπίας.
Σε περίπτωση καθυστέρησης πληρωμής, η σύμβαση υποθήκης προβλέπει κυρώσεις. Πριν επιβληθεί πρόστιμο, ο δανειστής θα στείλει γραπτή ειδοποίηση καθυστέρησης, η οποία θα αναφέρει την περίοδο αποπληρωμής. Εάν η εντολή δεν εκτελεστεί, η τράπεζα θα χρεώσει τόκους. Εάν και αυτό το μήνυμα αγνοηθεί, η τράπεζα ξεκινά τη διαδικασία κατάσχεσης, με αποτέλεσμα ο πελάτης να χάσει την εξασφάλιση. Η αξία του θα εξοφλήσει τις υποχρεώσεις προς την τράπεζα.
Τύποι υποθήκης
Η έννοια του στεγαστικού δανεισμού περιλαμβάνει 2 τύπους στεγαστικών δανείων:
- συνήθης;
- δάνεια που υποστηρίζονται από το κράτος.
Η απόφαση για τη δημιουργία ενός τέτοιου προϊόντος ως υποθήκη μπορεί να ληφθεί από μια τράπεζα ή μια εταιρεία ανάπτυξης. Δεν ισχύουν οι κρατικές εγγυήσεις και η σχέση μεταξύ τράπεζας και πολίτη ρυθμίζεται στο πλαίσιο σύμβασης αστικού δικαίου. Το ποσό της προκαταβολής είναι 3-10% του κόστους του διαμερίσματος.
Το στεγαστικό δάνειο με κρατική στήριξη εισάγεται από το κρατικό πρόγραμμα. Για παράδειγμα, προνομιακή οικογενειακή υποθήκη, υποθήκη Άπω Ανατολής, στρατιωτική υποθήκη και άλλα. Σε αυτό μπορεί να συμμετάσχει ένα άτομο εφόσον πληροί τις προϋποθέσεις του προγράμματος. Η στρατιωτική υποθήκη ισχύει για οικογένειες στρατιωτικού προσωπικού, οικογένεια — για οικογένειες με ένα ή περισσότερα παιδιά. Μόλις επιλεγεί μια προσιτή μορφή υποθήκης, θα πρέπει να ληφθεί μια ακόμη απόφαση: εάν θα συνάψετε ένα στεγαστικό δάνειο σταθερού επιτοκίου ή ένα στεγαστικό δάνειο με ρυθμιζόμενο επιτόκιο.
Το σταθερό επιτόκιο παραμένει το ίδιο για όλη τη διάρκεια του δανείου. Αρχικά, υπολογίζεται το ποσό που πρέπει να εξοφληθεί και το ποσό που πληρώνει ο πελάτης για τη χρήση των πιστωτικών κεφαλαίων. Όλα μαζί χωρίζονται σε ίσο αριθμό πληρωμών και από την αρχή μέχρι το τέλος της διάρκειας του δανείου, ο δανειολήπτης κάνει το ίδιο ποσό. Τα περισσότερα από τα ρωσικά συμβόλαια στεγαστικών δανείων χρησιμοποιούν αυτό το σύστημα.
Τα πλεονεκτήματά του:
- γνωρίζουν πόσα και πότε να πληρώσουν?
- το ύψος της σύμβασης δεν επηρεάζεται από αλλαγές στα επιτόκια της Κεντρικής Τράπεζας και άλλους παράγοντες.
Υπάρχει επίσης ένα μείον: κατά τη μετάβαση σε άλλο πρόγραμμα χρέωσης ή την πρόωρη εξόφληση στεγαστικού δανείου, θα πρέπει να πληρώσετε πρόσθετη προμήθεια.
Τα στεγαστικά δάνεια μεταβλητού επιτοκίου σημαίνουν ότι οι πληρωμές είναι αρχικά υψηλότερες και μετά χαμηλότερες. Αρχικά, ο δανειολήπτης πληρώνει τόκους για τη χρήση του δανείου και μέρος του ίδιου του δανείου και στο τέλος μένει να καταθέσει μόνο τα δανειακά κεφάλαια, οπότε το ποσό μειώνεται.
Πιστεύεται ότι ένα στεγαστικό δάνειο σταθερού επιτοκίου είναι πιο κερδοφόρο στο ιστορικά προβλέψιμο μέλλον. Εκδίδεται με επιτόκιο κάτω του μέσου όρου και παραμένει σε αυτήν τη μορφή για 5, 10, 15 χρόνια, κάτι που μπορεί να ισχύει σε οικονομικά σταθερές χώρες. Αλλά στη Ρωσία πριν από 5-7 χρόνια, το σταθμισμένο μέσο επιτόκιο ήταν 10%, και το 2021 — 7,5%. Επομένως, σε κάθε περίπτωση, θα είναι σωστό να επιλέξετε ένα στεγαστικό δάνειο με τους καλύτερους όρους δανεισμού και τη δυνατότητα αλλαγής τους.
Ποιος μπορεί να πάρει ένα στεγαστικό δάνειο
Σύμφωνα με το νόμο, τα στεγαστικά δάνεια εκδίδονται σε κατοίκους της Ρωσίας, δηλ. άτομα που πληρώνουν φόρους στη χώρα: πολίτες της Ρωσικής Ομοσπονδίας και αλλοδαποί με διπλή υπηκοότητα. Ο αιτών πρέπει να είναι:
- ενήλικας;
- έχουν σταθερό επίσημο εισόδημα·
- έχουν θετικό πιστωτικό σκορ.
Κάθε χρόνο οι απαιτήσεις για τους δανειολήπτες μειώνονται. Ως εκ τούτου, μπορεί να υποστηριχθεί ότι κάθε ενήλικος Ρώσος έχει το δικαίωμα να υποβάλει αίτηση σε τράπεζα για δάνειο. Αλλά η έγκριση της αίτησης θα εξαρτηθεί από το ποσό που ζητείται, το ύψος των εσόδων και εξόδων του αιτούντος.
Πώς να επιλέξετε τον καλύτερο τύπο στεγαστικού δανείου
Η επιλογή της καλύτερης επιλογής μπορεί να φαίνεται δύσκολη. Επομένως, αναλύεται σε διάφορα βήματα:
- Στεγαστικό δάνειο κανονικό ή με κρατική υποστήριξη. Συγκρίνετε τις συνθήκες των κρατικών προγραμμάτων. Εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις του προγράμματος, τότε προχωρήστε στην ενημέρωση των προσφορών των τραπεζών που το εξυπηρετούν. Οι προσφορές των τραπεζών θα διαφέρουν ως προς το ύψος της πίστωσης και τους όρους που τίθενται στον δανειολήπτη. Αφού επιλέξετε τον τύπο της υποθήκης, προχωρήστε στην επιλογή των επιτοκίων.
- Η τιμή είναι σταθερή ή ρυθμιζόμενη. Οι ιστότοποι των τραπεζών διαθέτουν υπολογιστές δανείων. Βοηθούν στον υπολογισμό του οφειλόμενου ποσού και του ποσού του δανείου. Συγκρίνετε το αποτέλεσμα των υπολογισμών με επιλεγμένες τράπεζες για να επιλέξετε μια καταλληλότερη προσφορά.
- Προθεσμία υποθήκης. Αναλύστε τους στόχους σας. Βεβαιωθείτε ότι οι όροι πρόωρης αποπληρωμής είναι αποδεκτοί και πλήρως κατανοητοί.
- Ανωτέρας βίας. Διαβάστε τους ειδικούς όρους και επικοινωνήστε με τον διευθυντή της τράπεζας για τυχόν ασαφή σημεία.
Κατά τον υπολογισμό του μέγιστου ποσού στεγαστικού δανείου, λαμβάνεται υπόψη ότι οι τράπεζες δεν ενδιαφέρονται για το πόσα χρήματα λείπουν ο δανειολήπτης, αλλά για τη φερεγγυότητά του. Κανονικά, εάν η μέση μηνιαία πληρωμή δεν υπερβαίνει το 25%. Αυτό σημαίνει ότι η οικογένεια έχει αρκετά χρήματα για να πληρώσει για τις καθημερινές ανάγκες, συμπεριλαμβανομένων των τροφίμων, των λογαριασμών κοινής ωφελείας και της δυνατότητας αποπληρωμής του δανείου.
Τι ποσό να περιμένουμε
Η τράπεζα ορίζει το εύρος στεγαστικών δανείων. Υπάρχει ένα μέγιστο ποσό δανείου. Συνήθως όμως δίνουν το 70-80% αυτού του ποσού. Εάν το διαμέρισμα είναι πιο ακριβό, τότε ο δανειολήπτης πληρώνει το ποσό που λείπει από τα δικά του χρήματα.
Πώς να πάρετε μια υποθήκη
Η διαδικασία αποτελείται από 3 στάδια. Πρώτον, ο μελλοντικός ιδιοκτήτης μελετά τις δυνατότητές του και πόσα μπορεί να υπολογίζει. Στη συνέχεια μελετά την αγορά για να καταλάβει τι μπορεί να αγοραστεί με την ευκαιρία.
Στο επόμενο στάδιο ο πολίτης απευθύνεται στην τράπεζα με αίτηση. Παρέχει τα απαιτούμενα έγγραφα και αναμένει απόφαση. Με θετική προκαταρκτική απάντηση, πηγαίνει να διαπραγματευτεί με τον πωλητή του διαμερίσματος.
Εάν επιτευχθεί συμφωνία μεταξύ του αγοραστή και του πωλητή, τότε τα μέρη έρχονται στην τράπεζα για να συνάψουν συμφωνία υποθήκης. Στη συνέχεια, η τράπεζα μεταφέρει τα χρήματα στον πωλητή. Ο δανειολήπτης επισημοποιεί την ιδιοκτησία του διαμερίσματος και προχωρά στη σταδιακή αποπληρωμή του δανείου.
Έγγραφα στεγαστικών δανείων
Κάθε τράπεζα έχει τη δική της λίστα εγγράφων. Θα είναι βασικό
- διαβατήριο ως αναγνωριστικό ταυτότητας του αιτούντος·
- SNILS;
- έγγραφα που επιβεβαιώνουν το εισόδημα ·
- έγγραφα που επιβεβαιώνουν τον τόπο εργασίας.
Ένα άλλο μέρος των εγγράφων αφορά το αντικείμενο που αγοράζεται. Αυτά είναι έγγραφα που επιβεβαιώνουν την ταυτότητα και την ιδιοκτησία του πωλητή. Εάν υπάρχουν πολλοί ιδιοκτήτες, για παράδειγμα, μια οικογένεια, τότε ένα έγγραφο που επιβεβαιώνει την απουσία αντιρρήσεων από τους υπόλοιπους ιδιοκτήτες κατά την πώληση.
Ποιος είναι ο καλύτερος τρόπος για να πάρετε μια υποθήκη
Πιστεύεται ότι είναι κερδοφόρο να πάρετε μια υποθήκη για μια περίοδο 4-5 ετών. Με μεγαλύτερη περίοδο, υπάρχουν αποχρώσεις. Εάν η ακίνητη περιουσία σχεδιάζεται προς πώληση, τότε κάθε χρόνο το διαμέρισμα θα γίνεται φθηνότερο και το πραγματικό ποσό των πληρωμών θα αυξάνεται. Επομένως, όσο περισσότερο πληρώνεται το δάνειο, τόσο λιγότερο κερδοφόρο είναι για αυτόν που το εξέδωσε.
Διαβάστε το άρθρο στο περιοδικό της Kylie: https://qayli.com/journal/chto-takoe-ipoteka-i-kak-ona-rabotaet/