Όταν ένας δυνητικός δανειολήπτης σχεδιάζει να συνάψει δάνειο, μερικές φορές συναντά ασαφείς όρους, όπως «κυμαινόμενο επιτόκιο στεγαστικών δανείων». Τι είναι και πόσο κοινό είναι στη Ρωσία;
Τι σημαίνουν κυμαινόμενα επιτόκια δανείων;
Όπως υποδηλώνει το όνομα, μια υποθήκη μεταβλητού επιτοκίου είναι ένα δάνειο όπου τα επιτόκια κυμαίνονται. Για παράδειγμα, φέτος 7%, και το επόμενο 6,5% ή 7,5%. Η διακύμανση εξαρτάται από τους όρους που έχουν συμφωνηθεί μεταξύ του πελάτη και της τράπεζας. Ο τύπος για ένα ρυθμιζόμενο επιτόκιο υποθήκης αποτελείται από:
- σταθερό ενδιαφέρον?
- κυμαινόμενη παράμετρος είναι ο συντελεστής του ποσοστού πληθωρισμού, ο συντελεστής του προεξοφλητικού επιτοκίου της Κεντρικής Τράπεζας κ.λπ.
Για δάνεια σε ξένο νόμισμα μπορεί να ληφθεί υπόψη ο δείκτης LIBOR. Αυτό είναι το επιτόκιο που ορίζει το Χρηματιστήριο Συναλλάγματος του Λονδίνου για διατραπεζική χρηματοδότηση — δανεισμό από τις τράπεζες μεταξύ τους. Για ένα δάνειο σε ρούβλια, μπορεί να ληφθεί ένας παρόμοιος δείκτης. Δημιουργείται από το Χρηματιστήριο της Μόσχας — MosIBOR.
Τύποι κυμαινόμενων επιτοκίων
Υπάρχουν 2 τύποι κυμαινόμενων επιτοκίων στεγαστικών δανείων:
- υβρίδιο;
- ενδιαφέρον.
Σε ένα υβριδικό στεγαστικό δάνειο κυμαινόμενου επιτοκίου, ο τόκος καθορίζεται για ορισμένο αριθμό ετών (3, 5 ή 7) και στη συνέχεια επαναδιαπραγματεύεται. Τα έγγραφα περιέχουν «7/1», όπου ο πρώτος αριθμός σημαίνει τον αριθμό των ετών για τα οποία ισχύει το σταθερό επιτόκιο και ο δεύτερος — πόσο συχνά θα αναθεωρείται μετά από αυτήν την περίοδο.
Συνήθως, μια υποθήκη με προσαρμοζόμενο επιτόκιο είναι ένα δάνειο για 30 περίπου χρόνια. Η επιχείρηση το παίρνει όταν κατασκευάζει νέα καταστήματα και βιομηχανικά κτίρια. Οι περισσότεροι Ρώσοι δεν το αντιμετωπίζουν αυτό. Μια τυπική υποθήκη λαμβάνεται για 5, 10 ή 15 χρόνια.
Το κυμαινόμενο επιτόκιο αφορά τον τρόπο πληρωμής. Η υποθήκη αποτελείται από:
- τόκους για τη χρήση του δανείου·
- το σώμα του δανείου (το αρχικό ποσό που έχει δανειστεί ο δανειολήπτης).
Η τράπεζα υπολογίζει το συνολικό ποσό μετά το οποίο το δάνειο θα θεωρηθεί εξοφλημένο σε στεγαστικό δάνειο κυμαινόμενου επιτοκίου, μετά τιμολογεί πρώτα τους τόκους (ας υποθέσουμε ότι το εξοφλείτε πλήρως σε 2 χρόνια) και μετά πληρώνετε το κεφάλαιο.
Τι δίνει στον πελάτη; Στην αρχή οι πληρωμές είναι μικρές και μετά αυξάνονται, αφού το σώμα του δανείου είναι πάντα κάτι παραπάνω από τόκοι. Σε τι διαφέρει αυτό από ένα δάνειο σταθερού επιτοκίου; Το γεγονός ότι σε ένα συμβατικό στεγαστικό δάνειο ο δανειολήπτης αποπληρώνει μέρος των τόκων και μέρος του σώματος του δανείου κάθε μήνα. Ως αποτέλεσμα, οι πληρωμές του φαίνονται πιο ομοιόμορφες ως προς το ποσό. Έχοντας καταλάβει τι είναι η υποθήκη κυμαινόμενου επιτοκίου, γίνεται σαφές ότι σε αυτήν την περίπτωση το πληρωτέο ποσό «επιπλέει» όχι λόγω του ποσοστού, αλλά λόγω του τύπου ανάλυσης των πληρωμών.
Ένα στεγαστικό δάνειο με ρυθμιζόμενο επιτόκιο στη Ρωσία μπορεί επίσης να αντιμετωπίσουν άτομα που λαμβάνουν δάνειο χωρίς προκαταβολή ή έχουν χαμηλό εισόδημα. Σε ένα χρόνο ή περισσότερο, το εισόδημά τους μπορεί να αλλάξει σημαντικά, οπότε η τράπεζα αφήνει περιθώρια για επανεξέταση. Αυτό είναι εξίσου ωφέλιμο και για τα δύο μέρη.
Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα των κυμαινόμενων επιτοκίων
Ένα κυμαινόμενο επιτόκιο στεγαστικών δανείων δεν είναι χειρότερο και καλύτερο από ένα σταθερό. Αυτός είναι απλώς ένας τύπος υπολογισμού που συμβαίνει κατά τη λήψη δανείου για την αγορά κατοικιών και εμπορικών ακινήτων.
Οφέλη κυμαινόμενου επιτοκίου:
- χαμηλότερο επιτόκιο εκκίνησης σε σύγκριση με τα πάγια στεγαστικά δάνεια.
- μπορεί να μειωθεί, κάτι που είναι καλό για τον δανειολήπτη.
- παρά την αστάθεια, η σύμβαση πρέπει να καθορίζει τα μέγιστα και τα ελάχιστα όρια του εύρους.
Μειονεκτήματα ενός κυμαινόμενου επιτοκίου:
- μετά την αρχική περίοδο, θα αυξηθεί.
- είναι δύσκολο να το υπολογίσεις μόνος σου.
Τι πρέπει να προσέχετε όταν συνάπτετε δάνειο με ρυθμιζόμενο επιτόκιο
Η σύμβαση πρέπει να αναφέρει ξεκάθαρα τρία πράγματα:
- ο τύπος με τον οποίο προσαρμόζεται το κυμαινόμενο επιτόκιο — η Κεντρική Τράπεζα «δεν εγκρίνει» κρυφές πληρωμές σε στεγαστικά δάνεια. Εάν ο τύπος δεν είναι διαφανής, τότε με μεγάλο βαθμό πιθανότητας υπάρχει κανονιστικό έγγραφο της Κεντρικής Τράπεζας που το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα έχει παραβιάσει.
- το μέγιστο επιτόκιο για αυτήν τη σύμβαση·
- τα όρια με τα οποία το κυμαινόμενο επιτόκιο μπορεί να αλλάξει κατά τη διάρκεια του έτους.
Σύμφωνα με στατιστικά στοιχεία, τα στεγαστικά δάνεια με κυμαινόμενο επιτόκιο ανέρχονται έως και 10%. Ο τόκος αυτός περιλαμβάνει υποθήκες επί οικιστικών και εμπορικών ακινήτων. Επομένως, οι περισσότεροι απλοί Ρώσοι δεν θα χρειαστούν πληροφορίες σχετικά με το τι είναι το κυμαινόμενο επιτόκιο στεγαστικών δανείων.
Πώς να μάθετε εάν το κυμαινόμενο επιτόκιο είναι κατάλληλο για εσάς
Αν ξαφνικά η τράπεζα έχει δάνεια με σταθερά και κυμαινόμενα επιτόκια, τότε τίθεται το ερώτημα ποιο να επιλέξει.
Οι τράπεζες συνιστούν την επιλογή ενός κυμαινόμενου δανείου εάν ο δανειολήπτης σχεδιάζει να κερδίσει περισσότερα. Ένα άτομο με υψηλότερο μισθό λαμβάνει ευνοϊκότερους όρους πίστωσης:
- ένα μεγάλο ποσό δανείου?
- χαμηλότερο επιτόκιο.
Εάν ο δανειολήπτης αναμένει αύξηση μισθού, είναι ωφέλιμο για αυτόν να αναθεωρήσει τους όρους σε δύο χρόνια. Επίσης, τα κυμαινόμενα επιτόκια είναι ευεργετικά για όσους έχουν τη δυνατότητα πρόωρης αποπληρωμής του δανείου, αλλά αυτή τη στιγμή το άτομο δεν είναι σίγουρο και δεν πειράζει να αναθεωρήσει τους όρους σε ένα χρόνο.
Ένα σταθερό επιτόκιο θα πρέπει να επιλεγεί εάν ο δανειολήπτης έχει ένα σταθερό επίπεδο εισοδήματος που δεν θα αλλάξει δραματικά. Θα ξέρετε ακριβώς πόσα θα πρέπει να πληρώσετε σε ένα μήνα ή ένα χρόνο.
Εάν αγοράσετε ακίνητο στο εξωτερικό, τότε υπάρχει η ευκαιρία να πουλήσετε το σπίτι ακόμη και πριν εξοφληθεί το δάνειο. Ας υποθέσουμε ότι ένα άτομο ήρθε για σπουδές, αλλά θα ήθελε να ζήσει στη δική του κατοικία. Παίρνει ένα διαμέρισμα με πίστωση και μετά από 5 χρόνια, έχοντας πάρει δίπλωμα, το πουλάει. Σε αυτή την περίπτωση, του προτείνεται να επιλέξει κυμαινόμενο επιτόκιο (είναι χαμηλότερο). Σταθερά συνιστάται σε όσους σχεδιάζουν να ζήσουν μόνιμα σε αυτό το σπίτι.
Μπορούν οι τράπεζες να αυξήσουν τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων μόνες τους;
Μονομερώς, όχι. Η αύξηση απαιτεί τη συγκατάθεση του δανειολήπτη. Στις αρχές του 2022, οι τράπεζες άρχισαν να αυξάνουν τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων λόγω των αλλαγών στο βασικό επιτόκιο της Κεντρικής Τράπεζας της Ρωσικής Ομοσπονδίας, το οποίο ήταν μέρος της φόρμουλας υπολογισμού τους. Για να αλλάξουν οι όροι, η τράπεζα έπρεπε να ειδοποιήσει τον πελάτη και, αφού λάβει τη συγκατάθεσή του, να υπογράψει μια πρόσθετη συμφωνία. Εάν ο δανειολήπτης δεν συμφωνήσει, η τράπεζα θα μπορούσε να απαιτήσει πρόωρη αποπληρωμή του δανείου ή καταγγελία της σύμβασης.
Πηγή: https://qayli.com/journal/ipoteka-po-plavayushchey-stavke-pochemu-i-kogda-bank-povyshaet-oplatu-po-kreditu/