Για μεγάλο αριθμό οικογενειών, η υποθήκη είναι η μόνη δυνατή επιλογή για την αγορά κατοικίας. Η αναλογία του μέσου μισθού και του κόστους του πιο μέτριου διαμερίσματος δεν καθιστά δυνατή την πραγματοποίηση μιας αγοράς μόνο με τη βοήθεια προσωπικών αποταμιεύσεων.
Τα κύρια στάδια της διαδικασίας επιλογής ενός στεγαστικού δανείου, που μπορεί να διαρκέσει πολύ, σας επιτρέπουν να προετοιμαστείτε όσο το δυνατόν περισσότερο για τη διαδικασία μιας τέτοιας απόκτησης — αναλύστε προσεκτικά τις οικονομικές σας δυνατότητες και μερικές φορές εξετάστε εντελώς διαφορετικές επιλογές στέγασης.
Η διαδικασία έγκρισης και έκδοσης στεγαστικού δανείου πραγματοποιείται υπό αυστηρό τραπεζικό έλεγχο, ο οποίος καλύπτει όχι μόνο τον δανειολήπτη, αλλά και το ακίνητο που έχει επιλέξει. Έτσι, η αγορά ενός διαμερίσματος με υποθήκη δεν είναι μόνο μια ευκαιρία για βολική διανομή των πληρωμών του χρέους για πολλά χρόνια στο μέλλον, αλλά και η εμπιστοσύνη στην απόκτηση νόμιμα καθαρών κατοικιών.
Η διαδικασία βήμα προς βήμα αγοράς ακινήτου με υποθήκη
Τα κύρια στάδια του στεγαστικού δανεισμού περιλαμβάνουν πολλές διαδοχικές ενέργειες εκ μέρους του αγοραστή. Δεν πρέπει να τα εκτελέσει όλα μόνος του — πολλά όχι και τόσο σημαντικά ζητήματα μπορούν να αντιμετωπιστούν από έναν μεσίτη ή μεσίτη που έχει προσληφθεί ειδικά για αυτό. Ωστόσο, θα πρέπει να αντιμετωπίσετε προσωπικά ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα που θα γίνει πιστωτής στο μέλλον.
Πρώτα απ ‘όλα, ο αγοραστής πρέπει να ανακαλύψει εάν πληροί τις προϋποθέσεις που οι τράπεζες προτείνουν στους αιτούντες στεγαστικά δάνεια. Ο δανειολήπτης πρέπει:
- να είναι πολίτης της Ρωσικής Ομοσπονδίας και να αγοράζει κατοικίες στην επικράτειά της.
- να είναι μεταξύ 20 και 65 ετών — αυτές οι απαιτήσεις διαφέρουν σε διαφορετικές τράπεζες και σε ορισμένες περιπτώσεις το ανώτατο όριο ηλικίας μπορεί να αυξηθεί στα 75 έτη.
- επίσημα εργασία στον τρέχοντα τόπο εργασίας για ορισμένο χρονικό διάστημα — για διαφορετικά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα αυτή η περίοδος κυμαίνεται από τρεις μήνες έως ένα έτος.
- έχουν τεκμηριωμένη πηγή μόνιμου εισοδήματος, συμπεριλαμβανομένου του παθητικού.
Τα άτομα που δεν πληρούν τουλάχιστον μία από αυτές τις προϋποθέσεις είναι σχεδόν εγγυημένα ότι θα τους αρνηθεί ένα στεγαστικό δάνειο. Σε πολύ σπάνιες περιπτώσεις, μια υποθήκη εγκρίνεται από πολίτες άλλων χωρών, με υψηλό εισόδημα και επίσημη εργασία στην επικράτεια της Ρωσικής Ομοσπονδίας — και στη συνέχεια, μάλλον, ως εξαίρεση.
Η διαδικασία του στεγαστικού δανείου περιλαμβάνει διάφορα υποχρεωτικά βήματα:
Στάδιο 1. Αξιολογήστε την ικανότητά σας να πληρώσετε
Πολύ πριν υποβάλετε αίτηση στην τράπεζα για στεγαστικό δάνειο, συνιστάται να αναλύσετε ανεξάρτητα την κατάσταση του εισοδήματός σας και πώς οι μηνιαίες πληρωμές δανείου θα επηρεάσουν την ποιότητα ζωής της οικογένειας.
Για να μάθετε λίγο πολύ με ακρίβεια το κατά προσέγγιση ποσό μιας τέτοιας πληρωμής, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε ειδικούς υπολογιστές στεγαστικών δανείων που υπάρχουν στον ιστότοπο κάθε τράπεζας. Σε μια τέτοια αριθμομηχανή, πρέπει να καθορίσετε κατά προσέγγιση δεδομένα για ένα μελλοντικό δάνειο: το κόστος της ακίνητης περιουσίας, το ποσό της προκαταβολής, τη διάρκεια του δανείου. Ένα απλό πρόγραμμα θα επεξεργαστεί γρήγορα όλες τις πληροφορίες και θα σας δώσει ένα αποτέλεσμα στο οποίο μπορείτε να βασιστείτε όταν σχεδιάζετε να αγοράσετε ένα σπίτι με υποθήκη.
Η δεύτερη πολύ σημαντική απόχρωση είναι να αποφασίσετε για την προκαταβολή. Κατά κανόνα, το μέγεθός του είναι 10-15% της εκτιμώμενης τιμής του διαμερίσματος, αλλά μπορεί να είναι και περισσότερο. Παρά το γεγονός ότι οι τράπεζες συχνά καθιστούν δυνατή την αγορά ενός σπιτιού χωρίς προκαταβολή, είναι καλύτερο να προσπαθήσετε να εξοικονομήσετε χρήματα για αυτό.
Γεγονός είναι ότι με ένα στεγαστικό δάνειο υπάρχουν τόκοι με βάση το συνολικό ποσό του δανείου. Φυσικά, όσο μικρότερο είναι αυτό το ποσό, τόσο χαμηλότερος είναι ο τόκος. Όσο μεγαλύτερο μέρος της συνολικής τιμής καλύπτεται από την προκαταβολή, τόσο μικρότερη θα είναι τελικά η υπερπληρωμή, η οποία, παρεμπιπτόντως, συχνά φτάνει στο κόστος ενός άλλου τέτοιου διαμερίσματος ή και περισσότερο.
Ένα άλλο κοινό πρόβλημα με μια προκαταβολή είναι η έλλειψη χρημάτων για αυτήν καθόλου. Σε αυτήν την περίπτωση, υπάρχουν πολλές επιλογές για το πώς να προχωρήσετε: να πάρετε μια υποθήκη χωρίς αυτή τη συνεισφορά, να υποβάλετε αίτηση για καταναλωτικό δάνειο, να πουλήσετε άλλα πολύτιμα ακίνητα. Με ένα επαρκές επίπεδο εισοδήματος, θα είναι πιο επικερδές η έκδοση καταναλωτικού δανείου από ένα στεγαστικό δάνειο χωρίς εισφορά.
Ο καλύτερος τρόπος για να λάβετε χρήματα για μια προκαταβολή είναι να καταβάλετε κάθε προσπάθεια και να εξοικονομήσετε χρήματα από το δικό σας εισόδημα. Οι οικογένειες με μικρά παιδιά μπορούν να χρησιμοποιήσουν το κεφάλαιο μητρότητας ως συνεισφορά, αλλά αυτή η επιλογή δεν είναι κατάλληλη για όλους τους αγοραστές. Είναι καλύτερο να κάνετε οικονομία υπολογίζοντας το ποσό της μηνιαίας πληρωμής στην αριθμομηχανή και εξοικονομώντας τακτικά χρήματα στο διπλάσιο ποσό. Αυτή η μέθοδος, παρά την προφανή πολυπλοκότητα, θα σας επιτρέψει να συγκεντρώσετε τα απαραίτητα κεφάλαια πολύ γρήγορα.
Δεν πρέπει να ξεχνάμε ότι στο στεγαστικό δάνειο υπάρχουν επιπλέον πληρωμές, εκτός από τόκους. Αυτές περιλαμβάνουν ασφάλιση ζωής, υγείας και περιουσίας του δανειολήπτη. Η ασφάλιση ενημερώνεται ετησίως έως ότου το δάνειο αποπληρωθεί πλήρως και, ως εκ τούτου, αποτελεί ένα άλλο σημαντικό μέρος του κόστους.
Στάδιο 2. Επιλέξτε τράπεζα
Ένα από τα κύρια στάδια στη διαδικασία επιλογής ενός στεγαστικού δανείου είναι ο προσδιορισμός του χρηματοπιστωτικού ιδρύματος στο οποίο είναι πιο κερδοφόρο να λάβετε ένα δάνειο. Αυτή η επιλογή δανεισμού είναι διαθέσιμη σε όλες τις τράπεζες ανεξαιρέτως, μόνο τα επιτόκια διαφέρουν.
Συνήθως, οι πιο ολοκληρωμένες πληροφορίες σχετικά με τα στεγαστικά δάνεια περιέχονται στους ιστότοπους των τραπεζών, ωστόσο, για να λάβετε απαντήσεις σε ακατανόητες ερωτήσεις, είναι καλύτερο να επικοινωνήσετε μαζί τους προσωπικά. Συνιστάται επίσης να το κάνετε αυτό επειδή ο τραπεζικός υπάλληλος θα εξηγήσει λεπτομερώς όλες τις αρχές υπολογισμού των τόκων, καθώς και θα συμβουλεύσει για πρόσθετες πληρωμές.
Τα μειωμένα επιτόκια που είναι δυνατά με κρατικά προγράμματα στήριξης παρέχονται πλέον από πολλές τράπεζες. Επιπλέον, τα επιτόκια για τη χρήση πιστωτικών κεφαλαίων εξαρτώνται άμεσα από την οικονομική κατάσταση στη χώρα και στον κόσμο και ενδέχεται να αλλάζουν κατά διαστήματα. Αυτό πρέπει επίσης να ληφθεί υπόψη για να συνάψετε μια υποθήκη εγκαίρως και επικερδώς.
Στάδιο 3. Προετοιμάστε έγγραφα
Το πακέτο των απαραίτητων εγγράφων που πρέπει να υποβληθούν σε ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα για εξέταση μπορεί να διαφέρει σε διαφορετικές τράπεζες. Είναι καλύτερο να διευκρινίσετε αυτό το σημείο εκ των προτέρων για να μην χάσετε πολύτιμο χρόνο. Σε όλες τις περιπτώσεις, χωρίς εξαίρεση, θα χρειαστείτε:
- το διαβατήριο?
- SNILS;
- άλλο έγγραφο ταυτοποίησης: άδεια οδήγησης, στρατιωτική ταυτότητα κ.λπ.
- αντίγραφο του πιστοποιητικού γάμου, εάν η κατοικία αγοράζεται σε κοινή ιδιοκτησία ·
- αντίγραφα πιστοποιητικών γέννησης των παιδιών, εάν θα τους διατεθούν μερίδια στο διαμέρισμα.
- πιστοποιητικό εισοδήματος από τον τόπο εργασίας 2-NDFL.
- αντίγραφο του βιβλίου εργασίας.
Αυτή είναι μια βασική λίστα με τα απαραίτητα έγγραφα που χρειάζονται για την αρχική αίτηση στην τράπεζα. Σε ορισμένες περιπτώσεις, όταν η συναλλαγή υπόσχεται εναλλακτική, η ίδια η τράπεζα θα παρέχει μια λίστα με πρόσθετους τίτλους.
Στάδιο 4. Εφαρμογή
Σε πολλές περιπτώσεις, μπορείτε να υποβάλετε μια προκαταρκτική αίτηση για στεγαστικό δάνειο ηλεκτρονικά στον ιστότοπο της τράπεζας, αλλά μια προσωπική συνάντηση με τον υπάλληλο της θα σας βοηθήσει να αποφύγετε ανακρίβειες και περαιτέρω παρεξηγήσεις. Κατά την υποβολή αίτησης για τέτοιου είδους δάνειο, υπάρχει πάντα ο κίνδυνος απόρριψης — τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα ενδέχεται να μην εγκρίνουν το δάνειο για διάφορους λόγους, χωρίς να υπεισέλθουν σε εξηγήσεις.
Είναι καλύτερο να υποβάλετε πολλές αιτήσεις σε διαφορετικές τράπεζες ταυτόχρονα — έτσι θα υπάρχει μεγαλύτερη πιθανότητα να λάβετε την πολυαναμενόμενη συγκατάθεση, ειδικά επειδή τα επιτόκια για διαφορετικούς οργανισμούς δεν διαφέρουν τόσο πολύ. Η προθεσμία για την εξέταση της αίτησης μπορεί να είναι διαφορετική: από μία ή δύο ημέρες έως δύο μήνες. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι όσο πιο περίπλοκη είναι η πράξη αγοραπωλησίας ακινήτων, τόσο περισσότερος χρόνος απαιτείται για την επαλήθευση όλων των πληροφοριών που σχετίζονται με αυτήν.
Επίσης, ο χρόνος εξέτασης και λήψης απόφασης μπορεί να καθυστερήσει εάν ο αιτών εργάζεται σε πολλές εργασίες ταυτόχρονα — πρέπει να γίνει έλεγχος για καθεμία από αυτές.
Στάδιο 5. Βρείτε ένα διαμέρισμα
Μετά τη λήψη θετικής απόφασης, ο δανειολήπτης έχει προθεσμία τριών μηνών για να αναζητήσει μια κατάλληλη επιλογή διαμερίσματος, αλλά μερικές φορές η τράπεζα μπορεί, κατόπιν αιτήματός του, να παρατείνει αυτό το διάστημα για την απαιτούμενη περίοδο. Φυσικά, μπορείτε να δείτε νωρίτερα ακίνητα για αγορά, αλλά δεν πρέπει να ξεχνάμε ότι η τράπεζα έχει το δικαίωμα να εγκρίνει ένα ποσό που είναι αισθητά μικρότερο από αυτό που αναφέρθηκε στην αίτηση.
Κατά την αναζήτηση, πρέπει να λάβετε υπόψη ότι η γνώμη ενός μόνο αγοραστή δεν αρκεί για την επιτυχή αγορά κατοικίας σε υποθήκη — αυτή, με τη σειρά της, πρέπει να εγκριθεί από την τράπεζα. Το επιλεγμένο ακίνητο πρέπει να έχει καλά τεχνικά χαρακτηριστικά και να μην επιβαρύνεται από οτιδήποτε.
Βήμα 6. Διεξαγωγή αξιολόγησης
Η τράπεζα δεν θα πληρώσει μόνο το ποσό που της ανακοινώθηκε, αλλά σίγουρα θα απαιτήσει τη σύναψη επαγγελματία ανεξάρτητου εκτιμητή. Αυτό είναι απαραίτητο προκειμένου να αποκλειστεί η συμμετοχή ενός χρηματοπιστωτικού ιδρύματος στη σύναψη εικονικών συναλλαγών. Θα πρέπει να πληρώσετε μόνοι σας για τις υπηρεσίες αξιολόγησης, ωστόσο, ορισμένες τράπεζες περιλαμβάνουν μια τέτοια πρόσθετη υπηρεσία στο πρόγραμμα δανεισμού.
Μετά την αξιολόγηση, η αγοραία αξία ενός διαμερίσματος μπορεί να αποδειχθεί ότι δεν είναι η αναμενόμενη — η τιμή του εξαρτάται από πολλούς παράγοντες: περιοχή, τύπος κατοικίας, όροφος, κατάσταση επισκευής κ.λπ.
Στάδιο 7. Λάβετε έγκριση τράπεζας
Η τράπεζα αξιολογεί το επιλεγμένο ακίνητο ως πιθανό αντικείμενο πώλησης εάν ο δανειολήπτης δεν εκπληρώσει τις δανειακές του υποχρεώσεις. Ταυτόχρονα, τα χρήματα που ελήφθησαν για αυτό θα πρέπει να καλύψουν όσο το δυνατόν περισσότερο τις ζημίες από το αθετημένο δάνειο.
Το ακίνητο πρέπει να είναι πλήρως προσαρμοσμένο για διαβίωση: να έχει όλες τις απαραίτητες επικοινωνίες, να βρίσκεται σε ένα ισχυρό, όχι ερειπωμένο σπίτι. Ταυτόχρονα, δεν επιτρέπεται να υπάρχουν βάρη και οφειλές για πληρωμή κοινοχρήστων ή υπηρεσιών της εταιρείας διαχείρισης στο διαμέρισμα.
Ιδιαίτερη προσοχή δίνεται στη νομική καθαριότητα των κατοικιών. Στην περίπτωσή του, θα πρέπει να εξαιρεθούν οι αγνοούμενοι κληρονόμοι, οι εγγεγραμμένοι ανήλικοι — όλα τα πρόσωπα που στο μέλλον ενδέχεται να διεκδικήσουν ακίνητη περιουσία. Εάν αποκαλυφθεί κάποιο από τα παραπάνω, η τράπεζα δεν θα εγκρίνει μια τέτοια επιλογή.
Στάδιο 8. Σύναψη δανειακής σύμβασης
Η υπογραφή μιας σύμβασης δανείου είναι ένα από τα πιο σημαντικά στάδια του στεγαστικού δανείου. Μετά την εκτέλεσή της, αρχίζουν οι διμερείς υποχρεώσεις μεταξύ δανειστή και δανειολήπτη, σύμφωνα με τις οποίες ο πρώτος κατανέμει κεφάλαια και τα μεταβιβάζει στον πωλητή ακινήτων και ο δεύτερος αναλαμβάνει την εξόφληση της οφειλής σε ισόποσες δόσεις κατά την καθορισμένη περίοδο.
Ταυτόχρονα με τη σύμβαση υπογράφεται και η ασφάλιση ζωής και υγείας του δανειολήπτη. Πριν υπογράψετε, είναι σημαντικό να διαβάσετε προσεκτικά το κείμενο της συμφωνίας, έτσι ώστε στο μέλλον να μην λάβετε μια δυσάρεστη έκπληξη με τη μορφή αυξημένου επιτοκίου ή πρόσθετων πληρωμών. Θα πρέπει επίσης να μάθετε εάν υπάρχει ρήτρα στη συμφωνία για την πρόωρη αποπληρωμή του δανείου — εάν είναι δυνατόν, με καλό οικογενειακό εισόδημα, υπάρχει μια καλή ευκαιρία να εξοφλήσετε το δάνειο νωρίτερα και να εξοικονομήσετε σημαντικά τους τόκους.
Βήμα 9. Καταχωρίστε την ιδιοκτησία
Η συμφωνία αγοραπωλησίας με χρήση στεγαστικών κεφαλαίων δεν χρειάζεται συμβολαιογραφική επικύρωση, αλλά η τράπεζα μπορεί να την απαιτήσει ως πρόσθετη εγγύηση. Εάν μιλάμε για κοινή ιδιοκτησία, τότε μια τέτοια διασφάλιση πρέπει να είναι απαραίτητη.
Είναι απαραίτητο να καταχωρίσετε το δικαίωμα ιδιοκτησίας στο Rosreestr. Ο ευκολότερος τρόπος για να το κάνετε αυτό είναι να επικοινωνήσετε με έναν από τους MFC και να παράσχετε το αρχικό συμβόλαιο για την αγορά ακινήτου. Αυτή δεν είναι μια πολύ μεγάλη διαδικασία — δεν διαρκεί περισσότερο από ένα μήνα.
Ειδική σημείωση τίθεται στο πιστοποιητικό εγγραφής ιδιοκτησίας ότι το διαμέρισμα είναι ενεχυρασμένο στην τράπεζα. Στην πραγματικότητα, επιβάλλονται περιορισμοί και στις ενέργειες των νέων ιδιοκτητών: δεν μπορούν να το πουλήσουν, να το δωρίσουν, να το κληροδοτήσουν, ακόμη και να κάνουν ανακατασκευή σε αυτό χωρίς τη συγκατάθεση του πιστωτή.
Ορισμένες τράπεζες προτιμούν να λάβουν ένα τέτοιο πιστοποιητικό για φύλαξη ως πρόσθετη εγγύηση για την επιστροφή κεφαλαίων δανείου.
Μετά την εξόφληση του ενυπόθηκου χρέους, ο ιδιοκτήτης θα πρέπει να υποβάλει ξανά αίτηση στη Rosreestr για να αφαιρέσει το σήμα βαρών από το πιστοποιητικό.
Διαβάστε το άρθρο στο περιοδικό Kylie: https://qayli.com/journal/etapy-ipotechnogo-kreditovaniya/