Πώς να πάρετε ένα δάνειο για να αγοράσετε ένα σπίτι;

Σήμερα, η λήψη δανείου για την αγορά ενός διαμερίσματος για τις περισσότερες οικογένειες είναι σχεδόν η μόνη επιλογή για να βελτιώσουν τις δικές τους συνθήκες διαβίωσης. Η αναλογία του μέσου μισθού προς τη μέση τιμή της αγοράς ακόμη και πολύ οικονομικής κατοικίας δεν αφήνει ουσιαστικά καμία ευκαιρία να εξοικονομήσετε χρήματα για την αγορά της μόνοι σας.

Επομένως, μια από τις πιθανές λύσεις σε μια τέτοια κατάσταση είναι να λάβετε δάνειο για ένα διαμέρισμα εάν οι προσωπικές αποταμιεύσεις δεν επαρκούν για να το αγοράσετε αμέσως. Μια τέτοια πρακτική είναι ευρέως διαδεδομένη στην εποχή μας και πολλά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, προκειμένου να προσελκύσουν περισσότερους πελάτες, προσφέρουν αρκετά εφικτές συνθήκες για στεγαστικά δάνεια, με τα οποία μπορεί να αντιμετωπίσει η συντριπτική πλειοψηφία των δανειοληπτών.

Σε τι διαφέρουν τα στεγαστικά δάνεια από τα καταναλωτικά;

Υπάρχουν δύο βασικοί τύποι δανείων για αγορά ακινήτων — τα στεγαστικά και τα καταναλωτικά δάνεια. Και τα δύο αυτά δάνεια περιλαμβάνουν την έκδοση κεφαλαίων στον οφειλέτη για μια ορισμένη χρονική περίοδο, κατά την οποία θα πρέπει να αποπληρώσει ολόκληρο το ποσό του χρέους, καθώς και τους τόκους που έχουν συσσωρευτεί σε αυτό — εδώ τελειώνει η ομοιότητά τους.

Μέχρι σήμερα, η υποθήκη είναι ο πιο συνηθισμένος τρόπος λήψης χρημάτων από τράπεζα για διαμέρισμα με πίστωση. Στην πραγματικότητα, συνεπάγεται την έκδοση δανείου μόνο για την αγορά ακινήτων, αποκλείει άλλες επιλογές για τη διάθεση αυτών των κεφαλαίων και στις περισσότερες περιπτώσεις συνεπάγεται προκαταβολή — ένα ορισμένο μέρος της τιμής αγοράς που καταβάλλει ο δανειολήπτης χρησιμοποιώντας προσωπικά κεφάλαια.

Η κύρια διαφορά μεταξύ ενός στεγαστικού και ενός καταναλωτικού δανείου είναι η υποχρεωτική παρουσία εξασφαλίσεων, η οποία, κατά κανόνα, χρησιμεύει και ως ακίνητη περιουσία — που αποκτήθηκε ή ανήκει ήδη στον δανειολήπτη. Είναι αυτή η παράπλευρη στέγαση που χρησιμεύει ως η κύρια εγγύηση για την επιστροφή των δανειακών κεφαλαίων, καθώς ένα δάνειο για την αγορά ακινήτων για ιδιώτες συνήθως περιλαμβάνει αρκετά σημαντικά ποσά.

Ένα σημαντικό χαρακτηριστικό της ενυπόθηκης εξασφάλισης είναι η δυνατότητα του δανειολήπτη να την χρησιμοποιεί πλήρως καθ’ όλη τη διάρκεια της δανειακής σύμβασης. Εάν ο οφειλέτης αδυνατεί να εκπληρώσει τις πιστωτικές του υποχρεώσεις, η εξασφάλιση αποσύρεται από την τράπεζα με σκοπό τη μετέπειτα δημοσίευσή της σε πλειστηριασμό και αποζημίωση για τις ζημίες που προκλήθηκαν.

Το καταναλωτικό δάνειο είναι ένα συνηθισμένο, μη σκοπούμενο δάνειο, που υποστηρίζεται μόνο από τεκμηριωμένα στοιχεία της φερεγγυότητας του δανειολήπτη ή την παρουσία εγγυητή. Σημειωτέον ότι αυτού του είδους τα δάνεια δεν προβλέπουν υπερβολικά μεγάλα ποσά, ενώ εκδίδεται και για πολύ μικρότερο χρονικό διάστημα. Φυσικά, το επιτόκιο ενός τέτοιου δανείου θα είναι υψηλότερο σε σύγκριση με ένα στεγαστικό δάνειο. Ταυτόχρονα, δεν απαιτείται ενεχυρίαση κινητής ή ακίνητης περιουσίας κατά τη λήψη καταναλωτικού δανείου.

Χαρακτηριστικά ενός στεγαστικού δανείου για την αγορά κατοικίας;

Μπορείτε να αγοράσετε ένα διαμέρισμα με πίστωση επικοινωνώντας με οποιαδήποτε τράπεζα — μια τέτοια υπηρεσία παρέχεται από όλους τους οργανισμούς αυτού του είδους χωρίς εξαίρεση. Κατά τη διακριτική ευχέρεια του αγοραστή, υπάρχει μόνο η επιλογή του προτιμώμενου επιτοκίου και άλλοι όροι, οι οποίοι μπορεί να διαφέρουν αρκετά αισθητά σε διαφορετικές τράπεζες.

Το κύριο καθήκον του δανειολήπτη είναι να αποδείξει στον μελλοντικό δανειστή την οικονομική του φερεγγυότητα. Για το σκοπό αυτό ενδείκνυνται απολύτως κάθε πιστοποιητικό και άλλου είδους αποδεικτικό στοιχείο: από την παροχή πιστοποιητικού μισθού έως την επιβεβαίωση της παρουσίας πολύτιμης περιουσίας ή άλλων χρηματοοικονομικών περιουσιακών στοιχείων.

Με τη σειρά του, ο κύριος στόχος της τράπεζας είναι να κερδίσει από τη μελλοντική δανειακή σύμβαση. Είναι αυτή η απόχρωση που καθορίζει τις απαιτήσεις της τράπεζας για το εισόδημα του αιτούντος. Η μηνιαία πληρωμή, λαμβάνοντας υπόψη το σώμα του δανείου χωρισμένο σε διαστήματα, τους τόκους σε αυτό, την ασφάλιση, δεν πρέπει να υπερβαίνει το 40-50% του συνολικού εισοδήματος του δανειολήπτη. Διαφορετικά, ο κίνδυνος συστηματικών καθυστερήσεων ή μη πληρωμών αυξάνεται σημαντικά.

Επιπλέον, λαμβάνονται υπόψη και όλα τα υποχρεωτικά έξοδα του δανειολήπτη, συμπεριλαμβανομένης της διατροφής ανηλίκων τέκνων ή άλλων εξαρτώμενων προσώπων. Επομένως, στο τέλος, μετά την αφαίρεση τέτοιων εξόδων και μηνιαίων πληρωμών, ο αιτών πρέπει να έχει τουλάχιστον το μισό του εισοδήματός του, διαφορετικά θα του αρνηθεί το δάνειο.

Μπορείτε να πάρετε δάνειο από τράπεζα μόνο για το διαμέρισμα που εγκρίνει. Γεγονός είναι ότι η αγοραία τιμή του θα πρέπει θεωρητικά να καλύπτει όλες τις απώλειες ενός χρηματοπιστωτικού ιδρύματος, συμπεριλαμβανομένων των διαφόρων δαπανών, εάν το δάνειο δεν αποπληρωθεί, και η κατοικία θα πρέπει να πουληθεί σε δημοπρασία. Για το λόγο αυτό, οι τράπεζες είναι πάντα πιο πιστές στην ενυπόθηκη αγορά ακινήτων στην πρωτογενή αγορά, αφού η τιμή της είναι εγγυημένη ότι δεν θα μειωθεί τις επόμενες δεκαετίες, αλλά μπορεί μόνο να αυξηθεί.

Από πολλές απόψεις, η έγκριση μιας αίτησης για υποθήκη εξαρτάται από το μέγεθος της προκαταβολής. Όσο μεγαλύτερο είναι, τόσο πιο πρόθυμα η τράπεζα θα εκδώσει δάνειο, αφού κινδυνεύει με μικρότερο ποσό. Μια μεγάλη προκαταβολή είναι επίσης επωφελής για τον δανειολήπτη — με μείωση του σώματος του δανείου και της διάρκειας του δανείου, το ποσό της υπερπληρωμής θα μειωθεί αισθητά.

Είναι σημαντικό να θυμάστε ότι μετά την πληρωμή του τέλους, η τράπεζα θα εγκρίνει ακριβώς το ποσό που δεν επαρκεί για να πληρώσει πλήρως το κόστος του διαμερίσματος και μόνο μετά από ανεξάρτητη αξιολόγηση της αξίας του από εμπειρογνώμονα. Με άλλα λόγια, δεν θα είναι δυνατή η σκόπιμη υπερεκτίμηση ή υποεκτίμηση της τιμής των ακινήτων — η τράπεζα θα επικεντρωθεί μόνο στην πραγματική αγοραία αξία της.

Ο δανειολήπτης δεν επικοινωνεί απευθείας με τα ενυπόθηκα κεφάλαια — μεταφέρονται από την τράπεζα στον πωλητή: τον προγραμματιστή ή άλλο άτομο. Μετά την ολοκλήρωση της συναλλαγής, ο δανειολήπτης έχει το δικαίωμα να διαμένει στην αγορασμένη κατοικία, αλλά περιορίζεται στα δικαιώματα διάθεσης της. Θα μπορεί να πουλήσει, να δωρίσει, να ανακατασκευάσει το διαμέρισμα μόνο αφού αφαιρεθεί το βάρος από αυτό — δηλαδή μετά την τελική αποπληρωμή του χρέους.

Απαιτήσεις για τον δανειολήπτη όταν υποβάλλει αίτηση για δάνειο

Η παροχή δανείων για την αγορά ακινήτων είναι δυνατή μόνο για πολίτες της Ρωσικής Ομοσπονδίας, οι οποίοι, είναι πολύ επιθυμητό, ​​να έχουν επίσημη απασχόληση. Ωστόσο, όσον αφορά την τελευταία δήλωση, κάθε μεμονωμένη αίτηση εξετάζεται σε ατομική βάση. Σε ορισμένες περιπτώσεις, τα στεγαστικά δάνεια μπορούν να εγκριθούν ακόμη και για συνταξιούχους εάν έχουν μια πρόσθετη πηγή μόνιμου, σχετικά υψηλού εισοδήματος.

Μια ποικιλία δεικτών μπορεί να επηρεάσει σημαντικά μια θετική ή αρνητική απάντηση από την τράπεζα:

• Ηλικία. Στις περισσότερες περιπτώσεις, τα όρια ηλικίας για τους δανειολήπτες κυμαίνονται από 20 έως 65-75 έτη. Το ανώτερο σήμα σημαίνει ότι ο δανειολήπτης πρέπει να το φτάσει κατά τη στιγμή της αποπληρωμής του δανείου, όχι νωρίτερα. Σε ορισμένες περιπτώσεις, εάν ο αιτών δεν πληροί αυτά τα περιοριστικά όρια, μπορεί να εγκριθεί για υποθήκη, αλλά για μικρότερη περίοδο.
• Προϋπηρεσία. Σύμφωνα με τις απαιτήσεις των περισσότερων πιστωτών, η ελάχιστη συνεχής εμπειρία στον τρέχοντα τόπο εργασίας είναι έξι μήνες και η συνολική εμπειρία είναι τουλάχιστον ένα έτος. Μια πιο μακροπρόθεσμη, ειδικά σε ένα μέρος και, επιπλέον, με τάση για υψηλότερους μισθούς, αυξάνει σημαντικά τις πιθανότητες του αιτούντος να αποκτήσει στεγαστικό δάνειο.
• συνοφειλετών. Δεν είναι απαραίτητο να λάβετε συνοφειλέτη όταν ανοίγετε ένα δάνειο για να αγοράσετε ένα σπίτι, αλλά αυτό είναι ένα σαφές πλεονέκτημα για την τράπεζα, καθώς αυξάνει την πιθανότητα αποπληρωμής του χρέους χωρίς προβλήματα. Είναι σημαντικό να θυμάστε ότι όταν αγοράζεται ένα διαμέρισμα σε γάμο, ο σύζυγος γίνεται αυτόματα συνοφειλέτης και το κοινό εισόδημά τους λαμβάνεται υπόψη κατά τη λήψη της απόφασης.
• Πληροφορίες μισθοδοσίας. Εάν ο δανειολήπτης εργάζεται ταυτόχρονα σε πολλά μέρη, πρέπει να παράσχει πιστοποιητικά 2-NDFL από κάθε εργοδότη — αυτό θα αυξήσει την πιθανότητα θετικής απάντησης από το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα. Η παρουσία ανεπίσημων εσόδων μπορεί επίσης να αποδειχθεί μέσω τραπεζικών κινήσεων για την τακτική λήψη χρημάτων στον λογαριασμό ή ειδική ειδοποίηση από τον τόπο εργασίας.
• Παθητικό εισόδημα. Εάν ο αιτών έχει μισθώσει κινητή ή ακίνητη περιουσία που του αποφέρει κέρδος, αυτό θα πρέπει να αναφέρεται και στην τράπεζα. Από τα έγγραφα θα χρειαστείτε: συμβόλαιο μίσθωσης, έγγραφα τίτλου για το ακίνητο και τραπεζικές δηλώσεις κατά την πληρωμή.
• Δήλωση 3-NDFL. Για τους ελεύθερους επαγγελματίες, η απόδειξη του εισοδήματός τους, αντί για βεβαίωση μισθού, είναι φορολογική δήλωση. Επιπλέον, η τράπεζα μπορεί να ζητήσει λογιστικές εκθέσεις, καθώς και αντίγραφο κίνησης λογαριασμού.
• Περιουσιακά στοιχεία. Οποιοσδήποτε τύπος περιουσιακών στοιχείων αποτελεί απόδειξη της φερεγγυότητας του δανειολήπτη. Αυτά περιλαμβάνουν: αυτοκίνητο, οικόπεδο, ακίνητα, τίτλους, κατάθεση κ.λπ.

Κύριοι τύποι υποθήκης

Ανάλογα με το είδος του ακινήτου που θα χρησιμεύσει ως εγγύηση, συνηθίζεται να διακρίνουμε δύο τύπους υποθήκης: νομική και συμβατική. Το ποσό των πιστωτικών κεφαλαίων, καθώς και το επιτόκιο και στις δύο περιπτώσεις μπορεί να είναι το ίδιο, ωστόσο, η διαδικασία σύνταξης δανειακών συμβάσεων και εγγραφής δικαιωμάτων ιδιοκτησίας είναι σημαντικά διαφορετική.

Η νομική ή, με άλλα λόγια, η υποθήκη βάσει νόμου είναι η πιο κοινή εκδοχή μιας σύμβασης δανείου με μια τράπεζα. Η εγγραφή μιας τέτοιας σύμβασης δανείου πραγματοποιείται ταυτόχρονα με τη συμφωνία πώλησης και αγοράς — σύμφωνα με αυτό το σχήμα, το αντικείμενο αγοράς γίνεται αυτόματα ενέχυρο και βαρύνεται μέχρι την πλήρη εξόφληση του χρέους.

Μπορείτε να πάρετε ένα δάνειο για στέγαση με άλλο τρόπο — ορίζοντας ένα άλλο ακίνητο που ανήκει στον δανειολήπτη ως εγγύηση. Οι τράπεζες είναι πολύ πιο ψύχραιμες σε αυτή την επιλογή και συχνά προσφέρουν λιγότερο ευνοϊκούς όρους δανεισμού. Γεγονός είναι ότι η σύμβαση υποθήκης δυνάμει της σύμβασης καταχωρείται μετά τη συμφωνία αγοραπωλησίας και κατά τη διάρκεια αυτής της χρονικής περιόδου η τράπεζα αισθάνεται τον μέγιστο κίνδυνο.

Προκειμένου να προστατευθούν από την άρνηση του δανειολήπτη να υπογράψει σύμβαση δανείου, πολλά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα προτιμούν να προσελκύουν πρόσθετους εγγυητές για αυτήν την περίοδο — διαφορετικά, η έγκριση υποθήκης μπορεί να αρνηθεί.

Ποιοι εμπλέκονται στη διαδικασία δανεισμού για την αγορά ακινήτων;

Ένα στεγαστικό δάνειο για στέγαση στη Ρωσία διαφέρει από ένα καταναλωτικό δάνειο στο ότι, εκτός από τη δανείστρια τράπεζα και τον δανειολήπτη, εμπλέκονται και άλλα νομικά ή φυσικά πρόσωπα. Ο πρώτος από αυτούς είναι ο πωλητής, ο οποίος μπορεί να είναι είτε προγραμματιστής στην πρωτογενή αγορά είτε απλός ιδιοκτήτης στη δευτερογενή αγορά.

Όλα τα είδη συμβάσεων αποκτούν τελική νομική ισχύ μετά την εγγραφή στο Rosreestr. Στον ίδιο κρατικό φορέα επιβάλλεται βάρος σε υποθηκευμένα ακίνητα, με αποτέλεσμα ο νέος ιδιοκτήτης κατοικίας να μην έχει δικαίωμα διάθεσης, συμπεριλαμβανομένης της πώλησής του, χωρίς τη σύμφωνη γνώμη της τράπεζας. Είναι η αφαίρεση του σήματος επιβάρυνσης στο Rosreestr που επιτρέπει στον ιδιοκτήτη να αντιμετωπίζει νόμιμα τη στέγαση όπως θέλει.

Στη διαδικασία αγοράς ακινήτου με υποθήκη εμπλέκεται και ανεξάρτητος εκτιμητής. Τα καθήκοντά του περιλαμβάνουν τον καθορισμό της τιμής του αντικειμένου της συναλλαγής, λαμβάνοντας υπόψη τη μέση αγοραία αξία αυτού του είδους στέγασης, καθώς και πολλούς σχετικούς, ακόμη και έμμεσους παράγοντες. Απαιτείται πραγματογνωμοσύνη προκειμένου να αποκλειστεί το ενδεχόμενο εικονικών συναλλαγών ή εκείνων που στη συνέχεια ενδέχεται να κριθούν άκυρες δικαστικά.

Μια ασφαλιστική εταιρεία γίνεται συμμετέχων σε υποθήκη όταν αναλαμβάνει την ευθύνη να ασφαλίσει όχι μόνο την ακεραιότητα και την ασφάλεια της ακίνητης περιουσίας, αλλά και τη ζωή και την υγεία του δανειολήπτη. Η ασφάλιση ζωής δεν είναι υποχρεωτική για τον οφειλέτη και οι τράπεζες δεν έχουν το δικαίωμα να επιμείνουν σε μια τέτοια ασφάλιση. Ωστόσο, στην πράξη, η άρνηση από την πλευρά του δανειολήπτη, με κίνητρο την επιθυμία εξοικονόμησης χρημάτων, είναι γεμάτη με αυξημένο επιτόκιο ή ακόμη και άρνηση χορήγησης δανείου χωρίς εξήγηση.

Σε ορισμένες περιπτώσεις, η τράπεζα μπορεί να επιμείνει στη συμμετοχή εγγυητών κατά τη διεκπεραίωση του δανείου. Αυτό είναι απαραίτητο εάν υπάρχει αμφιβολία για τη φερεγγυότητα του δανειολήπτη: χαμηλό επίπεδο εισοδήματος ή κακή πιστωτική ιστορία. Αρκετά συχνά, όπως ήδη αναφέρθηκε, οι εγγυητές είναι απαραίτητοι για έναν συμβατικό τύπο υποθήκης. Τέτοιοι συμμετέχοντες αποτελούν πρόσθετη εγγύηση της τράπεζας, καθώς εάν ο δανειολήπτης δεν είναι σε θέση να εκπληρώσει τις δανειακές του υποχρεώσεις, αυτές οι υποχρεώσεις μεταφέρονται στον εγγυητή.

Ποια είναι τα επιτόκια των δανείων και πώς μπορούν να αποπληρωθούν;

Εκτός από την εξόφληση του κεφαλαίου της πίστωσης της υποθήκης επί ακινήτων, το οποίο έπρεπε να πληρώσει το υπόλοιπο της αξίας του, ο οφειλέτης υποχρεούται να πληρώσει και τόκους, οι οποίοι κατανέμονται ομοιόμορφα στις μηνιαίες πληρωμές και αποτελούν το κέρδος της τράπεζας. Με οποιοδήποτε πρόγραμμα στεγαστικών δανείων, το συνολικό ποσό των τόκων είναι αρκετά απτό και συχνά διπλασιάζει την τιμή του διαμερίσματος.

Το επιτόκιο μπορεί να είναι σταθερό, κυμαινόμενο ή μεταβλητό. Στην πράξη, είναι ο πρώτος τύπος που συναντάται και χρησιμοποιείται συχνότερα. Ονομάζεται σταθερό επιτόκιο γιατί το μέγεθός του καθορίζεται στο στάδιο της υπογραφής δανειακής σύμβασης και δεν αλλάζει κατά τη διάρκεια ισχύος του. Με άλλα λόγια, τέτοιο ενδιαφέρον δεν εξαρτάται από τον πληθωρισμό, τις μεταβολές της αγοραίας τιμής των ακινήτων και άλλους οικονομικούς παράγοντες.

Το κυμαινόμενο επιτόκιο είναι μόνο εν μέρει σταθερό. Αυτό σημαίνει ότι χρησιμοποιείται ένας ειδικός τύπος για τον προσδιορισμό του τρέχοντος επιτοκίου, το αποτέλεσμα του οποίου εξαρτάται από το τρέχον επιτόκιο της Κεντρικής Τράπεζας. Κατά κανόνα, το μέγεθος ενός κυμαινόμενου επιτοκίου είναι αρχικά χαμηλότερο και πιο κερδοφόρο από ένα σταθερό, αλλά αυτό έχει τα μειονεκτήματά του. Λίγοι απλοί άνθρωποι μπορούν να προβλέψουν την αλλαγή του βασικού επιτοκίου της Κεντρικής Τράπεζας για τα επόμενα χρόνια, για να μην αναφέρουμε τις δεκαετίες που απαιτούνται για την εξόφληση του στεγαστικού δανείου. Έτσι, μια τέτοια επιλογή επιτοκίου εγκυμονεί κινδύνους για τον δανειολήπτη, αφού στο μέλλον μπορεί να μετατραπεί σε δυσβάσταχτες πληρωμές.

Το μεταβλητό επιτόκιο είναι μια διασταύρωση μεταξύ σταθερού και κυμαινόμενου επιτοκίου. Το σταθερό ποσό ορίζεται για μια περιορισμένη, συνήθως όχι πολύ μεγάλη περίοδο, μετά την οποία αρχίζει να υπολογίζεται σύμφωνα με τον παραπάνω τύπο. Αυτός ο τύπος επιτοκίου είναι επίσης χαμηλότερος από τα σταθερά επιτόκια, αλλά ενέχει τους ίδιους κινδύνους με τα κυμαινόμενα επιτόκια.

Ο πιο βολικός τρόπος για την αποπληρωμή της οφειλής είναι η μηνιαία παρακράτηση από την τράπεζα από τον λογαριασμό του πελάτη του απαιτούμενου ποσού. Αυτός ο λογαριασμός μπορεί να είναι είτε ένας κανονικός λογαριασμός διακανονισμού είτε ένας ειδικός λογαριασμός που δημιουργήθηκε αποκλειστικά για αυτόν τον σκοπό. Είναι εξαιρετικά σημαντικό κατά την ημερομηνία που καθορίζεται στη σύμβαση να υπάρχουν αρκετά κεφάλαια στον λογαριασμό, διαφορετικά η τράπεζα θα το θεωρήσει ως καθυστέρηση πληρωμής και θα καταφύγει σε τιμωρητικά μέτρα.

Είναι καλύτερο να συζητήσετε εκ των προτέρων τη βέλτιστη μέθοδο πληρωμής με την τράπεζα. Επίσης, στο στάδιο της υπογραφής της σύμβασης, θα πρέπει να αποφασίσετε για τον τύπο πληρωμής, επιλέγοντας το πιο κερδοφόρο. Το είδος της πληρωμής καθορίζεται από τον τρόπο κατανομής των τόκων σε όλη την περίοδο αποπληρωμής της οφειλής. Υπάρχουν δύο είδη πληρωμών:

• Πρόσοδος. Με αυτόν τον τύπο πληρωμής, υπολογίζεται εκ των προτέρων το πλήρες ποσό των τόκων για ολόκληρη την περίοδο υποθήκης που καθορίζεται στη συμφωνία. Περαιτέρω, αυτός ο αριθμός προστίθεται στο σώμα του δανείου και, στη συνέχεια, το ποσό που προκύπτει διαιρείται με τον αριθμό των μηνών που απομένουν μέχρι την αποπληρωμή. Έτσι, ο δανειολήπτης πληρώνει το ίδιο ποσό κάθε μήνα για όλα τα έτη. Αυτή η επιλογή πληρωμής είναι πιο επωφελής για τα άτομα των οποίων το επίπεδο εισοδήματος, λαμβάνοντας υπόψη το κόστος του δανείου, είναι κοντά στο κρίσιμο επίπεδο του 50%.
• Διαφοροποιημένη. Με αυτό το είδος πληρωμής, το σώμα του δανείου κατανέμεται ομοιόμορφα σε όλη τη διάρκεια της υποθήκης, ενώ οι τόκοι υπολογίζονται χωριστά, με βάση το υπόλοιπο ποσό της οφειλής. Αυτό σημαίνει ότι αρχικά ο δανειολήπτης θα πληρώσει αρκετά υψηλά ποσά, τα οποία σταδιακά θα μειωθούν με την πάροδο του χρόνου. Με έναν γενικό υπολογισμό, η υπερπληρωμή τόκων μπορεί να αποδειχθεί χαμηλότερη από ό,τι κατά τις πληρωμές προσόδων, αλλά η διαφοροποιημένη μέθοδος είναι κατάλληλη μόνο για άτομα με σταθερό καλό εισόδημα, ειδικά τα πρώτα χρόνια πληρωμής.

Αυξάνονται τα έξοδα του δανειολήπτη κατά την υποβολή αίτησης για ασφάλιση ζωής και υγείας, καθώς και ασφάλιση τίτλων — προστασία δικαιωμάτων ιδιοκτησίας. Το ποσό μπορεί να διαφέρει, ανάλογα με το με ποιον συνήφθη η σύμβαση: με ασφαλιστική εταιρεία ή απευθείας με την τράπεζα.

Ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα από το νόμο δεν έχει το δικαίωμα να απαγορεύσει την πρόωρη εξόφληση του ενυπόθηκου χρέους. Ωστόσο, όταν πρόκειται για μερική πρόωρη εξόφληση, μπορεί να επιμείνει σε μία από τις επιλογές που τη βολεύουν. Συνίστανται στη μείωση του κορμού του δανείου ή στη μείωση της περιόδου αποπληρωμής. Στην πρώτη περίπτωση, ο χρόνος που διατίθεται για την αποπληρωμή του δανείου παραμένει ο ίδιος — μειώνεται μόνο το ποσό των μηνιαίων πληρωμών. Στο δεύτερο — αντίθετα: μηνιαία θα πρέπει να πληρώνετε τα ίδια ποσά με πριν, αλλά για μικρότερη περίοδο.

Στέγαση με πίστωση με κρατική στήριξη

Δεδομένου ότι η προκαταβολή και οι τόκοι ενός δανείου είναι ένα πολύ σοβαρό στοιχείο εξόδων για τις περισσότερες οικογένειες, το κράτος παρέχει βοήθεια σε ορισμένες κατηγορίες του πληθυσμού με τη μορφή μερικής οικονομικής υποστήριξης κατά τη λήψη δανείου για την αγορά κατοικίας. Οι επιδοτήσεις και τα διάφορα προνομιακά προγράμματα καθιστούν δυνατή, αν όχι την απόκτηση στέγης σχεδόν με τίποτα, τουλάχιστον τη μείωση της επιβάρυνσης του οικογενειακού προϋπολογισμού.

Νεαρή οικογένεια

Για όσες οικογένειες εμπίπτουν σε αυτή την κατηγορία, μπορούν να διατεθούν κονδύλια από τον κρατικό προϋπολογισμό που θα καλύπτουν το 30% του κόστους του διαμερίσματος. Για οικογένειες με παιδιά, το ποσοστό αυτό είναι ήδη 35%, και για τις πολύτεκνες οικογένειες μπορεί να αντισταθμίσει περισσότερο από το ήμισυ του κόστους αγοράς.

Ωστόσο, υπάρχουν αρκετά αυστηρές απαιτήσεις για τους συμμετέχοντες σε αυτό το πρόγραμμα:

• αποδεδειγμένη ανάγκη για βελτιωμένες συνθήκες διαβίωσης·
• φερεγγυότητα και προθυμία να επενδύσουν τις δικές τους αποταμιεύσεις αμέσως μετά τη λήψη της επιδότησης·
• η ηλικία των συζύγων είναι έως 35 ετών.

Το τελευταίο σημείο είναι συχνά προβληματικό, καθώς μπορεί να χρειαστούν αρκετά χρόνια μεταξύ της αίτησης για επιχορήγηση και της έγκρισής της, κατά τα οποία θα ξεπεραστεί το όριο ηλικίας. Σε τέτοια περίπτωση, η οικογένεια θα αφαιρεθεί από την ουρά επιδότησης, ακόμη και αν ο δεύτερος σύζυγος δεν έχει συμπληρώσει ακόμη τα 35 έτη. Ένα άλλο σημαντικό μειονέκτημα του προγράμματος είναι ο περιορισμένος αριθμός επιδοτήσεων ανά έτος, ο οποίος καθορίζεται από το μέγεθος του περιφερειακού προϋπολογισμού και παραμένει στη διακριτική ευχέρεια της τοπικής διοίκησης.

στρατιωτική υποθήκη

Οι στρατιωτικοί, που βρίσκονται στην υπηρεσία, μπορούν να υπολογίζουν σε κρατική στήριξη με τη μορφή επιδοτήσεων και πληρωμών στεγαστικών δανείων από τον κρατικό προϋπολογισμό κατά την περίοδο που βρίσκονται στην εξουσία. Η δυνατότητα απόκτησης κατοικίας υπό κατασκευή ή δευτερεύουσας κατοικίας υπάρχει όχι μόνο στην περιοχή εξυπηρέτησης του συμμετέχοντος στο πρόγραμμα, αλλά εκτείνεται σε ολόκληρη τη χώρα.

Για να λάβετε μια τέτοια επιδότηση, πρέπει να πληρείτε μόνο μερικές προϋποθέσεις:

• να είναι πολίτης της Ρωσικής Ομοσπονδίας·
• υπηρετούν με σύμβαση·
• να είναι μέλος του προγράμματος για τουλάχιστον τρία χρόνια.

Μητρικό κεφάλαιο

Η οικονομική βοήθεια ύψους άνω του μισού εκατομμυρίου ρούβλια, η οποία τώρα εκδίδεται κατά τη γέννηση ακόμη και του πρώτου παιδιού, μπορεί να χρησιμοποιηθεί για τη βελτίωση των συνθηκών διαβίωσης της οικογένειας, συμπεριλαμβανομένης της αγοράς ακίνητης περιουσίας με υποθήκη. Στην περίπτωση αυτή, το κεφάλαιο επιτρέπεται να χρησιμοποιηθεί τόσο ως προκαταβολή όσο και για την μετέπειτα αποπληρωμή των τόκων του δανείου.

Για να μπορέσει το κράτος να μεταφέρει χρήματα στον δανειστή, αρκεί να προσκομίσει ένα απόσπασμα από την τράπεζα, το οποίο θα περιέχει τον αριθμό της δανειακής σύμβασης και το ύψος του χρέους του δανείου. Ωστόσο, σε αυτή την περίπτωση, υπάρχουν περιορισμοί: το επιλεγμένο διαμέρισμα πρέπει να πληροί τις απαιτήσεις όχι μόνο της τράπεζας, αλλά και των αρχών κηδεμονίας και κηδεμονίας. Επιπλέον, θα χρειαστεί οπωσδήποτε συμβολαιογραφική υποχρέωση να διαθέσετε ίσα μερίδια στην αγορασμένη κατοικία στο παιδί ή τα παιδιά.

Οικογένειες με παιδιά

Οι οικογένειες στις οποίες γεννήθηκε ένα δεύτερο ή περισσότερα παιδιά μπορούν να γίνουν συμμετέχοντες σε ένα πρόγραμμα προνομιακής υποθήκης. Είναι δάνειο για πρώτη κατοικία με χαμηλό επιτόκιο που κυμαίνεται από 4 έως 5%.

Το μεγάλο πλεονέκτημα αυτού του προγράμματος είναι ότι μπορεί να χρησιμοποιηθεί για την αναχρηματοδότηση παλαιών ενυπόθηκων δανείων. Το κύριο μειονέκτημα μιας τέτοιας προνομιακής υποθήκης είναι ότι δεν το υποστηρίζει κάθε χρηματοπιστωτικό ίδρυμα και δεν προσφέρει μακροπρόθεσμα δάνεια στον πληθυσμό με χαμηλά επιτόκια.

Νέοι επαγγελματίες

Για νέους επιστήμονες, γιατρούς και δασκάλους, υπάρχει η ευκαιρία να λάβουν σημαντική κρατική στήριξη κατά την αγορά κατοικιών. Σύμφωνα με την κοινωνική υποθήκη, το ήμισυ του κόστους της ακίνητης περιουσίας χρηματοδοτείται από τον περιφερειακό προϋπολογισμό κάθε φορά και το δεύτερο μέρος καταβάλλεται σταδιακά σε όλη την περίοδο της υποθήκης. Ο συμμετέχων στο πρόγραμμα πληρώνει μόνο τους τόκους του δανείου.

Στο πρόγραμμα μπορεί να γίνει κάποιος ειδικός των παραπάνω επαγγελμάτων που εργάζεται στην ειδικότητα τουλάχιστον πέντε χρόνια. Όπως και με την επιδότηση νέων οικογενειών, η λίστα αναμονής για τέτοια βοήθεια υπερβαίνει σημαντικά την ικανότητα των περιφερειακών προϋπολογισμών, επομένως η αναμονή στην ουρά μπορεί να διαρκέσει πολύ. Σε ομοσπονδιακό επίπεδο, προτιμώνται τα άτομα που εργάζονται σε αγροτικές περιοχές.

Πώς να πάρετε ένα δάνειο για ένα διαμέρισμα: οδηγίες βήμα προς βήμα

Μπορείτε να αγοράσετε επικερδώς ένα διαμέρισμα με πίστωση, αναλύοντας προσεκτικά όλους τους κινδύνους και τις ευκαιρίες. Αξίζει να ξεκινήσετε μια υποθήκη όχι νωρίτερα από ό, τι γίνεται σίγουρα γνωστό ότι δεν θα μπορείτε να εξοικονομήσετε χρήματα για νέα κατοικία μόνοι σας.

Ένα στεγαστικό δάνειο σε οποιαδήποτε τράπεζα προβλέπει πολλά υποχρεωτικά βήματα που θα πρέπει να περάσετε πριν λάβετε τα κλειδιά του διαμερίσματος.

Βήμα 1. Ζυγίστε τις οικονομικές σας επιλογές

Κατά την εξόφληση ενός δανείου, θα πρέπει να εγκαταλείψετε πολλά παλιά γνωστά πράγματα, αλλά αυτά τα έξοδα δεν πρέπει σε καμία περίπτωση να μειώνουν την ποιότητα ζωής. Ακόμη και πριν επικοινωνήσετε με την τράπεζα, θα πρέπει να καταβληθεί κάθε προσπάθεια για να συλλεχθούν όσο το δυνατόν περισσότερα χρήματα για την προκαταβολή — σε αυτήν την περίπτωση, η υπερπληρωμή των τόκων δεν θα είναι τόσο υψηλή.

Εκτός από την προκαταβολή, πρέπει να είστε προετοιμασμένοι για το γεγονός ότι τώρα, και για πολλά ακόμη χρόνια, η μερίδα του λέοντος των εσόδων θα πρέπει να δοθεί στην τράπεζα. Είναι επιθυμητό αυτό το μερίδιο να μην υπερβαίνει το μισό του κοινού εισοδήματος της οικογένειας, διαφορετικά υπάρχει κίνδυνος σημαντικής μείωσης του βιοτικού επιπέδου.

Είναι επίσης πολύ σημαντικό να αναλυθεί η αξιοπιστία και η σταθερότητα του εισοδήματος που εισπράττεται. Εάν, για παράδειγμα, προγραμματίζεται προαγωγή ή αύξηση μισθού στο εγγύς μέλλον, μπορείτε να πάρετε μια υποθήκη χωρίς αμφιβολία. Όταν η σταθερότητα του εισοδήματος τίθεται σε σοβαρή αμφιβολία, είναι προτιμότερο να αναβάλλετε την αγορά για καλύτερες στιγμές.

Βήμα 2. Επιλέξτε τράπεζα

Όταν επιλέγετε ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα που θα γίνει δανειστής, πρέπει να εστιάσετε τόσο στη φήμη του όσο και σε διάφορα προγράμματα στεγαστικών δανείων, μεταξύ των οποίων μπορεί να υπάρχει υποθήκη με μειωμένο επιτόκιο ή με κρατική υποστήριξη.

Σε συνεργασία με διαπιστευμένους προγραμματιστές, οι τράπεζες παρέχουν συχνά κάθε είδους προωθητικές προσφορές και άλλους όρους που μπορούν να μειώσουν την επιβάρυνση του προϋπολογισμού. Επίσης, μειωμένοι τόκοι προβλέπονται σε όσους πελάτες έχουν μισθό ή τρεχούμενους λογαριασμούς σε αυτήν την τράπεζα, καθώς και αιτήσεις για καταναλωτικά δάνεια νωρίτερα και έγκαιρα αποπληρωμή τους.

Βήμα 3. Συλλέξτε τα απαραίτητα έγγραφα

Για την υποβολή στην τράπεζα απαιτούνται τα ακόλουθα έγγραφα:

• το διαβατήριο?
• SNILS;
• αντίγραφο του βιβλίου εργασίας·
• πιστοποιητικό από τον τόπο εργασίας για τους μισθούς ·
• φορολογική δήλωση για μεμονωμένους επιχειρηματίες·
• πιστοποιητικό γάμου ή διαζυγίου·
• αντίγραφα πιστοποιητικών γέννησης παιδιών ·
• σε πολλές τράπεζες — ένα πρόσθετο έγγραφο ταυτότητας: άδεια οδήγησης, στρατιωτική ταυτότητα κ.λπ.

Εάν το διαμέρισμα αγοράζεται με υποθήκη από σύζυγους, θεωρούνται συνοφειλέτες και απαιτείται ανάλογος κατάλογος εγγράφων από τον καθένα από αυτούς.

Βήμα 4. Κάντε αίτηση για δάνειο και λάβετε έγκριση από την τράπεζα

Ο χρόνος εξέτασης της αίτησης κυμαίνεται συνήθως από μία έως δύο εβδομάδες, κατά τη διάρκεια των οποίων θα ελέγχονται οι πληροφορίες σχετικά με τον δανειολήπτη, συμπεριλαμβανομένου του πιστωτικού του ιστορικού. Σε περίπτωση θετικής απάντησης, η τράπεζα θα ειδοποιήσει τον πελάτη για την παραγγελία και το όνομα των εγγράφων για ακίνητα, τα οποία θα πρέπει να προσκομίσει.

Δεν πρέπει να ξεχνάμε ότι ορίζεται περιορισμένη περίοδος για την αναζήτηση κατάλληλης επιλογής ακινήτου — συνήθως έως τρεις μήνες. Με τη λήξη της, η διαδικασία έγκρισης της αίτησης θα πρέπει να επαναληφθεί, αν και σε πολλές περιπτώσεις, η τράπεζα, λόγω των αντικειμενικών λόγων της καθυστέρησης, μπορεί να παρατείνει το χρόνο αυτό μέχρι να χρειαστεί.

Βήμα 5. Επιλέξτε μια ιδιοκτησία

Οι τράπεζες είναι πιο πρόθυμες να εγκρίνουν στεγαστικά δάνεια για την αγορά κύριας κατοικίας, γιατί, όπως ήδη αναφέρθηκε, εκτιμούν εκ των προτέρων τους κινδύνους που μπορεί να προκύψουν όταν δεν αποπληρωθεί ένα δάνειο και ένα διαμέρισμα πωληθεί σε πλειστηριασμό. Επιπλέον, μια κύρια κατοικία που αγοράστηκε από διαπιστευμένη κατασκευαστική εταιρεία δεν χρειάζεται ασφάλιση τίτλου, καθώς δεν είχε στο παρελθόν άλλους ιδιοκτήτες.

Φυσικά, η αξία της ακίνητης περιουσίας δεν πρέπει να υπερβαίνει το ποσό που προηγουμένως ενέκρινε η τράπεζα για έκδοση και επίσης να είναι σημαντικά μικρότερη από την πραγματική αγοραία αξία. Θα πρέπει να είστε προετοιμασμένοι για το γεγονός ότι οι υπηρεσίες ενός εκτιμητή, χωρίς τον οποίο η υποθήκη θα καταστεί αδύνατη, θα πρέπει να πληρωθούν μόνοι σας.

Βήμα 6. Υπογράψτε μια σύμβαση δανείου

Η ανάγνωση της δανειακής σύμβασης πρέπει να ληφθεί όσο το δυνατόν πιο προσεκτικά. Αν και αυτή είναι μια σπάνια πρακτική, μερικές φορές οι τράπεζες περιλαμβάνουν ρήτρες σε συμφωνίες που είναι άμεσα αντίθετες με το νόμο: πρόσθετη προμήθεια για υπηρεσίες, επιβολή ασφαλιστικής εταιρείας κ.λπ.

Μια δανειακή σύμβαση, όπως κάθε άλλο είδος συμφωνίας, συζητείται και προσαρμόζεται διμερώς μέχρι τα μέρη να καταλήξουν σε κοινή απόφαση. Εάν η χρηματοπιστωτική εταιρεία επιμένει πεισματικά σε δυσμενή σημεία για τον πελάτη, ίσως αξίζει να αναζητήσετε άλλον δανειστή με πιο διαφανείς όρους συναλλαγής.

Βήμα 7. Καταχωρίστε την ιδιοκτησία

Το τελευταίο στάδιο στην αγορά κατοικίας με πίστωση είναι η εγγραφή της ιδιοκτησίας στο Rosreestr. Καθ’ όλη τη διάρκεια του δανείου, θα υπάρχει βάρος στο διαμέρισμα, σύμφωνα με το οποίο, ο ιδιοκτήτης θα μπορεί να προβεί σε σοβαρές ενέργειες, όπως πώληση ή σημαντική ανακατασκευή, μόνο με τη συγκατάθεση της ενυπόθηκης τράπεζας. Μετά την πλήρη αποπληρωμή του δανείου, πρέπει να επικοινωνήσετε ξανά με τη Rosreestr — για να αφαιρέσετε το βάρος.

Διαβάστε ένα άρθρο στο περιοδικό Kylie: https://qayli.com/journal/kak-vzyat-kredit-na-pokupku-jilya/