Δεν υπάρχει ξεκάθαρη απάντηση στο ερώτημα τι μισθό δίνουν στεγαστικό δάνειο, αφού η απόφαση της τράπεζας να χορηγήσει αυτού του είδους το δάνειο σε κάθε μεμονωμένη περίπτωση λαμβάνεται μεμονωμένα. Ο γενικός αλγόριθμος έγκρισης δανείου συνοψίζεται αποκλειστικά στο γεγονός ότι κάθε αιτών πρέπει να έχει ένα σταθερό εισόδημα, καθώς και τη δυνατότητα να πραγματοποιεί έγκαιρα πληρωμές στεγαστικών δανείων χωρίς αισθητή μείωση στην ποιότητα της ζωής του.
Είναι το ποσό του μηνιαίου εισοδήματος που καθορίζει τελικά ποιος μισθός χρειάζεται για μια υποθήκη. Γεγονός είναι ότι οι περισσότερες τράπεζες αποδοκιμάζουν εξαιρετικά τις περιπτώσεις όπου τέτοιες δαπάνες υπερβαίνουν θεωρητικά το 40-50% όλων των χρημάτων που λαμβάνει ο αιτών από διάφορες πηγές. Με την αύξηση αυτού του ποσοστού, υπάρχει αυξημένος κίνδυνος ο δανειολήπτης να αντιμετωπίσει έντονη έλλειψη κεφαλαίων και, ως εκ τούτου, να μην μπορεί να ανταπεξέλθει στις δανειακές του υποχρεώσεις.
Πόσο εισόδημα χρειάζεστε για ένα στεγαστικό δάνειο;
Το εισόδημα που απαιτείται για την απόκτηση υποθήκης περιλαμβάνει απολύτως όλες τις πηγές του: τόσο αυτές που λαμβάνονται ως αποτέλεσμα επίσημης εργασιακής δραστηριότητας όσο και παθητικές. Κατά τον υπολογισμό του εισοδήματος λαμβάνονται υπόψη τα ακόλουθα:
- μισθός;
- ασφαλιστικές πληρωμές·
- σύνταξη;
- τραπεζικές χρεώσεις;
- ενοίκιο;
- Μερίσματα από καταθέσεις·
- κέρδος από τίτλους·
- εισόδημα από μίσθωση κινητής και ακίνητης περιουσίας·
- κρατική οικονομική βοήθεια·
- τραπεζικές καταστάσεις για τη μεταφορά κεφαλαίων που ταξινομούνται ως έσοδα·
- εισοδήματα που αναφέρονται σε φορολογική δήλωση.
Από αυτό προκύπτει ότι κατά την εξέταση μιας αίτησης για στεγαστικό δάνειο, η τράπεζα καθοδηγείται όχι μόνο από πιστοποιητικά μισθού που παρέχονται από τον επίσημο τόπο εργασίας, αλλά και από τη λήψη χρημάτων, ιδιαίτερα τακτικά, από άλλες πηγές.
Εάν ο μισθός ενός δανειολήπτη είναι η μόνη πηγή εισοδήματος, τότε τα κέρδη για την απόκτηση υποθήκης θα πρέπει να είναι διπλάσια από τις μηνιαίες πληρωμές, συμπεριλαμβανομένων των τόκων για το δάνειο, της ασφάλισης και άλλων πιθανών εξόδων.
Για διαφορετικές πόλεις και περιοχές της χώρας, οι απαιτήσεις ελάχιστου εισοδήματος διαφέρουν και είναι εντυπωσιακά. Αυτό οφείλεται κυρίως στις μεγάλες διακυμάνσεις των τιμών στην αγορά ακινήτων. Για παράδειγμα, για να αγοράσετε ένα σπίτι στην πρωτεύουσα, χρειάζεστε ένα αρκετά υψηλό εισόδημα, αφού οι τιμές των ακινήτων, ακόμη και οικονομικής θέσης, είναι αρκετά υψηλές. Ταυτόχρονα, τα διαμερίσματα στα προάστια ή σε άλλες πόλεις δεν χρειάζονται τόσο σημαντικούς δείκτες μισθών.
Από την άλλη, οι τράπεζες μπορεί να εγκρίνουν στεγαστικό δάνειο με σχετικά χαμηλό μισθό εάν υπάρχει μεγάλη προκαταβολή, έως και 40-50%. Σε αυτήν την περίπτωση, μπορείτε να υπολογίζετε στη λήψη δανείου ακόμη και όταν το ποσό των μηνιαίων πληρωμών υπερβαίνει ελαφρώς το μισό του εισοδήματος.
Πώς υπολογίζεται η έγκριση στεγαστικού δανείου;
Είναι σημαντικό να θυμάστε ότι δεν αρκεί να υπολογίσετε και να καθορίσετε ανεξάρτητα το απαιτούμενο ποσό μισθού για μια υποθήκη, η τελική απόφαση παραμένει στη διακριτική ευχέρεια της τράπεζας πιστωτή. Σήμερα, τέτοιοι προκαταρκτικοί υπολογισμοί γίνονται στις περισσότερες περιπτώσεις με τη βοήθεια ειδικών αναλυτικών προγραμμάτων, τα οποία μετατρέπουν όλα τα έγγραφα που παρέχει ο αιτών σε ένα σύστημα βαθμών και στη συνέχεια τα αθροίζουν ή τα αφαιρούν, εάν χρειάζεται. Η έκπτωση επηρεάζεται από τα υποχρεωτικά έξοδα του δανειολήπτη, τα οποία επίσης η τράπεζα δεν αγνοεί.
Είναι το κόστος που είναι το κύριο εμπόδιο για τους ανθρώπους που θέλουν να πάρουν ένα δάνειο και πιστεύουν ότι το εισόδημά τους είναι αρκετό για να το ξεπληρώσει. Κατά την υποβολή αίτησης για στεγαστικό δάνειο δεν λαμβάνονται υπόψη μόνο τα έσοδα, αλλά και εκείνα τα έξοδα που ο δανειολήπτης δεν μπορεί να αποφύγει με όλες του τις προσπάθειες. Τις περισσότερες φορές αυτές περιλαμβάνουν:
- καταναλωτικα δανεια;
- επίδομα διατροφής;
- την παρουσία εξαρτώμενων ατόμων, συμπεριλαμβανομένων των ανήλικων παιδιών·
- Ενοικίαση Ακινήτου;
- άλλα έξοδα.
Όσον αφορά τα καταναλωτικά δάνεια χωρίς εξασφαλίσεις, δεν λαμβάνεται υπόψη η ύπαρξη τέτοιου χρέους, αλλά το ύψος των μηνιαίων πληρωμών. Εάν ένα δάνειο για την αγορά οικιακών συσκευών δεν προκαλεί σοβαρή ζημιά στον προϋπολογισμό, τότε η παρουσία ενός υποθηκευμένου αυτοκινήτου είναι ένας από τους συνήθεις λόγους άρνησης υποθήκης. Ωστόσο, σε αυτή την περίπτωση, οι τράπεζες βασίζονται και στο επίπεδο εισοδήματος του αιτούντος. Για παράδειγμα, εάν, με μισθό 30 χιλιάδων ρούβλια, πληρώνει 16 χιλιάδες μηνιαίως για ένα αυτοκίνητο, η υποθήκη πιθανότατα θα απορριφθεί. Αλλά εάν, με τέτοιο μέγεθος πληρωμών, ένας πιθανός δανειολήπτης έχει μισθό 50 χιλιάδων, μπορεί κάλλιστα να υπολογίζει σε μια θετική απόφαση.
Η παρουσία ανήλικων τέκνων στην οικογένεια, καθώς και παιδιών για τα οποία ο δανειολήπτης καταβάλλει διατροφή, συνδέεται με υποχρεωτικά έξοδα. Σε αυτή την περίπτωση, δεν έχει σημασία με τι μισθό εγκρίνεται το στεγαστικό δάνειο, αλλά πόσα χρήματα θα απομείνουν για την αποπληρωμή του δανείου αφού αφαιρεθούν όλα αυτά τα έξοδα από αυτό. Συμβαίνει συχνά ένας μεγάλος, εκ πρώτης όψεως, μισθός, αφού ληφθεί υπόψη το κόστος των εξαρτώμενων ατόμων, να μην επαρκεί για να ικανοποιήσει τις απαιτήσεις της τράπεζας για το ποσοστό των χρημάτων που απομένουν και πληρωτέα.
Εάν ο αιτών είναι έγγαμος, αυτό έχει ένα πρόσθετο πλεονέκτημα, αφού κατά τον υπολογισμό της υποθήκης λαμβάνεται υπόψη το συνολικό εισόδημα των συζύγων, αλλά ταυτόχρονα προστίθενται και τα προαναφερόμενα υποχρεωτικά έξοδα, μόνο τα έξοδα για τα τέκνα. δεν διπλασιάστηκε. Σε τέτοιες περιπτώσεις, συχνά προκύπτουν δυσκολίες όταν ένας από τους συζύγους εργάζεται με σύμβαση εργασίας και ο δεύτερος — ανεπίσημα. Αφενός, η οικογένεια έχει επαρκή κεφάλαια για να λάβει και να εξοφλήσει το στεγαστικό δάνειο και αφετέρου δεν μπορεί να επιβεβαιώσει αυτό το γεγονός. Σε αυτήν την περίπτωση, μόνο οι τραπεζικές δηλώσεις σχετικά με την τακτική μεταφορά χρημάτων στον λογαριασμό μπορούν να βοηθήσουν, αλλά η καλύτερη επιλογή θα ήταν η εγγραφή ενός ανεπίσημα εργαζόμενου συζύγου ως αυτοαπασχολούμενου.
Πώς μπορώ να επαληθεύσω το επίπεδο εισοδήματός μου για ένα στεγαστικό δάνειο;
Το ερώτημα για το ποιος μισθός εγκρίνεται για ένα στεγαστικό δάνειο είναι πολύ σημαντικό, αλλά πριν από αυτό, ο αιτών πρέπει να βεβαιωθεί ότι πληροί ακριβώς τις βασικές απαιτήσεις που υποβάλλουν οι τράπεζες στους αιτούντες. Τα κυριότερα είναι η ιθαγένεια της Ρωσικής Ομοσπονδίας και η διαθεσιμότητα επιβεβαιωμένων πηγών εισοδήματος, μεταξύ των οποίων η προτίμηση δίνεται στην επίσημη απασχόληση.
Εάν ο δανειολήπτης εργάζεται σε πολλά μέρη ταυτόχρονα, πρέπει να παράσχει πιστοποιητικά εισοδήματος από καθένα από αυτά — αυτό θα αυξήσει σημαντικά τις πιθανότητες έγκρισης από ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα. Το κύριο πακέτο εγγράφων για την επιβεβαίωση του εισοδήματος από τον τόπο εργασίας περιλαμβάνει τα ακόλουθα:
- πιστοποιητικό με τη μορφή 2-NDFL από κάθε εργοδότη.
- στοιχεία επικοινωνίας της εταιρείας και τα στοιχεία της που είναι απαραίτητα για τη διενέργεια ελέγχου από την τράπεζα·
- αντίγραφο της σύμβασης εργασίας·
- βεβαίωση από το τμήμα προσωπικού ότι ο αιτών εργάζεται στην εταιρεία αυτή για τουλάχιστον έξι μήνες.
Το τελευταίο σημείο είναι επίσης μεταξύ των υποχρεωτικών απαιτήσεων για συνεχή εργασιακή εμπειρία. Εάν η εμπειρία περιλαμβάνει σημαντικά μεγαλύτερο χρονικό διάστημα, αυτό αυξάνει αυτόματα τις πιθανότητες του αιτούντος να συμφωνήσει η τράπεζα να του εκδώσει στεγαστικό δάνειο.
Η υποθήκη σε ένα διαμέρισμα δίνεται όχι μόνο με επίσημο μισθό, αλλά και με άλλες πηγές εισοδήματος, οι οποίες απαιτούν επίσης δικαιολογητικά, για παράδειγμα:
- σύμβαση μίσθωσης για την παράδοση άλλης ίδιας ακίνητης περιουσίας, καθώς και έγγραφα τίτλου για αυτήν·
- φορολογική δήλωση για μεμονωμένους επιχειρηματίες·
- δηλώσεις κερδών από την κατοχή τίτλων και μετοχών·
- πιστοποιητικά παραλαβής πληρωμών ενοικίου·
- αντίγραφα συμβολαίων αστικού δικαίου, στα οποία αναφέρεται η είσπραξη αμοιβής για την αγορά ή τη χρήση της πνευματικής ιδιοκτησίας του αιτούντος.
Εάν τα άτομα δεν έχουν επίσημο εισόδημα, αυτό δεν σημαίνει καθόλου ότι μπορούν να ξεχάσουν τα στεγαστικά δάνεια. Με ένα επαρκές επίπεδο κεφαλαίων που έχουν λάβει, οι τράπεζες μπορεί κάλλιστα να συναντηθούν στα μισά και να εκδώσουν δάνειο, με γνώμονα άλλα δικαιολογητικά:
- πιστοποιητικό από τον τόπο εργασίας που δηλώνει ότι αυτό το άτομο είναι υπάλληλος της εταιρείας και λαμβάνει χρηματική ανταμοιβή για τις δραστηριότητές του·
- τραπεζικές καταστάσεις για την τακτική λήψη χρημάτων σε προσωπικό λογαριασμό·
- πιστοποιητικά πληρωμής υποχρεωτικών ασφαλίστρων ·
- επιστροφή φόρου.
Εάν μία από τις πρόσθετες πηγές εισοδήματος είναι η σύνταξη, θα χρειαστείτε επίσης:
- ταυτότητα συνταξιούχου?
- πιστοποιητικό από τις αρχές κοινωνικής ασφάλισης·
- βεβαίωση από άλλες αρχές, εάν ο αιτών λαμβάνει σύνταξη για χρόνια υπηρεσίας ή για άλλους λόγους που προβλέπονται από το νόμο·
- τραπεζικό αντίγραφο μεταφοράς συνταξιοδοτικών ταμείων στον λογαριασμό.
Εάν το ακίνητο αγοράζεται σε γάμο σε κοινή ιδιοκτησία, όλα τα παραπάνω έγγραφα θα απαιτηθούν και από τους δύο συζύγους. Εάν και οι δύο ή ένας από αυτούς έχει πολλές σταθερές πηγές επίσημων ή πρόσθετων εσόδων, η τράπεζα είναι σχεδόν εγγυημένη ότι θα εγκρίνει την υποθήκη.
Ποια έμμεσα κριτήρια μπορεί να ληφθούν υπόψη από την τράπεζα;
Εκτός από τον υπολογισμό του εισοδήματος που απαιτείται για την απόκτηση υποθήκης, πρέπει να λάβετε υπόψη και άλλες έμμεσες αποχρώσεις που μπορούν επίσης να ληφθούν υπόψη από την τράπεζα κατά την έγκριση μιας αίτησης υποθήκης.
Το πρώτο και πιο σημαντικό είναι το πιστωτικό ιστορικό σας. Οι πληροφορίες αυτές καταγράφονται προσεκτικά και είναι δημόσια διαθέσιμες σε όλες τις χρηματοπιστωτικές εταιρείες που εκδίδουν δάνεια στο κοινό. Εάν περιέχει πολλές αναφορές σε ληξιπρόθεσμα ή εκκρεμή δάνεια, δικαστικές διαφορές, η τράπεζα, παρά το υψηλό επίπεδο εισοδήματος, μπορεί να αρνηθεί να εγκρίνει μια υποθήκη, αναφερόμενη μόνο σε πιστωτικό ιστορικό.
Από την άλλη πλευρά, εάν αυτή η ιστορία είναι άψογη, μπορείτε να βασιστείτε σε μια πιστή στάση από την πλευρά της τράπεζας: λάβετε ένα μεγάλο ποσό δανείου ή ένα μειωμένο επιτόκιο.
Η δεύτερη απόχρωση είναι οι δείκτες υψηλής χρηματοπιστωτικής σταθερότητας, οι οποίοι, μεταξύ άλλων δεδομένων, χρησιμοποιούν προγράμματα ηλεκτρονικών υπολογιστών για να αυξήσουν τον αριθμό των πόντων. Αυτοί οι δείκτες υποδηλώνουν την παρουσία πολύτιμης περιουσίας, υποδηλώνοντας μια ικανή επένδυση και ένα αρκετά υψηλό επίπεδο ευημερίας. Τέτοια ιδιοκτησία περιλαμβάνει:
- μετοχές και άλλα είδη επενδύσεων σε τίτλους·
- τη δική του επιχείρηση;
- οικιστικά και εμπορικά ακίνητα·
- γκαράζ και αυτοκίνητο?
- προσωπική γη.
Η έγκριση στεγαστικού δανείου μπορεί να επηρεαστεί αρνητικά όχι μόνο από το κακό πιστωτικό ιστορικό, αλλά και από την προχωρημένη ηλικία και την κακή υγεία. Για τους δανειολήπτες, υπάρχει όριο ηλικίας 70-75 ετών, με τη συμπλήρωση του οποίου θα απορριφθεί το δάνειο. Εάν ο αιτών είναι σε μικρότερη ηλικία, αλλά πλησιάζει αυτό το σημείο, το δάνειο μπορεί να εκδοθεί για μικρότερο χρονικό διάστημα ή σε μικρότερο ποσό.
Πρέπει να θυμόμαστε ότι οι τράπεζες αποδοκιμάζουν την άρνηση ασφάλισης ζωής και υγείας, λόγω της αύξησης του ποσού των πληρωμών για πολλούς δανειολήπτες. Στην περίπτωση αυτή, τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα ασφαλίζονται αυξάνοντας το επιτόκιο.
Είναι δυνατόν να πάρεις στεγαστικό δάνειο με «γκρίζο» μισθό;
Δυστυχώς, ορισμένοι εργοδότες εξακολουθούν να καταφεύγουν στον λεγόμενο γκρίζο μισθό, με αποτέλεσμα μέρος των χρημάτων που κερδίζει ο εργαζόμενος να μην λαμβάνεται υπόψη ως επίσημο εισόδημα και να μην εμφανίζεται στα έγγραφα. Ένα τέτοιο φαινόμενο δεν έχει αρνητικές συνέπειες για τον ίδιο, παρά μόνο μέχρι τη στιγμή που θα κάνει αίτηση στην τράπεζα για δάνειο, συμπεριλαμβανομένου και του στεγαστικού δανείου.
Κατά κανόνα, οι τράπεζες υπολογίζουν το εισόδημα για μια υποθήκη με βάση τις πληροφορίες που παρέχονται από τον εργοδότη, αλλά μερικές φορές μπορεί να λαμβάνονται υπόψη και άλλες επιβεβαιωτικές πηγές. Όλες οι χρηματοπιστωτικές εταιρείες, χωρίς εξαίρεση, γνωρίζουν τους γκρίζους μισθούς, επομένως συχνά δίνουν προσοχή στην κατάσταση του λογαριασμού του αιτούντος. Αν το «γκρίζο» μέρος του μισθού έλαβε ο ίδιος με τραπεζικό έμβασμα, το γεγονός αυτό μπορεί να λειτουργήσει και ως απόδειξη εισοδήματος.
Διαφορετικά, μπορείτε να βρείτε μια προσφορά στεγαστικού δανείου που δεν απαιτεί πιστοποιητικά εισοδήματος — αυτά μπορείτε να τα βρείτε σήμερα στις περισσότερες τράπεζες, ακόμη και στη Sberbank. Ωστόσο, σε αυτήν την περίπτωση, θα πρέπει να είστε προετοιμασμένοι για υψηλότερο επιτόκιο, την απαίτηση να προσκομίσετε ένα πρόσθετο έγγραφο ταυτότητας, καθώς και έναν σε βάθος έλεγχο πιστωτικού ιστορικού.
Μπορούν οι τράπεζες να εγκρίνουν στεγαστικό δάνειο με χαμηλό μισθό;
Το πρώτο λογικό συμπέρασμα που προτείνεται με έναν μικρό μισθό είναι η αναζήτηση μιας πιο οικονομικής επιλογής στέγασης. Ταυτόχρονα, αξίζει να δοθεί προσοχή όχι μόνο στην τιμή του διαμερίσματος, αλλά και σε διάφορους προνομιακούς όρους για την αγορά.
Πολυάριθμα κρατικά προγράμματα και επιδοτήσεις δίνουν τη δυνατότητα σε άτομα με ποικίλα εισοδήματα να αγοράζουν ακίνητα. Εάν προσθέσουμε την κρατική βοήθεια στις δικές μας αποταμιεύσεις, τότε το απαιτούμενο ποσό δανείου δεν θα είναι τόσο μεγάλο και, κατά συνέπεια, οι τράπεζες θα μειώσουν το όριο για τις μισθολογικές απαιτήσεις.
Ένας άλλος αποτελεσματικός τρόπος για να εξασφαλίσετε ένα στεγαστικό δάνειο χαμηλού εισοδήματος είναι μια μεγάλη προκαταβολή. Ωστόσο, αυτό απαιτεί σημαντική προσπάθεια ή θυσία άλλης πολύτιμης περιουσίας.
Οι τράπεζες είναι πιο πρόθυμες να συναντήσουν τους δανειολήπτες που παίρνουν ένα στεγαστικό δάνειο με εξασφάλιση άλλης ακίνητης περιουσίας που κατέχουν. Σε αυτή την περίπτωση, το δάνειο μπορεί να εγκριθεί ακόμη και αν η μηνιαία πληρωμή είναι υπερδιπλάσια του συνολικού εισοδήματος της οικογένειας.
Μπορείτε να μειώσετε το επιτόκιο, και μαζί με αυτό το ποσό των τακτικών πληρωμών, μειώνοντας τη διάρκεια του στεγαστικού δανείου. Αυτή η μέθοδος είναι κατάλληλη για εκείνους τους ανθρώπους που προβλέπουν με βεβαιότητα αύξηση των προσωπικών τους κερδών στο εγγύς μέλλον ή σχεδιάζουν να πουλήσουν πολύτιμη περιουσία.
Διαβάστε το άρθρο στο περιοδικό μας: https://qayli.com/journal/s-kakoy-zarplatoy-mojno-vzyat-ipoteku/