Πολλές πτυχές της κρατικής πολιτικής στοχεύουν στη βελτίωση της δημογραφικής κατάστασης στη χώρα. Αργά ή γρήγορα, για τις οικογένειες που θέλουν να αποκτήσουν μεγάλο αριθμό παιδιών, προκύπτει το ίδιο πρόβλημα — οξεία έλλειψη χώρου διαβίωσης και προσωπικού χώρου για κάθε παιδί.
Οι τιμές των ακινήτων δεν επιτρέπουν μόνο την επιθυμία αγοράς ευρύχωρων και άνετων κατοικιών, η μόνη διέξοδος είναι μια προνομιακή υποθήκη για μεγάλες οικογένειες το 2022. Η κύρια διαφορά μεταξύ ενός τέτοιου στεγαστικού δανείου είναι ότι το κράτος, υπό ορισμένες προϋποθέσεις, παρέχει οικονομική βοήθεια, χάρη στην οποία η αγορά σπιτιού ή διαμερίσματος καθίσταται λιγότερο επιβαρυντική για τον οικογενειακό προϋπολογισμό.
Τι στεγαστικό δάνειο μπορεί να ληφθεί για πολύτεκνες οικογένειες;
Παραδοσιακά, πολύτεκνη οικογένεια ονομάζεται οικογένεια στην οποία υπάρχουν ένας ή δύο γονείς, καθώς και τουλάχιστον τρία παιδιά που γεννήθηκαν ή τελούν υπό κηδεμονία. Για αυτήν την κατηγορία του πληθυσμού, υπάρχουν πολλά οφέλη, για παράδειγμα, αποζημίωση για το κόστος του σχολείου και του νηπιαγωγείου, μειωμένοι φόροι και άλλοι τρόποι για να ελαφρύνουν τα έξοδα των γονέων και να τους κατευθύνουν στην ανάπτυξη των απογόνων τους.
Ωστόσο, η στέγαση παραμένει το πιο φλέγον ζήτημα για τις πολύτεκνες οικογένειες. Ένα στεγαστικό δάνειο σε πολύτεκνες οικογένειες με κρατική υποστήριξη καθιστά δυνατή τη μερική αντιστάθμιση του κόστους εξόφλησης ενός χρέους σε τράπεζα ή την πληρωμή μιας αρχικής δόσης από τον προϋπολογισμό, εξοικονομώντας ταυτόχρονα τις αποταμιεύσεις σας.
Ορισμένα προγράμματα με κρατική στήριξη έχουν σχεδιαστεί ακόμη και για οικογένειες με δύο παιδιά, ωστόσο, παρέχουν ξεχωριστές προϋποθέσεις για τη λήψη βοήθειας για την επέκταση της στέγασης. Οι πιο συνηθισμένοι τύποι τέτοιων προγραμμάτων που βοηθούν στην εξόφληση ενός στεγαστικού δανείου για πολύτεκνες οικογένειες είναι τα οικογενειακά στεγαστικά δάνεια, οι επιδοτήσεις και το κεφάλαιο μητρότητας.
Οικογενειακή υποθήκη
Αυτή η επιλογή κρατικής στήριξης έχει σχεδιαστεί ειδικά για οικογένειες με δύο ή περισσότερα παιδιά. Ωστόσο, υπάρχουν ορισμένοι περιορισμοί για την υποβολή αίτησης για ένα τέτοιο δάνειο: το δεύτερο παιδί ή τα επόμενα παιδιά πρέπει να γεννηθούν μεταξύ των αρχών του 2018 και του τέλους του 2022. Μόνο εάν τηρηθεί αυτός ο κανόνας, μπορείτε να υπολογίζετε στην απόκτηση στεγαστικού δανείου, το οποίο χαρακτηρίζεται ως οικογενειακό δάνειο.
Η ουσία του προγράμματος είναι η εξής. Μέχρι σήμερα, το μέσο επιτόκιο ενός στεγαστικού δανείου στις περισσότερες τράπεζες της χώρας κυμαίνεται γύρω στο 12% ετησίως. Το ελάχιστο επιτόκιο είναι περίπου 7,5%, ενώ οι πολύτεκνες οικογένειες έχουν δυνατότητα υποθήκης στο 6% ετησίως. Ταυτόχρονα, η τράπεζα εκδίδει δάνειο με τα τρέχοντα επιτόκια που ορίζει — η διαφορά αποζημιώνεται από το κράτος από τον προϋπολογισμό, αφήνοντας στον δανειολήπτη την υποχρέωση να αποπληρώσει μόνο το αναφερόμενο 6%. Δυστυχώς, είναι αδύνατο να αναχρηματοδοτηθεί ένα υπάρχον στεγαστικό δάνειο χρησιμοποιώντας μια προνομιακή επιλογή — είναι κατάλληλο μόνο για ένα κύριο στεγαστικό δάνειο.
Για να πάρει ένα στεγαστικό δάνειο, μια πολύτεκνη οικογένεια θα πρέπει να πληρώσει προκαταβολή από τις δικές της αποταμιεύσεις. Το ελάχιστο ποσό του είναι το 20% του κόστους της επιλεγμένης κατοικίας, αλλά διαφορετικά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα θέτουν τα δικά τους όρια.
Επιπλέον, το πρόγραμμα αυτό ισχύει μόνο για πρωτοβάθμια στέγαση, το κόστος της οποίας δεν πρέπει να υπερβαίνει τα καθορισμένα όρια. Έτσι, για τη Μόσχα, η μέγιστη επιτρεπόμενη τιμή ακίνητης περιουσίας που διατίθεται για αγορά με τη βοήθεια οικογενειακής υποθήκης είναι περίπου 12 εκατομμύρια ρούβλια.
Πρόσφατα, σε πολλές τράπεζες παρατηρείται μια τάση μείωσης του επιτοκίου για τα οικογενειακά στεγαστικά δάνεια. Αυτό οφείλεται σε μεγάλο βαθμό στη μείωση της επιβάρυνσης των τόκων για τους απλούς δανειολήπτες που δεν καταφεύγουν σε κρατική στήριξη. Έτσι, για τις πολύτεκνες οικογένειες, είναι δυνατό να βρουν επιλογές στεγαστικών δανείων ακόμη και λιγότερο από 5% ετησίως.
Επιδότηση
Μια επιδότηση που εκδίδεται για τη βελτίωση των συνθηκών διαβίωσης έχει άλλο όνομα — πιστοποιητικό στέγασης. Το μέγεθός του είναι σταθερό και ανέρχεται σε 450 χιλιάδες ρούβλια, ανεξάρτητα από το συνολικό ποσό του δανείου ή το υπόλοιπο ανεξόφλητο χρέος. Μια πολύτεκνη οικογένεια μπορεί να πάρει ένα στεγαστικό δάνειο και να εφαρμόσει επιδότηση σε αυτό εάν έχει τρία ή περισσότερα παιδιά. Παράλληλα, το τρίτο παιδί θα πρέπει να γεννηθεί μεταξύ των αρχών του 2019 και του τέλους του 2022.
Το πιστοποιητικό στέγασης είναι ειδικά σχεδιασμένο για να μειώσει την επιβάρυνση του οικογενειακού προϋπολογισμού κατά την αγορά κατοικίας με υποθήκη. Δεν μπορεί να χρησιμοποιηθεί για άλλες ανάγκες, για παράδειγμα, για θεραπεία ή δίδακτρα, όπως ορισμένοι άλλοι τύποι κρατικής βοήθειας. Με τη βοήθεια της επιδότησης είναι δυνατόν:
- να κάνετε μια προκαταβολή σε μια υποθήκη.
- να μειώσει το ποσό ή τη διάρκεια του δανείου με τη βοήθεια της μερικής πρόωρης αποπληρωμής του.
- Αγοράστε γη και χτίστε ένα σπίτι σε αυτό.
- επέκταση του ακινήτου μέχρι την ολοκλήρωση.
Επίσης, πιστοποιητικό στέγασης διατίθεται όχι μόνο σε οικογένειες που ορίζονται ως πολύτεκνες, αλλά και σε εκείνες που εμπίπτουν στην κατηγορία των νέων. Αυτό σημαίνει ότι οι γονείς δύο ή περισσότερων παιδιών δεν πρέπει να είναι άνω των 35 ετών τη στιγμή της επιλεξιμότητας.
Είναι σημαντικό να θυμόμαστε ότι στο πλαίσιο αυτού του προγράμματος το κράτος είναι έτοιμο να πληρώσει μόνο 450 χιλιάδες. Εάν αυτά τα χρήματα δεν επαρκούν για την αποπληρωμή του χρέους, ο δανειολήπτης θα συνεχίσει να πληρώνει μόνος του το στεγαστικό δάνειο. Εάν το ποσό που παρουσιάζεται για αποπληρωμή είναι μικρότερο από αυτό που είναι διαθέσιμο στο στεγαστικό πιστοποιητικό, το δάνειο θα κλείσει με τη βοήθεια χρημάτων του προϋπολογισμού, αλλά τα υπόλοιπα κεφάλαια θα «καούν». Δεν μπορούν να μεταφερθούν σε άλλα ακίνητα που έχουν αγοραστεί.
Μητρικό κεφάλαιο
Από άλλα είδη κρατικής βοήθειας, με τα οποία μια μεγάλη οικογένεια μπορεί να αγοράσει ένα διαμέρισμα με υποθήκη, το κεφάλαιο μητρότητας διαφέρει στο ότι δεν συνδέεται αποκλειστικά με την αγορά ακινήτων, αν και αυτή η χρήση παραμένει προτεραιότητα. Το πιστοποιητικό για το κεφάλαιο μητρότητας μπορεί να χρησιμοποιηθεί ως λείπει χρήματα για την αγορά κατοικίας, εάν οι προσωπικές αποταμιεύσεις καλύπτουν το κύριο ποσό, καθώς και για τη μετέπειτα εκπαίδευση του παιδιού, τη θεραπεία του ή, σε ορισμένες περιπτώσεις, ως επίδομα σύνταξης γονέα.
Από το 2020, το κεφάλαιο εκδίδεται ακόμη και για το πρώτο παιδί, εάν γεννήθηκε μετά την 1η Ιανουαρίου του συγκεκριμένου έτους. Το ποσό αυτού του επιδόματος είναι επί του παρόντος 483.882 ρούβλια. Για το δεύτερο παιδί και τα επόμενα παιδιά, εάν το κεφάλαιο μητρότητας δεν ελήφθη μετά τη γέννηση του πρώτου παιδιού, έχει ήδη εκδοθεί ένα μεγάλο ποσό — 639.432 ρούβλια. Στην περίπτωση που λήφθηκε κεφάλαιο για το πρώτο από τα παιδιά, απαιτείται πρόσθετη πληρωμή 155.550 ρούβλια κατά τη γέννηση του δεύτερου.
Ένα στεγαστικό δάνειο για νέες οικογένειες το 2022 γίνεται πιο προσιτό εάν περιλαμβάνει κεφάλαια υλικού. Ταυτόχρονα, οι τράπεζες δεν σχηματίζουν ξεχωριστές προσφορές με βάση μόνο την αίτησή του, αλλά το δέχονται ως μερική πληρωμή τόσο για την προκαταβολή όσο και για την εξόφληση του κεφαλαίου του δανείου και τους τόκους του.
Η σύμβαση στεγαστικού δανείου είναι η κύρια βάση για το Ταμείο Συντάξεων για τη μεταφορά των χρημάτων που είναι διαθέσιμα βάσει του πιστοποιητικού στην τράπεζα ή στον πωλητή. Σε αντίθεση με το πιστοποιητικό στέγασης, το κεφάλαιο μητρότητας, εάν είναι δυνατόν, μπορεί να χρησιμοποιηθεί τμηματικά, πληρώνοντας το υπόλοιπο για άλλα έξοδα που προβλέπονται από τους κανόνες για τη χρήση του κεφαλαίου.
Τα καλά νέα είναι ότι η ταυτόχρονη χρήση επιδοτήσεων και κεφαλαίου μητρότητας δεν είναι αντίθετη με το νόμο. Η κύρια προϋπόθεση για αυτό είναι ότι η οικογένεια πρέπει να συμμορφώνεται με τους καθιερωμένους κανόνες και τα παιδιά γεννήθηκαν την καθορισμένη περίοδο. Αυτοί οι δύο τύποι κρατικής στήριξης μαζί μπορούν να ανέλθουν σε περίπου ένα εκατομμύριο διαθέσιμα κεφάλαια, και αυτό είναι σχεδόν το ένα πέμπτο του κόστους ενός αρκετά αξιοπρεπούς διαμερίσματος σε μια περιοχή με καλά ανεπτυγμένη υποδομή.
Προϋποθέσεις για την απόκτηση προνομιακής υποθήκης
Η παροχή υποθήκης για πολύτεκνες οικογένειες με δύο, τρία ή περισσότερα παιδιά απαιτεί τη συμμόρφωσή τους με αρκετές υποχρεωτικές προϋποθέσεις:
- Ένα παιδί του οποίου η γέννηση δίνει αυτόματα στην οικογένεια το καθεστώς της πολύτεκνης οικογένειας θα πρέπει να γεννηθεί από τον Ιανουάριο του 2019 έως το τέλος του 2022.
- Για να συγκεντρωθούν οι αντίστοιχες πληρωμές, όλα τα παιδιά πρέπει να έχουν την υπηκοότητα της Ρωσικής Ομοσπονδίας. Εάν τουλάχιστον ένα από τα τρία παιδιά έχει την υπηκοότητα άλλης χώρας, η οικογένεια δεν θα θεωρείται πολύτεκνη για συμμετοχή σε προγράμματα στεγαστικών δανείων που υποστηρίζονται από το κράτος.
- Οι δανειολήπτες μπορούν να είναι και οι δύο γονείς ή ένας από αυτούς, αλλά μόνο με την προϋπόθεση ότι τεκμηριώνονται τα γονικά τους δικαιώματα.
- Οι γονείς που στερούνται προσωρινά ή μόνιμα τα γονικά δικαιώματα δεν μπορούν να υποβάλουν αίτηση για προνομιακή οικογενειακή υποθήκη.
- Στεγαστικά δάνεια με κρατική στήριξη εκδίδονται μόνο για αγορά ιδιωτικής κατοικίας, διαμερίσματος και στην περίπτωση κεφαλαίου μητρότητας και για αναχρηματοδότηση υφιστάμενου στεγαστικού δανείου. Δεν μπορείτε να αγοράσετε ακίνητα που νομικά θεωρούνται εμπορικά ή μη οικιστικά με τη συμμετοχή κρατικών προγραμμάτων.
- Η εκτέλεση της δανειακής σύμβασης έχει επίσης περιορισμένη περίοδο — πρέπει να υπογραφεί πριν από το καλοκαίρι του 2023. Επιπλέον, η σύμβαση πρέπει να διευκρινίζει τον σκοπό της δαπάνης των κεφαλαίων — για την αγορά ή την κατασκευή κατοικιών. Εάν ο στόχος είναι ασαφής, για παράδειγμα, μια αόριστη βελτίωση των συνθηκών διαβίωσης, το δάνειο μπορεί να αναγνωριστεί ως μη στοχευμένο και η επιδότηση μπορεί να απορριφθεί.
Μία από τις αμφιλεγόμενες καταστάσεις στον ορισμό της πολύτεκνης οικογένειας είναι η παρουσία συζύγων ή ενός από αυτούς παιδιών από προηγούμενο γάμο. Έτσι, σε μια νέα οικογένεια, ο ένας από τους γονείς μπορεί νόμιμα να θεωρηθεί πολύτεκνος, ενώ ο άλλος όχι. Σε αυτή την περίπτωση, ένας από αυτούς που πραγματικά έχει πολλά παιδιά θα πρέπει να υποβάλει αίτηση για κρατική βοήθεια και στη συνέχεια προνομιακή υποθήκη.
Τραπεζικές απαιτήσεις για δανειολήπτες
Κατά την υποβολή αίτησης για υποθήκη σε διαμέρισμα, τίθενται ακριβώς οι ίδιες απαιτήσεις για μια μεγάλη οικογένεια όπως και για άλλους δανειολήπτες που πρόκειται να αποπληρώσουν το δάνειο μόνο από το δικό τους εισόδημα. Στην πραγματικότητα, οι τράπεζες δεν ενδιαφέρονται για το ποιος θα πληρώσει το χρέος και τους τόκους — ο δανειολήπτης μαζί με το κράτος ή χωρίς τη βοήθειά του. Οι πιο σημαντικές είναι δύο αποχρώσεις: η φερεγγυότητα και το πιστωτικό ιστορικό του πελάτη.
Θα πρέπει να θυμόμαστε ότι τα κριτήρια για την αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας ενός πελάτη από τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα αυξάνονται σε ευθεία αναλογία με την αύξηση της τιμής των κατοικιών που αγοράζονται. Κατά συνέπεια, όσο πιο ακριβό είναι το διαμέρισμα για το οποίο εκδίδεται το στεγαστικό δάνειο, τόσο πιο αυστηρά θα ελέγχει η τράπεζα τη φήμη του δανειολήπτη και την ικανότητά του να πληρώσει.
Μερικές φορές, κατά την αξιολόγηση της φερεγγυότητας, το καθεστώς μιας μεγάλης οικογένειας μπορεί να παίξει ένα κόλπο στους δανειολήπτες. Γεγονός είναι ότι όχι μόνο τα έσοδα των αιτούντων, αλλά και τα υποχρεωτικά έξοδά τους μπορούν να αναλυθούν από τον πιστωτή. Μόνο από το υπόλοιπο δωρεάν ποσό υπολογίζεται το ποσοστό που επιτρέπεται να εξοφλήσει μηνιαίες πληρωμές χωρίς να μειώνεται η ποιότητα ζωής του δανειολήπτη. Υποχρεωτικά έξοδα για τη διατροφή των ενηλίκων που για ευνόητους λόγους δεν έχουν καθόλου εισόδημα, πέφτουν στους ώμους των γονιών τους. Αυτό οδηγεί στο γεγονός ότι το συνολικό οικογενειακό εισόδημα μειώνεται σημαντικά. Εάν περισσότερα από τα μισά χρήματα που απομένουν μετά την αφαίρεση των δαπανών πηγαίνουν στην εξόφληση της υποθήκης, το δάνειο είναι σχεδόν βέβαιο ότι θα αρνηθεί την έγκριση.
Βασικά έγγραφα για υποθήκη με κρατική υποστήριξη
Για να συνάψει υποθήκη, μια πολύτεκνη οικογένεια θα χρειαστεί να συγκεντρώσει ένα πακέτο με τα απαραίτητα χαρτιά. Για υποθήκη, χρειάζεστε:
- διαβατήρια δανειοληπτών — γονέων ή κηδεμόνων ·
- πιστοποιητικά γέννησης ή διαβατήρια παιδιών·
- τεκμηριωμένο γεγονός της μητρότητας·
- σε ορισμένες περιπτώσεις — SNILS όλων των μελών της οικογένειας.
- συμφωνία αγοράς·
- Σύμβαση στεγαστικού δανείου·
- την πρώτη δανειακή σύμβαση, εάν το δάνειο ληφθεί για την αναχρηματοδότηση άλλου δανείου·
- αίτηση για μεταφορά κεφαλαίων πιστοποιητικού στέγασης ή κεφαλαίου μητρότητας.
Η συλλογή όλων των δεδομένων θα πρέπει να προσεγγίζεται όσο το δυνατόν πιο προσεκτικά, διότι η απουσία μόνο ενός εγγράφου μπορεί να οδηγήσει σε άρνηση παροχής δημοσιονομικής βοήθειας.
Διαβάστε το άρθρο στο περιοδικό μας: https://qayli.com/journal/lgotnaya-ipoteka-dlya-mnogodetnyh-semey-v-2022-godu/