Το κεφάλαιο μητρότητας είναι ένα απαράμιλλο είδος κρατικής υλικής βοήθειας που μπορεί να ληφθεί μετά τη γέννηση ενός παιδιού. Μπορείτε να το χρησιμοποιήσετε με διαφορετικούς τρόπους, ακόμη και να πληρώσετε για υποθήκη με κεφάλαιο μητρότητας, αλλά μόνο εντός των στενών ορίων που προβλέπει ο νόμος.
Το κεφάλαιο χρησιμοποιείται μόνο για τη βελτίωση των συνθηκών διαβίωσης, την πληρωμή για εκπαίδευση ή θεραπεία, σε ορισμένες περιπτώσεις — ως χρηματοδοτούμενη σύνταξη μητρότητας. Η προβλεπόμενη χρήση του πρέπει να τεκμηριώνεται — χωρίς αυτό, το Ταμείο Συντάξεων δεν θα μεταφέρει κεφάλαια ως πληρωμή.
Το κεφάλαιο μητρότητας δεν εκδίδεται για κάθε παιδί ξεχωριστά, αλλά μόνο μία φορά ανά οικογένεια. Αυτό το είδος επιδότησης δεν μπορεί να εξαργυρωθεί, ούτε μπορεί να χρησιμοποιηθεί για την πληρωμή για την αγορά άλλου ακινήτου που δεν είναι ακίνητο.
Είναι δυνατή η εφαρμογή κεφαλαίου μητρότητας για υποθήκη;
Προηγουμένως, το κεφάλαιο μητρότητας εκδιδόταν μόνο κατά τη γέννηση ενός δεύτερου παιδιού ή περισσότερου, αλλά από το 2020, αυτή η βοήθεια γινόταν διαθέσιμη κατά τη γέννηση του πρώτου. Μέχρι σήμερα, το ποσό του φτάνει τα 483.881 και 639.431 ρούβλια για το πρώτο και το δεύτερο παιδί, αντίστοιχα. Μπορείτε να στραφείτε στο κεφάλαιο ανά πάσα στιγμή, αλλά είναι σημαντικό τα παιδιά να γεννήθηκαν μετά το 2020, διαφορετικά ισχύουν οι παλιοί κανόνες που δεν προβλέπουν κρατικές επιδοτήσεις για τέτοιες οικογένειες.
Μεταξύ άλλων, επιτρέπεται η δαπάνη κεφαλαίου μητρότητας σε υποθήκη — ούτε τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα ούτε το Ταμείο Συντάξεων το απαγορεύουν. Μπορείτε να τα χρησιμοποιήσετε για:
- Πληρωμή της προκαταβολής. Σύμφωνα με τις συνήθεις απαιτήσεις των τραπεζών, το ποσό της προκαταβολής δεν πρέπει να είναι μικρότερο από το 20% του κόστους του αγορασμένου διαμερίσματος. Η υπέρβαση αυτού του δείκτη είναι μόνο ευπρόσδεκτη, επομένως όσο μεγαλύτερη είναι η συνεισφορά, τόσο πιο ευνοϊκοί θα είναι οι όροι του δανείου και τόσο μεγαλύτερη είναι η πιθανότητα έγκρισης για την έκδοσή του. Εάν λάβουμε υπόψη το μέγεθος του κεφαλαίου μητρότητας, μπορεί κάλλιστα να είναι αρκετό για μια προκαταβολή κατά την αγορά μιας σχετικά οικονομικής, αλλά υψηλής ποιότητας κατοικίας.
- Επιστροφές τόκων. Η χρήση του μητρικού κεφαλαίου για την εξόφληση των τόκων μιας υποθήκης συνήθως συνεπάγεται ένα είδος πρόωρου-μερικού κλεισίματος του χρέους. Τα κεφάλαια που διατίθενται από το κράτος μπορούν να δαπανηθούν τόσο για την πληρωμή τόκων, που δημιουργεί ένα απτό στοιχείο δαπάνης για την οικογένεια, όσο και για τη μείωση του κορμού του δανείου. Ταυτόχρονα, μπορείτε να επιλέξετε την πιο κατάλληλη επιλογή εξοικονόμησης για τον εαυτό σας: μειώστε σημαντικά το ποσό των μηνιαίων πληρωμών χωρίς να αλλάξετε την καθορισμένη περίοδο ή μειώστε αυτήν την περίοδο, αφήνοντας το ποσό των πληρωμών στο παλιό επίπεδο.
- Κλείσιμο δανείου. Είναι δυνατό και εντελώς να κλείσετε την υποθήκη με κεφάλαιο μητρότητας εάν δεν απομένουν πολλά πριν από την τελική αποπληρωμή του χρέους και το ποσό του κεφαλαίου σας επιτρέπει να εξοφλήσετε πλήρως τον δανειστή. Είναι σημαντικό να υπερβαίνει ή τουλάχιστον να είναι ίσο με το ποσό της εναπομένουσας οφειλής.
Υπό ποιες προϋποθέσεις μπορείτε να εξοφλήσετε μια υποθήκη με κεφάλαιο μητρότητας;
Ένα από τα οφέλη της χρήσης του κεφαλαίου μητρότητας για την αποπληρωμή ενός στεγαστικού δανείου είναι η δυνατότητα επιλογής στεγαστικού δανείου με χαμηλότερο επιτόκιο. Τέτοιες προϋποθέσεις παρέχονται συχνά από τις τράπεζες στο πλαίσιο προγραμμάτων στήριξης της οικογένειας, καθώς και σε συνεργασία με διαπιστευμένους προγραμματιστές.
Μπορείτε να πληρώσετε για μια υποθήκη με κεφάλαιο μητρότητας υπό τους βασικούς όρους που προτείνουν οι χρηματοπιστωτικές εταιρείες και το Ταμείο Συντάξεων:
- Ένας από τους γονείς (ή και οι δύο) πρέπει να έχουν ρωσική υπηκοότητα και το παιδί ή τα παιδιά πρέπει επίσης να είναι πολίτες της Ρωσικής Ομοσπονδίας.
- Τα κεφάλαια κεφαλαίου κατευθύνονται στην απόκτηση, επισκευή ή κατασκευή ακινήτων.
- Η κατοικία που αγοράζεται με κεφάλαιο μητρότητας πρέπει να βρίσκεται στην επικράτεια της Ρωσικής Ομοσπονδίας.
- Η κυριότητα της ακίνητης περιουσίας εγγράφεται στο όνομα του ίδιου προσώπου που είναι ο κύριος ενυπόθηκος δανειολήπτης.
- Το δάνειο πρέπει να εκδίδεται μόνο από αδειοδοτημένη τράπεζα ή πιστωτικό συνεταιρισμό και να χαρακτηρίζεται ως στεγαστικό δάνειο.
- Στο διαμέρισμα ή το σπίτι στο οποίο εκδίδεται η υποθήκη, θα κατανεμηθούν μετοχές σε όλα τα μέλη της οικογένειας, συμπεριλαμβανομένων των ανηλίκων.
- Το κεφάλαιο θα χρησιμοποιηθεί μόνο για την αποπληρωμή του κεφαλαίου του δανείου, τους τόκους σε αυτό ή το πρόωρο κλείσιμο της υποθήκης — δεν παρέχεται πληρωμή προστίμων, προστίμων και άλλων εξόδων αυτού του είδους με τη χρήση του πιστοποιητικού.
- Τα ποσά που οφείλονται στον αιτούντα δεν χωρίζονται σε πολλά μέρη και μπορούν να χρησιμοποιηθούν μόνο για εφάπαξ πληρωμή.
Είναι σημαντικό να θυμάστε ότι μπορείτε να μεταφέρετε το κεφάλαιο μητρότητας σε υποθήκη αμέσως μετά την απόκτηση του δικαιώματος σε πιστοποιητικό. Θα μπορείτε να το χρησιμοποιήσετε για αγορά ακινήτων χωρίς να προσελκύσετε στεγαστικό δάνειο, με τη βοήθεια των αποταμιεύσεών σας, μόνο αφού το παιδί συμπληρώσει την ηλικία των τριών ετών.
Κεφάλαιο μητρότητας σε υποθήκη: οδηγίες βήμα προς βήμα
Η πληρωμή στεγαστικού δανείου με κεφάλαιο μητρότητας θα πραγματοποιηθεί με την άμεση συμμετοχή δύο σημαντικών οργανισμών: της πιστώτριας τράπεζας και του Ταμείου Συντάξεων. Ο δανειολήπτης υποχρεούται μόνο να συμμορφώνεται προσεκτικά με όλους τους όρους που προτείνει, καθώς και να συγκεντρώσει έναν αρκετά μεγάλο αριθμό εγγράφων.
Η διαδικασία αποπληρωμής στεγαστικού δανείου με κεφάλαιο μητρότητας δεν περιλαμβάνει τόσα πολλά στάδια:
Βήμα 1. Λάβετε αντίγραφο κίνησης τραπεζικού λογαριασμού
Απαιτείται βεβαίωση από την τράπεζα ότι ένα άτομο που δικαιούται κεφάλαιο μητρότητας συντάσσει πραγματικά ή έχει συνάψει στο παρελθόν στεγαστικό δάνειο για το Ταμείο Συντάξεων. Δημιουργείται σε ειδικό έντυπο και αποτελεί απόδειξη ότι ο αιτών πραγματοποιεί πραγματικά μια στοχευμένη αγορά με κεφάλαια κρατικής ενίσχυσης.
Το αντίγραφο κίνησης τράπεζας πρέπει να περιέχει τις ακόλουθες πληροφορίες:
- αριθμός δανειακής σύμβασης·
- στοιχεία διαβατηρίου δανειολήπτη·
- το τρέχον ποσό του χρέους·
- τραπεζικός λογαριασμός ελέγχου.
Ένα τέτοιο πιστοποιητικό συντάσσεται εντός λίγων ημερών μετά το αίτημα του δανειολήπτη, επομένως αξίζει να το παραγγείλετε εκ των προτέρων, επιπλέον, σε πολλά αντίγραφα.
Βήμα 2. Συμβολαιογραφήστε την υποχρέωση
Χωρίς επιβεβαίωση ότι τα μερίδια στο αγορασμένο διαμέρισμα θα διατεθούν σε παιδιά, το Ταμείο Συντάξεων δεν θα μεταφέρει τα χρήματα από το κεφάλαιο μητρότητας. Από την άλλη, η τράπεζα δεν θα μπορεί να δεχτεί ως εγγύηση ένα διαμέρισμα με ανήλικους ιδιοκτήτες — αν αποσυρθεί και βγει σε πλειστηριασμό, θα αναγκαστεί να παράσχει στα παιδιά άλλη στέγη. Προκειμένου να λυθεί αυτό το δίλημμα και να εισαχθεί το μητρικό κεφάλαιο στην υποθήκη, υπάρχει μια προκαταρκτική υποχρέωση εκ μέρους των γονέων.
Αυτό το έγγραφο υπόκειται σε υποχρεωτική εγγραφή σε συμβολαιογράφο και δημιουργείται σε πολλά αντίγραφα: το ένα παραμένει στο Ταμείο Συντάξεων, ενώ άλλα θα απαιτούνται κατά την κατανομή των μετοχών μετά την αφαίρεση του βαρέως από το διαμέρισμα. Η δέσμευση διασφαλίζει ότι αργότερα, όταν η υποθήκη εξοφληθεί και οι δανειολήπτες έχουν τον πλήρη έλεγχο του ακινήτου, τα παιδιά θα γίνουν επίσης πλήρεις ιδιοκτήτες του ακινήτου.
Για την επισημοποίηση της υποχρέωσης, ο συμβολαιογράφος πρέπει να παρέχει:
- διαβατήρια συζύγων·
- πιστοποιητικά γέννησης ανηλίκων·
- πιστοποιητικό για το μητρικό κεφάλαιο·
- δανειακή σύμβαση με την τράπεζα·
- πιστοποιητικό από το USRN·
- συμφωνία αγοράς.
Βήμα 3. Υποβολή εγγράφων στο Ταμείο Συντάξεων
Δεδομένου ότι ο κάτοχος του πιστοποιητικού μπορεί μόνο επίσημα να διαθέτει το κεφάλαιο μητρότητας για την εξόφληση της υποθήκης, χωρίς άμεση επαφή με τα χρήματα, θα πρέπει να υποβάλει αίτηση πληρωμής στο Ταμείο Συντάξεων. Είναι το PF, αφού ελέγξει τη συμμόρφωση των δαπανών με την προβλεπόμενη νομοθεσία, που θα μεταφέρει τα κεφάλαια στον πωλητή — στην περίπτωση αυτή, στον πιστωτή.
Στην αίτηση πρέπει να διατυπώνεται με σαφήνεια ο σκοπός για τον οποίο θα δαπανηθούν τα χρήματα του κεφαλαίου, καθώς και το απαιτούμενο ποσό τους. Στην αίτηση επισυνάπτονται τα ακόλουθα έγγραφα:
- διαβατήρια ενηλίκων·
- πιστοποιητικό γάμου;
- έγγραφα τίτλου για ακίνητα: DKP, DDU, DPPT.
- SNILS;
- σύμβαση δανείου, συμπεριλαμβανομένου του προγράμματος αποπληρωμής του χρέους·
- απόσπασμα με τα στοιχεία του λογαριασμού του αιτούντος·
- τραπεζική δήλωση σχετικά με τη μεταφορά χρημάτων στον πωλητή.
- πιστοποιητικό από την τράπεζα σχετικά με τη διαθεσιμότητα στεγαστικού δανείου·
- συμβολαιογραφική δέσμευση.
Μπορείτε να συντάξετε μια αίτηση είτε επισκεπτόμενοι προσωπικά το Ταμείο Συντάξεων είτε συμπληρώνοντάς την μέσω του ιστότοπου των δημόσιων υπηρεσιών ή ενός πολυλειτουργικού κέντρου. Κατά κανόνα, η εξέταση της αίτησης διαρκεί περίπου δύο εβδομάδες, μετά τις οποίες, εάν η απόφαση του ταμείου είναι θετική, εντός δέκα ημερών τα χρήματα θα μεταφερθούν στον καθορισμένο τραπεζικό λογαριασμό.
Βήμα 4. Αίτηση στην τράπεζα
Το τελευταίο στάδιο κλεισίματος μιας υποθήκης με κεφάλαιο μητρότητας είναι μια δήλωση που αποστέλλεται στην τράπεζα σχετικά με την επιθυμία σας να αποπληρώσετε μέρος ή το υπόλοιπο της οφειλής από ταμεία κεφαλαίου. Αυτό πρέπει να γίνει αμέσως μετά από καταφατική απάντηση από το PF και κατά προτίμηση πριν από την επόμενη ημερομηνία πληρωμής.
Μετά την πίστωση των χρημάτων στον λογαριασμό, η τράπεζα υποχρεούται να επανυπολογίσει το χρέος του δανείου και να εγκρίνει νέο χρονοδιάγραμμα. Εάν η υποθήκη εξοφλήθηκε πλήρως, θα πρέπει να λάβετε ένα πιστοποιητικό από την τράπεζα σχετικά με το κλείσιμο του δανείου και να επικοινωνήσετε με τη Rosreestr για να αφαιρέσετε το βάρος.
Ηλεκτρονικό πιστοποιητικό
Το πιστοποιητικό κεφαλαίου μητρότητας μπορεί να είναι έντυπο ή ηλεκτρονικό. Μέχρι σήμερα, για τους κατόχους ηλεκτρονικού πιστοποιητικού, υπάρχει μια απλοποιημένη διαδικασία διάθεσης κεφαλαίου μητρότητας για αποπληρωμή στεγαστικού δανείου. Σε αυτή την περίπτωση, δεν χρειάζεται να υποβάλετε αίτηση στο Ταμείο Συντάξεων.
Όταν χρησιμοποιείται ηλεκτρονικό πιστοποιητικό, η τράπεζα γίνεται ενδιάμεσος μεταξύ του δανειολήπτη και του PF. Κατά το άνοιγμα ενός δανείου, μαζί με μια αίτηση για την εκτέλεσή του, πρέπει να γραφτεί ένα ακόμη — για την επιθυμία αποπληρωμής μέρους του χρέους με κεφάλαιο μητρότητας. Η τράπεζα θα στείλει ανεξάρτητα όλα τα απαραίτητα έγγραφα στο PF και θα περιμένει την απόφασή του.
Αξίζει να επενδύσετε σε μια υποθήκη: πιθανοί κίνδυνοι
Η επένδυση του μητρικού κεφαλαίου σε ένα στεγαστικό δάνειο είναι αρκετά ασφαλής εάν ενεργείτε αυστηρά εντός του νόμου και είστε προσεκτικοί. Οι αρνήσεις εκ μέρους του Ταμείου Συντάξεων να εκδώσει άδεια χρήσης του στις περισσότερες περιπτώσεις σχετίζονται ακριβώς με σφάλματα στα έγγραφα, τα οποία απαιτούν πολλά. Επομένως, πριν τα υποβάλετε, πρέπει να ελέγχετε επανειλημμένα εάν είναι διαθέσιμη ολόκληρη η απαιτούμενη λίστα — αυτό θα σας βοηθήσει να εξοικονομήσετε πολύ χρόνο.
Ένα άλλο πρόβλημα με αυτή τη μέθοδο αποπληρωμής στεγαστικού δανείου είναι η καθυστερημένη κατανομή των μετοχών σε ανηλίκους. Σύμφωνα με το νόμο, οι γονείς ή οι κηδεμόνες πρέπει να το κάνουν εντός έξι μηνών από την αφαίρεση του βαρών από το διαμέρισμα, διαφορετικά οι ενέργειές τους θα χαρακτηριστούν δόλιες. Ωστόσο, δεν είναι αυτή η ουσία του προβλήματος.
Μερικές φορές, σε ένα επικυρωμένο έγγραφο, οι δανειολήπτες αναλαμβάνουν να διαθέσουν μετοχές σε παιδιά, αλλά δεν προσδιορίζουν το μέγεθός τους. Το αποτέλεσμα είναι μια σκόπιμη παραβίαση των δικαιωμάτων των ανηλίκων όσον αφορά το μέρος της περιουσίας τους και, συχνά, οι επακόλουθες δικαστικές διαφορές.
Μία από τις παγίδες της κατεύθυνσης του κεφαλαίου μητρότητας για την εξόφληση μιας υποθήκης είναι το δικαίωμα έκπτωσης ιδιοκτησίας που χρησιμοποιήθηκε προηγουμένως. Αυτοί οι δύο τύποι κρατικών ενισχύσεων αλληλοαποκλείονται. Αυτό σημαίνει ότι εάν ο δανειολήπτης επέστρεψε τους προηγουμένως καταβληθέντες φόρους επί της έκπτωσης και στη συνέχεια εξοφλήσει πλήρως ή εν μέρει την υποθήκη με κεφάλαιο μητρότητας, θα υποχρεωθεί να επιστρέψει τα χρήματα που έλαβε από την έκπτωση.
Η πιο συνηθισμένη δυσκολία που προκύπτει σε μια τέτοια κατάσταση είναι η πώληση ενός διαμερίσματος που αποκτήθηκε, με ή χωρίς υποθήκη, με τη συμμετοχή κεφαλαίου μητρότητας, ειδικά εάν τα παιδιά δεν έχουν συμπληρώσει ακόμη την ηλικία της ενηλικίωσης.
Πρώτον, η πώληση οποιασδήποτε ακίνητης περιουσίας στην οποία το παιδί έχει μερίδιο μπορεί να πραγματοποιηθεί μόνο με την άδεια των αρχών κηδεμονίας και κηδεμονίας. Δεύτερον, πρέπει να του παρασχεθεί άλλη στέγη, όχι χειρότερη σε ποιότητα, και να διαθέσει το ίδιο μέρος του ακινήτου σε αυτήν. Σε συναλλαγές με κατοικίες, στην αγορά των οποίων συμμετείχε το μητρικό κεφάλαιο, οι αρχές κηδεμονίας επιδεικνύουν αυξημένη επαγρύπνηση προκειμένου να αποκλειστούν δόλιες δραστηριότητες και παραβίαση των δικαιωμάτων των ανηλίκων. Για το λόγο αυτό, είναι εξαιρετικά απρόθυμοι να δώσουν άδεια για την πώληση, και επίσης προβάλλουν πολύ υψηλές απαιτήσεις για τα χαρακτηριστικά των νέων ακινήτων.
Διαβάστε το άρθρο στο περιοδικό της Kylie: https://qayli.com/journal/kak-vlojit-materinskiy-kapital-v-ipoteku/