Οι περισσότερες συναλλαγές για αγοραπωλησίες ακινήτων σήμερα πραγματοποιούνται με τη συμμετοχή στεγαστικού δανείου. Οι μέσες τιμές ακόμη και για διαμερίσματα οικονομικής θέσης δεν επιτρέπουν στους περισσότερους αγοραστές να πληρώσουν για νέα κατοικία με μία μόνο πληρωμή.
Σε θέματα έγκρισης στεγαστικών δανείων, οι τράπεζες είναι πολύ πιο πρόθυμες να συναντήσουν εκείνους τους αγοραστές που αγοράζουν διαμερίσματα σε νέα κτίρια. Πρώτα απ ‘όλα, αυτό οφείλεται στη νομική καθαρότητα τέτοιων κατοικιών και στην κερδοφορία τους ως εγγυητής της επιστροφής των κεφαλαίων δανείου. Πώς γίνεται η αγορά νέου κτιρίου σε υποθήκη και ποια διαδικασία πρέπει να ακολουθηθεί κατά την υποβολή αίτησης για αυτήν;
Αγορά νέου κτιρίου με υποθήκη: οδηγίες βήμα προς βήμα για το 2022
Η διαδικασία για την αγορά ενός νέου κτιρίου σε υποθήκη θα πρέπει να ξεκινήσει με το να μάθουμε εάν απαιτείται δάνειο για την αγορά κατοικίας; Εάν ο αγοραστής έχει μια πραγματική ευκαιρία να συγκεντρώσει γρήγορα ολόκληρο το απαιτούμενο ποσό, ίσως πουλώντας κάποιο άλλο πολύτιμο ακίνητο για αυτό, τότε μια τέτοια απόκτηση θα ήταν η καλύτερη επιλογή. Σε αυτή την περίπτωση, υπάρχει κάθε ευκαιρία να εξοικονομήσετε τόκους για το δάνειο και να γίνετε αμέσως πλήρης ιδιοκτήτης.
Δυστυχώς, δεν έχουν όλοι τέτοιες ευκαιρίες, επομένως, εάν υπάρχει έλλειψη κεφαλαίων, θα πρέπει να υποβάλετε αίτηση για τραπεζικό δάνειο, έχοντας περάσει τα κύρια στάδια απόκτησης υποθήκης για ένα νέο κτίριο, συμπεριλαμβανομένων των διαδοχικών βημάτων:
Βήμα 1. Αξιολογήστε τις οικονομικές σας δυνατότητες
Κατά την προετοιμασία για την αγορά ενός διαμερίσματος και την αξιολόγηση των δικών σας οικονομικών δυνατοτήτων, πρέπει να δοθεί ιδιαίτερη προσοχή σε δύο αποχρώσεις μιας υποθήκης: μια προκαταβολή και μηνιαίες πληρωμές.
Μπορείτε να αγοράσετε ένα νέο κτίριο σε υποθήκη πληρώνοντας προκαταβολικά από 10 έως 15% του κόστους του, το οποίο επίσης πρέπει να το πάρετε κάπου. Η καλύτερη επιλογή για αυτό είναι να εξοικονομήσετε χρήματα και επίσης, εάν είναι δυνατόν, να χρησιμοποιήσετε κεφάλαιο μητρότητας ή επιδοτήσεις.
Σε ορισμένες τράπεζες, είναι δυνατή η λήψη υποθήκης χωρίς προκαταβολή, αλλά στο τέλος, ο αγοραστής θα πρέπει να περιμένει μια υπερπληρωμή κολοσσιαίου τόκου. Επομένως, ακόμη και ένα απλό καταναλωτικό δάνειο μπορεί να είναι πιο κερδοφόρο από ένα στεγαστικό δάνειο χωρίς εισφορά.
Οι μηνιαίες πληρωμές αποτελούν σημαντικό στοιχείο κόστους στον στεγαστικό δανεισμό. Κατά την αξιολόγηση των δυνατοτήτων σας, πρέπει να λάβετε υπόψη τόσο την τρέχουσα οικονομική κατάσταση όσο και τις προοπτικές της για το μέλλον. Αυτό σημαίνει σταθερή δουλειά, σχετικά υψηλό μισθό, που σας επιτρέπει να εξοφλήσετε το δάνειο και να αφήσετε μέρος των χρημάτων για τις απαραίτητες ανάγκες.
Βήμα 2. Προϋπολογίστε την υποθήκη
Η διαδικασία για την απόκτηση υποθήκης από έναν προγραμματιστή ή έναν απλό πωλητή θα πρέπει επίσης να περιλαμβάνει προπαρασκευαστικά βήματα. Ένα από αυτά είναι ο προκαταρκτικός υπολογισμός των μηνιαίων πληρωμών. Ο ευκολότερος τρόπος για να το κάνετε αυτό είναι να χρησιμοποιήσετε μια ειδική αριθμομηχανή που είναι διαθέσιμη στον ιστότοπο κάθε τράπεζας.
Είναι σημαντικό να θυμάστε ότι ένας ανεξάρτητος υπολογισμός, ακόμα κι αν φαίνεται στον αγοραστή ότι θα αντιμετωπίσει πλήρως τις πληρωμές, δεν αρκεί. Στην ιδανική περίπτωση, η πληρωμή θα πρέπει να είναι το 45-60% του εισοδήματος και η τράπεζα είναι απίθανο να εγκρίνει μια υποθήκη εάν αυτό το ποσοστό είναι υψηλότερο. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι τέτοιες σημαντικές δαπάνες αυξάνουν τον κίνδυνο αθέτησης των πιστωτικών υποχρεώσεων από τον δανειολήπτη.
Θα πρέπει να υπολογίσετε όχι μόνο το δικό σας εισόδημα, αλλά και την ηλικία. Οι τράπεζες εν γνώσει τους θέτουν όρια από 21 έως 65 χρόνια. Αυτό σημαίνει ότι με ένα στεγαστικό δάνειο με διάρκεια, ας πούμε, 30 χρόνια, κατά τη στιγμή της αποπληρωμής του, ο δανειολήπτης θα εξακολουθεί να είναι σε ηλικία εργασίας ή μόλις πρόκειται να συνταξιοδοτηθεί. Είναι επίσης απαραίτητο να υπολογίσετε την ηλικία σας εκ των προτέρων, ώστε να μην απογοητευτείτε εάν ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα αρνηθεί.
Βήμα 3. Επιλέξτε έναν τρόπο αγοράς κατοικίας
Η μέθοδος μελλοντικής αγοράς εξαρτάται από το ακίνητο που θα επιλεγεί: υπό κατασκευή ή ήδη τεθεί σε λειτουργία. Η ανάληψη υποθήκης σε ένα διαμέρισμα σε διαφορετικά στάδια κατασκευής δεν είναι το ίδιο με την αγορά του από έναν απλό ιδιοκτήτη, αν και οι κύριες διαφορές οφείλονται κυρίως στον τύπο της σύμβασης που έχει συναφθεί.
Εάν χρειάζεστε ακίνητη περιουσία στο εγγύς μέλλον, είναι προτιμότερο να επιλέξετε ένα διαμέρισμα σε ένα τελειωμένο σπίτι και να το αγοράσετε με σύμβαση πώλησης. Από τη στιγμή που θα ολοκληρωθεί η συναλλαγή μέχρι την παραλαβή των κλειδιών, θα περάσει σχετικά μικρός χρόνος, αλλά δεν θα χρειαστεί να αγχωθείτε και να περιμένετε την ολοκλήρωση των κατασκευαστικών εργασιών. Ταυτόχρονα, η δευτερεύουσα στέγαση μπορεί να είναι αισθητά πιο ακριβή από τη δευτερεύουσα στέγαση και ένα μειωμένο επιτόκιο στεγαστικών δανείων είναι διαθέσιμο κυρίως μόνο για ακίνητα υπό κατασκευή.
Είναι πολύ πιο κερδοφόρο να αγοράσετε τα προσωπικά σας τετραγωνικά μέτρα στο στάδιο της εκσκαφής, εάν ο χρόνος δεν περιορίζει. Είναι πολύ πιθανό να αγοράσετε ένα διαμέρισμα με υποθήκη από έναν προγραμματιστή με μειωμένο επιτόκιο, το οποίο, σε συνδυασμό με την ακόμα χαμηλή τιμή, δεν θα προκαλέσει σοβαρή ζημιά στον οικογενειακό προϋπολογισμό. Ωστόσο, και σε αυτή την περίπτωση υπάρχουν κίνδυνοι, ο σημαντικότερος από τους οποίους είναι η πιθανότητα διακοπής της κατασκευής. Επιπλέον, μπορείτε να μετακομίσετε σε ένα διαμέρισμα που αγοράστηκε στο πλαίσιο του DDU μόνο αφού θέσετε το σπίτι σε λειτουργία.
Βήμα 4. Επιλέξτε τράπεζα
Όταν κάνετε αίτηση για υποθήκη σε ένα νέο κτίριο, πρέπει να γνωρίζετε ότι όταν επιλέγετε μια τράπεζα, θα πρέπει να εστιάσετε όχι μόνο στο επιτόκιο, αλλά και σε άλλες σημαντικές παραμέτρους. Αυτά περιλαμβάνουν:
- αξιοπιστία ενός χρηματοπιστωτικού ιδρύματος·
- απαιτήσεις για την αξιολόγηση της φερεγγυότητας του αιτούντος·
- προϋποθέσεις και ποσό ασφάλισης·
- τη δυνατότητα πρόωρης αποπληρωμής του δανείου.
Μετά από αυτό, πρέπει να συλλέξετε ένα βασικό πακέτο εγγράφων, το οποίο είναι περίπου το ίδιο για παρουσίαση στις περισσότερες τράπεζες:
- το διαβατήριο?
- SNILS;
- πιστοποιητικό από τον τόπο εργασίας για το εισόδημα 2-NDFL.
- πιστοποιητικό γάμου ή διάλυσής του·
- αντίγραφο του βιβλίου εργασίας.
Σε ορισμένες περιπτώσεις, η τράπεζα μπορεί να ζητήσει πρόσθετους τίτλους, ο κατάλογος των οποίων παρέχει ο ίδιος ο αιτών.
Βήμα 5. Συντάξτε μια σύμβαση
Ένα από τα τελευταία σημεία για την απόκτηση υποθήκης σε νέο κτίριο περιλαμβάνει την υπογραφή δανειακής σύμβασης. Φυσικά, θα πρέπει να διαβάσετε πολύ προσεκτικά όλα τα σημεία του, τα σημαντικότερα από τα οποία είναι:
- τη δυνατότητα πρόωρης εξόφλησης της υποθήκης με αναχρηματοδότηση ή άλλες συναλλαγές·
- εάν προβλέπονται αλλαγές στο επιτόκιο του δανείου από την τράπεζα και υπό ποιες προϋποθέσεις·
- πρόγραμμα πληρωμών με ακριβείς ημερομηνίες — θα σας φανεί χρήσιμο περισσότερες από μία φορές για να μην μπερδεύεστε στις πληρωμές και να μην χάσετε την ώρα της πληρωμής.
Βήμα 6. Αποδεχτείτε ένα διαμέρισμα
Στη διαδικασία μεταφοράς χρημάτων στον προγραμματιστή ή τον πωλητή, ο αγοραστής, ο οποίος είναι επίσης ο δανειολήπτης, δεν συμμετέχει — η τράπεζα μεταφέρει ανεξάρτητα τα χρήματα και μόνο σε ορισμένες περιπτώσεις μπορεί να απαιτήσει την παρουσία του.
Ακόμα κι αν το ακίνητο αγοράζεται στο στάδιο της ανασκαφής, αργά ή γρήγορα το κτίριο τίθεται σε λειτουργία και τότε είναι καιρός να πάρετε το διαμέρισμα. Για επιθεώρηση, ο προγραμματιστής είναι υποχρεωμένος να στείλει μια επίσημη πρόσκληση, η οποία είναι καλύτερα να μην αγνοηθεί για να εντοπιστούν έγκαιρα ελλείψεις και άλλα ελαττώματα. Μετά την επιθεώρηση, εάν ήταν επιτυχής, υπογράφεται πιστοποιητικό αποδοχής και τα κλειδιά του περιβλήματος παραδίδονται στον νέο ιδιοκτήτη.
Πρέπει να θυμόμαστε ότι εάν τα ελαττώματα αποκαλυφθούν αργότερα, είναι δυνατό, αλλά δύσκολο, να αποδειχθεί ότι προέκυψαν από υπαιτιότητα του κατασκευαστή ή του εργολάβου. Είναι καλύτερο να προσεγγίσετε τη διαδικασία επιθεώρησης όσο το δυνατόν πιο σχολαστικά, επειδή ο αγοραστής θα πρέπει να πληρώσει για αυτό το διαμέρισμα για πολλά ακόμη χρόνια.
Βήμα 7. Καταχωρίστε την ιδιοκτησία
Μετά την υπογραφή της πράξης, η συμφωνία αγοράς θα πρέπει να μεταφερθεί στη Rosreestr για κρατική εγγραφή ιδιοκτησίας. Ο ευκολότερος τρόπος για να γίνει αυτό είναι μέσω ενός από τα MFC και η ίδια η διαδικασία εγγραφής θα διαρκέσει έως και ένα μήνα.
Ειδική σημείωση τίθεται στο πιστοποιητικό ότι το ακίνητο είναι βεβαρημένο και είναι εμπράγματο — στην πραγματικότητα ανήκει στην τράπεζα. Ο αγοραστής έχει το δικαίωμα μόνο να το χρησιμοποιήσει, αλλά δεν μπορεί να το διαθέσει με οποιονδήποτε άλλο τρόπο χωρίς τη συγκατάθεση του πιστωτή. Τέτοιες ενέργειες περιλαμβάνουν πώληση, δωρεά, κληροδοσία, ακόμη και ανάπλαση.
Μετά την πλήρη εξόφληση του χρέους, πρέπει να επικοινωνήσετε ξανά με το Rosreestr, αλλά μόνο τότε για να αφαιρέσετε το σήμα βαρών.
Βήμα 8. Λάβετε έκπτωση φόρου
Τα στεγαστικά δάνεια εκδίδονται μόνο σε επίσημα εργαζόμενους πολίτες και έχουν επίσης το δικαίωμα να λάβουν έκπτωση φόρου στο ποσό του 13% των κεφαλαίων που δαπανήθηκαν για την αγορά εντός του ορίου των 2 εκατομμυρίων ρούβλια.
Ξεχωριστά, μπορείτε να εκδώσετε έκπτωση για τόκους σε υποθήκη με όριο ήδη 3 εκατομμυρίων ρούβλια. Ως αποτέλεσμα, εάν χρησιμοποιήσετε αυτά τα δύο όρια ταυτόχρονα, μπορείτε να υπολογίζετε σε επιστροφή έως και 650 χιλιάδων ρούβλια, η οποία μπορεί να γίνει σημαντική βοήθεια για τον οικογενειακό προϋπολογισμό σε μια οικονομικά δύσκολη περίοδο.
Μπορείτε να διαβάσετε το άρθρο στο περιοδικό της Kylie: https://qayli.com/journal/kak-kupit-kvartiru-v-ipoteku-v-novostroyke-podrobnaya-poshagovaya-instrukciya/