Η υποθήκη είναι ένας τύπος δανείου και το κύριο καθήκον της τράπεζας είναι να αποπληρώσει πλήρως τα δανεισμένα κεφάλαια και να αποκομίσει κέρδος με τη μορφή τόκων. Το συμπέρασμα προκύπτει από αυτό: ίσως το μόνο πράγμα που επηρεάζει την έγκριση μιας υποθήκης είναι η εμπιστοσύνη στη φερεγγυότητα και την αξιοπιστία του οφειλέτη.
Φυσικά, για άτομα που έχουν πολύ υψηλό εισόδημα, και σε συνδυασμό με αυτό και πολλή πολύτιμη κινητή και ακίνητη περιουσία, η υποθήκη θα εγκρίνεται με εγγύηση. Ωστόσο, όπως δείχνει η πρακτική, τα άτομα με χαμηλά και μεσαία εισοδήματα χρειάζονται συχνότερα αυτού του είδους τον δανεισμό. Είναι αυτοί που συχνά αμφιβάλλουν για τις πιθανότητες έγκρισης στεγαστικού δανείου που έχουν, λαμβάνοντας υπόψη το εισόδημα και άλλους έμμεσους παράγοντες;
Με ποια κριτήρια λαμβάνουν αποφάσεις οι τράπεζες;
Για να κατανοήσετε από τι εξαρτάται η έγκριση μιας υποθήκης, πρέπει να υπολογίσετε με ποια κριτήρια και σε πόσα στάδια η τράπεζα αξιολογεί τον αιτούντα. Αυτή η διαδικασία περιλαμβάνει τόσο άμεσα επίσημα δεδομένα σχετικά με τον δανειολήπτη, όπως ο μισθός ή το πιστωτικό ιστορικό του, όσο και εντελώς ξένες, με την πρώτη ματιά, αποχρώσεις.
Πρώτα απ ‘όλα, θα πρέπει να γνωρίζετε ότι κάθε χρηματοπιστωτικό ίδρυμα έχει τις δικές του εσωτερικές οδηγίες σχετικά με την προκαταρκτική αξιολόγηση της φερεγγυότητας του αιτούντος και σε περίπτωση άρνησης δεν υποχρεούται να διατυπώσει με σαφήνεια τον λόγο του. Πρώτον, η άρνηση μπορεί να υποκινηθεί από κάποια συγκεκριμένη οδηγία, η οποία αποτελεί εμπορικό μυστικό, και δεύτερον, μπορεί να σχετίζεται άμεσα με τις προσωπικές ιδιότητες του δανειολήπτη. Ως εκ τούτου, είναι δυνατόν να καταλάβουμε τελικά εάν μια υποθήκη θα εγκριθεί μόνο αφού περάσει όλα τα στάδια των ελέγχων.
Υπολογιστής στεγαστικών δανείων
Κατά κανόνα, στους ιστότοπους των περισσότερων χρηματοπιστωτικών οργανισμών, είναι δυνατό να εκτιμήσετε προκαταρκτικά τις πιθανότητές σας να λάβετε στεγαστικό δάνειο πολύ πριν επικοινωνήσετε με ένα από τα υποκαταστήματά του. Μιλάμε για τη λεγόμενη αριθμομηχανή υποθηκών — ένα πρόγραμμα υπολογιστή που κάνει έναν κατά προσέγγιση υπολογισμό με βάση τα δεδομένα που εισάγονται σε αυτό.
Μεταξύ αυτών των δεδομένων, είναι απαραίτητο να υποδεικνύεται η επιλεγμένη επιλογή υποθήκης, το επίπεδο εισοδήματος, συμπεριλαμβανομένων των μισθών και άλλων τύπων εισοδήματος, ο τόπος και η διάρκεια απασχόλησης, η οικογενειακή κατάσταση και μερικές φορές δεδομένα διαβατηρίου. Με την πρώτη ματιά, φαίνεται ότι τα αποτελέσματα υπολογισμού μιας τέτοιας αριθμομηχανής μπορεί να αποδειχθούν αναποτελεσματικά, αλλά στην πραγματικότητα το πρόγραμμα έχει έναν μάλλον περίπλοκο αλγόριθμο, που περιλαμβάνει, μεταξύ άλλων, τρέχοντα στατιστικά δεδομένα.
Για παράδειγμα, εάν οι στατιστικές δείχνουν ότι οι δανειολήπτες της κατάλληλης ηλικίας και τύπου δραστηριότητας είναι πιο πιθανό να καθυστερήσουν τις πληρωμές, τέτοιες πληροφορίες δεν θα ωφελήσουν καθόλου τον αιτούντα. Η παρουσία ανήλικων τέκνων στην οικογένεια θεωρείται ως ξεχωριστό βαρύ στοιχείο υποχρεωτικών εξόδων, που σίγουρα θα επηρεάσει τη φερεγγυότητα.
Επομένως, με μεγάλο βαθμό πιθανότητας, είναι δυνατό να ελεγχθεί εάν σε έναν συγκεκριμένο δανειολήπτη θα δοθεί υποθήκη χωρίς να χάνεται χρόνος σε μια προσωπική επίσκεψη στην τράπεζα.
Συνέντευξη
Το δεύτερο στάδιο λήψης δανείου για αγορά κατοικίας είναι η άμεση επικοινωνία με τον διαχειριστή ενός χρηματοπιστωτικού ιδρύματος. Σε αυτό το στάδιο δεν υποβάλλονται μόνο η αίτηση και τα σχετικά έγγραφα, αλλά αξιολογείται και η ταυτότητα του δανειολήπτη βάσει εσωτερικών τραπεζικών οδηγιών.
Μια τέτοια προσεκτική αξιολόγηση εξαρτάται από: την εμπιστοσύνη του αιτούντος, τον τρόπο ομιλίας του, την εμφάνισή του, ιδίως την τακτοποίηση, και ορισμένα άλλα σημεία. Ένα δάνειο δεν αποτελεί κρατική επιχορήγηση σε ευάλωτα τμήματα του πληθυσμού και πρέπει να επιβεβαιωθεί για να πληρωθεί. Για το λόγο αυτό, θα είναι σκόπιμο στη συνέντευξη, για παράδειγμα, να φοράτε καλύτερα ρούχα που μιλούν για την οικονομική φερεγγυότητα του δανειολήπτη. Οποιοσδήποτε παράγοντας που ειδοποιεί τον διευθυντή και κάνει τον αιτούντα υποψιασμένο θα μειώσει αυτόματα τις πιθανότητές του για θετική απάντηση.
Μια αίτηση για στεγαστικό δάνειο μπορεί μερικές φορές να γραφτεί διαδικτυακά, στον ιστότοπο της τράπεζας. Σε αυτήν την περίπτωση, θα πρέπει επίσης να είστε εξαιρετικά προσεκτικοί στη συμπλήρωση της τυπικής φόρμας. Το γεγονός είναι ότι ένα ειδικό πρόγραμμα καταγράφει κάθε χαρακτήρα που εισάγεται και μπορεί να θεωρήσει πολλές διορθώσεις ως επιθυμία παροχής αναληθών δεδομένων.
Εξέταση
Μπορείτε να λάβετε έγκριση για υποθήκη μόνο αφού περάσετε το πιο σοβαρό στάδιο — έλεγχο από την υπηρεσία ασφαλείας της τράπεζας. Σε αυτό το στάδιο έγκρισης, δεν απαιτείται πλέον η άμεση συμμετοχή του δανειολήπτη — η υπηρεσία θα μάθει όλες τις πρόσθετες πληροφορίες μέσω των επίσημων διαύλων της.
Το πρώτο αντικείμενο επαλήθευσης είναι τα δεδομένα για τον εργοδότη και τους μισθούς, ή μάλλον, η γνησιότητά τους. Η υπηρεσία ασφαλείας ανακαλύπτει εάν η εταιρεία που αναφέρεται στα έγγραφα υπάρχει πράγματι, εάν έχει κρατική εγγραφή, εάν έχει πραγματική νομική διεύθυνση. Επίσης, δεν αγνοούν τέτοιες αποχρώσεις όπως η διαδικασία πτώχευσης της εταιρείας, τα χρέη που οφείλονται σε αυτήν, η οφειλή προς την εφορία, οι ολοκληρωμένες ή ανοιχτές δικαστικές διαδικασίες.
Είναι σχεδόν αδύνατο να λάβετε έγκριση υποθήκης υποδεικνύοντας υψηλό επίπεδο επίσημων μισθών, αλλά μόνο όταν είναι αλήθεια. Δεν είναι ασυνήθιστο για τους εργοδότες να συναντώνται στα μισά του δρόμου μεταξύ των εργαζομένων και να αναφέρουν υψηλότερα στοιχεία στα πιστοποιητικά μισθών. Η υπηρεσία ασφαλείας ανακαλύπτει εύκολα την αλήθεια ζητώντας στοιχεία από το συνταξιοδοτικό ταμείο και συγκρίνοντας δεδουλευμένα με τον καθορισμένο μισθό.
Η εν γνώσει παραπλάνηση της τράπεζας σχετικά με τα έσοδά της είναι γεμάτη με δυσάρεστες συνέπειες. Το θέμα δεν είναι καν ότι ο αιτών θα στερηθεί δανείου, αλλά ότι τέτοιες πληροφορίες θα μεταφερθούν σε άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα ως δυσφήμηση του δανειολήπτη. Ως αποτέλεσμα, θα είναι σχεδόν αδύνατο να αποκτήσετε μια υποθήκη οπουδήποτε.
Ένα καλό πιστωτικό ιστορικό μπορεί επίσης να αυξήσει τις πιθανότητές σας να εγκριθείτε για υποθήκη. Το γραφείο πιστωτικών υπηρεσιών περιέχει πληροφορίες για όλα τα δάνεια που έχει λάβει ποτέ ο αιτών, καθώς και στοιχεία για την αποπληρωμή τους. Τέτοιες πληροφορίες ζητούνται από την υπηρεσία ασφαλείας χωρίς αποτυχία. Εάν αποδειχθεί ότι ο οφειλέτης έχει επανειλημμένα χάσει τις πληρωμές ή ακόμη περισσότερο εμφανίστηκε ως εναγόμενος σε αγωγές, τότε πιθανότατα θα ακολουθήσει άρνηση έκδοσης δανείου.
Οι ίδιοι όροι ισχύουν όχι μόνο για τα δάνεια, αλλά και για άλλα είδη οφειλών. Κατά την υποβολή εγγράφων στην τράπεζα, είναι απαραίτητο να ελέγξετε εάν υπάρχουν χρέη για λογαριασμούς κοινής ωφελείας ή πρόστιμα, συνιστάται ακόμη να κλείσετε πιστωτικές κάρτες, συμπεριλαμβανομένων εκείνων για τις οποίες δεν υπάρχουν χρέη.
Ο έλεγχος της φήμης του δανειολήπτη περιλαμβάνει τη συλλογή τόσο υποχρεωτικών όσο και πρόσθετων πληροφοριών. Το πρώτο περιλαμβάνει στοιχεία για ποινικό μητρώο, συμμετοχή σε δικαστικές διαφορές και άλλα σοβαρά σημεία. Η υπηρεσία ασφαλείας αντλεί πρόσθετες πληροφορίες από κοινωνικά δίκτυα, δημοσιεύσεις και προσωπικά ιστολόγια, εάν υπάρχουν.
Οι ειδικοί στις υπηρεσίες υποβάλλουν τα αποτελέσματα του ελέγχου με συμπεράσματα στην πιστωτική επιτροπή, η οποία αναλύει τα στοιχεία που συγκεντρώθηκαν και, εφόσον πληρούν τους όρους δανεισμού, εκδίδει την έγκριση της τράπεζας για στεγαστικό δάνειο.
Ποια έγγραφα πρέπει να προσκομιστούν;
Για να λάβει στεγαστικό δάνειο, η τράπεζα χρειάζεται τις πιο πλήρεις πληροφορίες για τον αιτούντα, επομένως απαιτεί ένα αρκετά μεγάλο πακέτο εγγράφων, συμπεριλαμβανομένου ξεχωριστά για κάθε είδος εισοδήματος. Αυτό το πακέτο περιέχει:
- το διαβατήριο?
- SNILS;
- πιστοποιητικό εισοδήματος από τον τόπο εργασίας 2-NDFL.
- στρατιωτική ταυτότητα εάν ο δανειολήπτης είναι άνδρας.
- κωδικός αναγνώρισης·
- έγγραφα τίτλου για την ιδιοκτησία ακινήτου: συμφωνία πώλησης και αγοράς, πιστοποιητικό από το USRN, κ.λπ.
- αντίγραφο του βιβλίου εργασίας·
- αντίγραφο της σύμβασης εργασίας·
- σύμβαση μίσθωσης, εάν μία από τις πηγές εσόδων είναι ένα μισθωμένο ακίνητο·
- φορολογική δήλωση για μεμονωμένους επιχειρηματίες·
- τραπεζικές καταστάσεις για τη συγκέντρωση συντάξεων, ενοικίων ή άλλων ειδών παροχών·
- πιστοποιητικό γάμου ή διαζυγίου·
- πιστοποιητικά γέννησης ανηλίκων τέκνων·
- βεβαιώσεις από τράπεζες για τα χρηματικά ποσά που περιέχονται στους λογαριασμούς.
Εάν ο δανειολήπτης εργάζεται σε πολλά μέρη, πρέπει να υποβάλει δηλώσεις εισοδήματος από καθένα από αυτά — αυτό θα αυξήσει το ποσοστό έγκρισης υποθήκης. Σε περίπτωση που το εισόδημα δεν περιορίζεται μόνο στον μισθό, ενδέχεται να απαιτείται δήλωση φόρου εισοδήματος 3 φυσικών προσώπων.
Ένα διαμέρισμα που αγοράζεται σε γάμο, αν δεν υπάρχει γαμήλιο συμβόλαιο, γίνεται αυτομάτως κοινό κτήμα και οι σύζυγοι γίνονται συνδανειολήπτες. Σε μια τέτοια κατάσταση θα απαιτηθούν όλα τα αναγραφόμενα χαρτιά από τον καθένα τους, ενώ δεν πρέπει να ξεχνάμε ότι δεν υπολογίζονται μόνο τα κέρδη των συζύγων, αλλά και τα έξοδά τους.
Σε ποιους αιτούντες σίγουρα δεν θα δοθεί στεγαστικό δάνειο;
Υπάρχουν αρκετές κατηγορίες ατόμων που δεν θα εγκριθούν για στεγαστικό δάνειο και δεν πρόκειται σε καμία περίπτωση για αιτούντες με μικρό μισθό.
Η πρώτη κατηγορία είναι πολίτες κάτω των 20 ετών και άνω των 65-70 ετών. Το σήμα ανώτατου ορίου σημαίνει την αδυναμία έκδοσης στεγαστικών δανείων σε άτομα κάτω από αυτή την ηλικία, αλλά τον αριθμό των ετών που πρέπει να είναι κατά τη στιγμή της αποπληρωμής της οφειλής. Αν θυμηθούμε ότι η μέση διάρκεια μιας υποθήκης είναι περίπου 20 χρόνια, κατά τη στιγμή της εγγραφής της, ο δανειολήπτης δεν θα πρέπει να είναι μεγαλύτερος από 45-50 ετών. Μερικές φορές η τράπεζα μπορεί να εγκρίνει ένα δάνειο για μεγαλύτερους αιτούντες, αλλά για πολύ μικρότερη περίοδο.
Οι πολύ νέοι άνθρωποι θεωρούνται από τις τράπεζες ως οικονομικά αφερέγγυοι και αναξιόπιστοι οφειλέτες. Ωστόσο, κάθε αίτηση εξετάζεται σε ατομική βάση και με επιβεβαιωμένο υψηλό και σταθερό εισόδημα, πληρούνται όλες οι προϋποθέσεις ώστε να εγκριθεί η υποθήκη και να ληφθεί η συγκατάθεση του δανειστή.
Η δεύτερη κατηγορία είναι οφειλέτες. Εάν ο δανειολήπτης έχει εκκρεμή πρόστιμα, κοινόχρηστα χρέη και χρέη διατροφής και ακόμη περισσότερο για άλλα δάνεια, η υποθήκη θα απορριφθεί. Μερικές φορές, σε περίπτωση επιπόλαιων παραβιάσεων, η τράπεζα μπορεί να ειδοποιήσει τον αιτούντα για την ύπαρξη χρέους και να του προτείνει να το εξοφλήσει και στη συνέχεια να υποβάλει ξανά αίτηση για υποθήκη. Ωστόσο, στις περισσότερες περιπτώσεις, σε μια τέτοια κατάσταση, ακολουθεί μια άρνηση. Οφείλεται στο γεγονός ότι είναι ευκολότερο για μια τράπεζα να αρνηθεί παρά να χορηγήσει δάνειο σε έναν απρόσεκτο και δυνητικά αναξιόπιστο πελάτη.
Η τρίτη κατηγορία είναι άτομα με μη επιβεβαιωμένα εισοδήματα. Περιλαμβάνει όχι μόνο μισθούς, αλλά και άλλες πηγές, το κέρδος από το οποίο, εάν είναι επιθυμητό, μπορεί πάντα να τεκμηριωθεί. Εάν ο αιτών, εκτός από τις εγγυήσεις για εγγυημένη πληρωμή, δεν μπορεί να προσφέρει τίποτα άλλο, δεν θα του δοθεί υποθήκη. Επίσης, είναι απαραίτητο το κόστος αποπληρωμής του δανείου να μην υπερβαίνει το 40-50% του συνολικού εισοδήματος που απομένει μετά την αφαίρεση των υποχρεωτικών δαπανών.
Επιπλέον, η υποθήκη είναι δυνατή μόνο για πολίτες της Ρωσικής Ομοσπονδίας.
Τι πρέπει να κάνω για να εγκριθώ για υποθήκη;
Η πιθανότητα να εγκριθεί ένα στεγαστικό δάνειο εξαρτάται όχι μόνο από το τρέχον εισόδημα του δανειολήπτη, αλλά και από την ικανότητά του να παρέχει πρόσθετες πληροφορίες που μπορούν να παίξουν καλά, καθώς και από μια σειρά άλλων ενεργειών.
Αυξήσει σημαντικά τις πιθανότητες ενός στεγαστικού δανείου μπορεί:
- Βεβαίωση ανεπίσημα εισοδήματος. Ως απόδειξη, οι τράπεζες δέχονται πρόθυμα τις καταστάσεις λογαριασμών που υποδεικνύουν την τακτική λήψη χρημάτων. πιστοποιημένα πιστοποιητικά από τον τόπο ανεπίσημης εργασίας· βεβαιώσεις από το λογιστήριο της εταιρείας για πρόσθετες πληρωμές, μπόνους και άλλα χρηματικά κίνητρα.
- Αλλαγή αναξιόπιστου εργοδότη. Εάν τα προσόντα το επιτρέπουν και οι τρέχουσες προοπτικές εργασίας δεν έχουν αξιόπιστο εισόδημα, μια υποθήκη είναι ένας καλός λόγος για να αλλάξετε τη δουλειά σε μια πιο σταθερή. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα σε περιπτώσεις που ο ίδιος ο εργοδότης έχει προβλήματα οικονομικής, φορολογικής ή άλλης νομικής φύσης.
- Εγγυητές. Η παρουσία εγγυητών που μπορούν να αναλάβουν το έργο της αποπληρωμής του χρέους εάν ο κύριος δανειολήπτης δεν εκπληρώσει τις δανειακές του υποχρεώσεις θεωρείται από την τράπεζα ως πλεονέκτημα.
- Μεγάλη προκαταβολή. Μια συνεισφορά 50% ή περισσότερο στο κόστος ενός διαμερίσματος υποδηλώνει υψηλό επίπεδο ευθύνης του δανειολήπτη, την οικονομική του παιδεία και μεγάλη πιθανότητα έγκαιρης αποπληρωμής του δανείου. Οι τράπεζες πιστεύουν ότι εάν μπορούσε να αποταμιεύσει για μια τέτοια προκαταβολή στο τρέχον επίπεδο εισοδήματος, θα μπορεί να πραγματοποιεί μηνιαίες πληρωμές χωρίς καθυστέρηση στο μέλλον.
Μπορείτε να διαβάσετε το άρθρο στο περιοδικό της Kylie: https://qayli.com/journal/kak-uznat-odobryat-li-ipoteku/