Στον σύγχρονο κόσμο, η ταυτόχρονη παρουσία πολλών καταναλωτικών δανείων είναι ένα απολύτως φυσιολογικό φαινόμενο, επομένως οι αγοραστές κατοικιών ενδιαφέρονται συχνά για το αν δίνουν υποθήκη με υπάρχοντα δάνεια; Δεν υπάρχει ενιαία απάντηση σε αυτό το ερώτημα, αφού τα στεγαστικά δάνεια είναι ένα πολύ ιδιαίτερο είδος δανεισμού, η έγκριση του οποίου εξαρτάται από πολλούς άμεσους και έμμεσους παράγοντες που σχετίζονται με τον δανειολήπτη.
Τα κύρια χαρακτηριστικά των στεγαστικών δανείων
Μπορείτε να μάθετε εάν ένα στεγαστικό δάνειο θα εγκριθεί εάν υπάρχει ένα έγκυρο δάνειο, μόνο αν κατανοήσετε προσεκτικά πώς εκδίδεται αυτό το στοχευμένο δάνειο. Στεγαστικό δάνειο είναι χρήματα που διατίθενται σε έναν δανειολήπτη για την αγορά ακινήτου για μεγάλο χρονικό διάστημα. Διαφέρει από το μεγαλύτερο μέρος των καταναλωτικών δανείων με χαμηλότερο επιτόκιο, καθώς και αυξημένες απαιτήσεις για τους αιτούντες.
Το πιο σημαντικό από αυτά είναι η φερεγγυότητα. Το κύριο καθήκον της τράπεζας είναι να επιστρέψει τα χρήματα που δανείστηκαν, καθώς και να κερδίσει από τους τόκους του δανείου. Τα όποια έξοδα έχει ένας δανειολήπτης, εκτός από τις μηνιαίες πληρωμές για στεγαστικό δάνειο, μειώνουν αυτόματα τη φερεγγυότητά του, οπότε μπορούμε να πούμε με ασφάλεια ότι ένα καταναλωτικό δάνειο επηρεάζει άμεσα το στεγαστικό δάνειο ή μάλλον την πιθανότητα έγκρισής του.
Η δεύτερη απαίτηση των τραπεζών είναι η ικανότητα εργασίας, η οποία, με τη σειρά της, εγγυάται τη φερεγγυότητα. Για το λόγο αυτό, κατά τη στιγμή της έκδοσης στεγαστικού δανείου, υπάρχει όριο ηλικίας για τους δανειολήπτες: από 21 έως 75 έτη.
Πιστεύεται ότι σε νεαρότερη ηλικία, ο αιτών δεν έχει ακόμη αποκτήσει επαρκή προσόντα και εργασιακή εμπειρία για να πληροί τις προϋποθέσεις για υψηλό μισθό, και επίσης δεν κατέχει άλλη πολύτιμη περιουσία. Κάτω από το ανώτερο σήμα εννοείται η ηλικία του δανειολήπτη στην οποία θα εξοφληθεί η υποθήκη. Αυτό σημαίνει ότι μπορεί να πληρωθεί σε ηλικία 75 ετών, αλλά να μην ληφθεί — ένα δάνειο μπορεί να εγκριθεί το αργότερο 50-55 χρόνια.
Εάν η ηλικία του αιτούντος πλησιάζει τα όρια που καθορίζονται από τους κανόνες, είναι εγγυημένο ότι δεν θα μπορείτε να πάρετε υποθήκη με υπάρχον δάνειο.
Μια άλλη απόχρωση που απασχολεί τους οικογενειακούς ανθρώπους είναι ο συνολικός υπολογισμός του εισοδήματος των συζύγων. Από τη μία πλευρά, υπάρχουν πολλά πλεονεκτήματα σε αυτό, και από την άλλη, υπολογίζονται όχι μόνο τα συνολικά έσοδα, αλλά και τα έξοδα. Η έγκριση υποθήκης με την παρουσία δανείων, ειδικά πολλαπλών, τουλάχιστον ένας από τους συζύγους μπορεί να είναι σημαντικά δύσκολη. Τέτοιες δαπάνες είναι υποχρεωτικές και μειώνουν το συνολικό χρηματικό ποσό που απαιτείται για την εξόφληση της υποθήκης.
Δεν πρέπει να ξεχνάμε ότι το στεγαστικό δάνειο θα εγκριθεί μόνο όταν το ποσό της μηνιαίας πληρωμής δεν υπερβαίνει το μισό του συνολικού εισοδήματος της οικογένειας. Εξάλλου, το μισό αυτό υπολογίζεται όχι από τα κέρδη των συνοφειλετών, αλλά από τα χρήματα που θα απομείνουν μετά την πληρωμή άλλων δανείων, διατροφή, έξοδα διατροφής ανηλίκων κ.λπ.
Στεγαστικά δάνεια και προκαταβολικά δάνεια
Συχνά, μια υποθήκη με υπάρχον δάνειο μπορεί να είναι αποτέλεσμα έλλειψης κεφαλαίων για προκαταβολή. Αντιπροσωπεύει ένα ορισμένο μέρος του κόστους της ακίνητης περιουσίας, το οποίο ο αγοραστής πληρώνει μόνος του, χωρίς τη βοήθεια τράπεζας. Φυσικά, όσο υψηλότερο είναι το ποσοστό της προκαταβολής, τόσο πιο πρόθυμα το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα θα δανείσει χρήματα και τόσο χαμηλότερες θα είναι οι μηνιαίες πληρωμές.
Ωστόσο, μερικές φορές υπάρχουν καταστάσεις στις οποίες ο δανειολήπτης, για οποιονδήποτε λόγο, δεν είναι σε θέση να πληρώσει τη δόση και αναγκάζεται να αναζητήσει άλλες επιλογές για να την βρει. Αυτό συμβαίνει όταν, για παράδειγμα, χρειάζεται ιδιόκτητη στέγαση αυτή τη στιγμή και όχι αφού συγκεντρωθούν τα χρήματα. Αν και αυτή η επιλογή αγοράς κατοικίας είναι μάλλον αμφίβολη, μερικές φορές οι τράπεζες μπορούν να συναντηθούν στα μισά του δρόμου και να παρέχουν υποθήκη χωρίς προκαταβολή, αλλά με τους πιο δυσμενείς όρους. Επιπλέον, στον αιτούντα θα ισχύουν οι πιο αυστηρές απαιτήσεις σχετικά με τη φερεγγυότητα και τη φήμη της πιστοληπτικής ικανότητας.
Η δεύτερη διέξοδος από την κατάστασή τους, όταν δεν υπάρχουν χρήματα για τη δόση, είναι η λήψη καταναλωτικού δανείου. Ωστόσο, σε αυτή την περίπτωση, μπορεί να υπάρχουν περισσότερα προβλήματα παρά οφέλη. Πρώτον, ένα καταναλωτικό δάνειο εκδίδεται για μικρότερη διάρκεια και με υψηλότερα επιτόκια από ένα στεγαστικό δάνειο. Αυτό σημαίνει ότι αν παρόλα αυτά εγκριθεί, την πρώτη φορά θα πρέπει να πληρωθούν πολύ σημαντικά ποσά.
Δεύτερον, υπάρχει μεγάλος κίνδυνος η τράπεζα να μην σας επιτρέψει να πάρετε υποθήκη με υπάρχον δάνειο, ειδικά επειδή σε ορισμένα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα αυτό είναι άμεσος λόγος άρνησης. Η μόνη εξαίρεση είναι η έκδοση καταναλωτικών και στεγαστικών δανείων σε εταιρεία της οποίας ο πελάτης είναι ο αιτών. Είναι αλήθεια ότι σε αυτή την περίπτωση, θα πρέπει να προετοιμαστείτε για δυσμενείς συνθήκες ή άρνηση.
Ποια ανεξόφλητα δάνεια δεν θα δώσουν υποθήκη;
Υπάρχουν πολλές ποικιλίες καταναλωτικών δανείων με τα οποία σχεδόν κάθε δανειολήπτης έρχεται σε επαφή κατά καιρούς: πιστωτικές κάρτες, αγορά αγαθών με δόσεις, μικροδάνεια και άλλα στεγαστικά δάνεια. Ορισμένα από αυτά, όπως τα δάνεια για την αγορά οικιακών συσκευών, δεν θα αποτελέσουν εμπόδιο για την έγκριση στεγαστικών δανείων με καλό επίπεδο εισοδήματος και καθαρό πιστωτικό ιστορικό. Ταυτόχρονα, δεν θα δοθεί στεγαστικό δάνειο εάν ο αιτών έχει πολλά δάνεια που η τράπεζα κατατάσσει ως κίνδυνο φερεγγυότητας.
Ο πρώτος τύπος δανείων, τον οποίο οι μεγάλες χρηματοπιστωτικές εταιρείες αποδοκιμάζουν πολύ, είναι τα μικροδάνεια που διατίθενται σε κάθε λαϊκό, τα οποία λαμβάνονται από τα ΝΧΙ. Η παρουσία τέτοιων χρεών, ιδίως πολλαπλών, θα καταστήσει σχεδόν αδύνατη την απόκτηση υποθήκης. Επιπλέον, ακόμη και τα μικροδάνεια που έκλεισαν στην ώρα τους, σε αντίθεση με άλλα δάνεια, μειώνουν την πιστοληπτική ικανότητα του δανειολήπτη. Επομένως, εάν στο παρελθόν υπήρξαν περιπτώσεις παραλαβής τους, θα πρέπει να είστε προετοιμασμένοι για το γεγονός ότι η τράπεζα, κατά την εξέταση της αίτησης, θα μειώσει τους πόντους και μόνο για αυτόν τον λόγο.
Το δεύτερο μειονέκτημα των μικροδανείων είναι ότι, στα μάτια της τράπεζας, αποτελούν απόδειξη της αδυναμίας του δανειολήπτη να προγραμματίσει τον προϋπολογισμό του και του οικονομικού του αναλφαβητισμού. Αυτός ο αιτών θα θεωρείται δυνητικά αφερέγγυος.
Ο επόμενος τύπος δανείου που συνιστάται στους διευθυντές τραπεζών να κλείσουν πριν υποβάλουν αίτηση για υποθήκη είναι οι πιστωτικές κάρτες. Αυτή η φαινομενικά περιττή απαίτηση έχει και τη δική της λογική.
Οποιαδήποτε πιστωτική κάρτα είναι πιθανό χρέος του κατόχου της. Εάν αυτή τη στιγμή δεν υπάρχει χρέος σε αυτό και το κόστος μειώνεται μόνο σε μια ασήμαντη πληρωμή για τη συντήρησή του, κανείς δεν μπορεί να εγγυηθεί ότι στο μέλλον ο ιδιοκτήτης δεν θα εξαργυρώσει ή δεν θα ξοδέψει ολόκληρο το πιστωτικό όριο, προσθέτοντας στα έξοδά του ένα επιπλέον στοιχείο που αυξάνει το φορτίο.
Τα μεγάλα καταναλωτικά δάνεια επηρεάζουν και την είσπραξη στεγαστικού δανείου. Η πιο συνηθισμένη από αυτές είναι η αγορά αυτοκινήτου, και το ίδιο γεγονός γίνεται ένας από τους πιο συνηθισμένους λόγους για τη μη έγκριση μιας υποθήκης.
Η παρουσία ενός απλήρωτου δανείου αυτοκινήτου μπορεί να αντισταθμιστεί μόνο από έναν σχετικά υψηλό μισθό, πρόσθετο εισόδημα, ένα άψογο πιστωτικό ιστορικό και μερικές φορές την παρουσία εγγυητών. Η καλύτερη βοήθεια σε αυτό θα είναι η παροχή όλων των εγγράφων για το τρέχον δάνειο, συμπεριλαμβανομένου του σταθερού προγράμματος πληρωμής και του υπολοίπου της οφειλής, από τα οποία θα φανεί πόσο πιστά εκπληρώνει ο δανειολήπτης τις δανειακές του υποχρεώσεις.
Η έγκριση στεγαστικού δανείου επηρεάζεται έμμεσα από άλλες αιτήσεις που είχαν απορριφθεί στο παρελθόν. Για το λόγο αυτό, δεν πρέπει να τα υποβάλλετε πολύ συχνά, γιατί κάθε προηγούμενη άρνηση μειώνει γρήγορα την αξιολόγηση του αιτούντος σε άλλες τράπεζες. Είναι πολύ καλύτερο να αναλύσετε τους λόγους της άρνησης σε κάθε μεμονωμένη περίπτωση και να προσπαθήσετε να τους εξαλείψετε, εάν είναι δυνατόν, πριν επικοινωνήσετε με άλλο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα.
Η παρουσία ποινικού μητρώου, οφειλές για διατροφή και υπηρεσίες κοινής ωφέλειας, ανοιχτές δικαστικές διαδικασίες, πολυάριθμα πρόστιμα της τροχαίας, απόλυση από την εργασία σύμφωνα με το άρθρο — όλοι αυτοί οι παράγοντες θεωρούνται σοβαρά επιχειρήματα για την άρνηση παροχής στεγαστικού δανείου.
Τι θα συμβεί αν αποκρύψετε τη διαθεσιμότητα των δανείων;
Κάτω από ευνοϊκές συνοδευτικές συνθήκες, είναι πολύ πιθανό να πάρετε μια υποθήκη με ένα έγκυρο δάνειο, αλλά η απόκρυψη της παρουσίας του δεν είναι μόνο άχρηστη, αλλά και πολύ επικίνδυνη. Πληροφορίες για οποιοδήποτε, ακόμη και το μικρότερο δάνειο, πηγαίνουν αμέσως στο Γραφείο Πιστώσεων και αποθηκεύονται με ασφάλεια σε αυτό. Κάθε οργανισμός που έχει άδεια δανεισμού στον πληθυσμό είναι υποχρεωμένος να το κάνει το συντομότερο δυνατό. Επομένως, είναι πολύ αφελές να ελπίζουμε ότι τα δεδομένα δεν θα φτάσουν έγκαιρα στο Γραφείο — η τραπεζική επιταγή πριν από την έγκριση της υποθήκης διαρκεί πολύ καιρό και οι υπάλληλοί της θα έχουν χρόνο να επεξεργαστούν ακόμη και τις πρόσφατα δημοσιευμένες πληροφορίες.
Το πιο αβλαβές πράγμα που μπορεί να συμβεί όταν εντοπιστεί μια απάτη είναι η μαύρη λίστα από την τράπεζα ενός τέτοιου δανειολήπτη. Μετά από αυτό, δεν μπορεί να τεθεί θέμα όχι μόνο απόκτησης στεγαστικού δανείου, αλλά και λήψης του μικρότερου καταναλωτικού δανείου εντός των τειχών αυτού του χρηματοπιστωτικού ιδρύματος. Επιπλέον, τέτοιες πληροφορίες διανέμονται σχεδόν πάντα μέσω διατραπεζικών καναλιών και επηρεάζουν άμεσα την έγκριση δανείων σε άλλα ιδρύματα.
Τα άτομα που με κάποιο τρόπο πετυχαίνουν αυτό που θέλουν και παίρνουν στεγαστικό δάνειο ενώ αποκρύπτουν πληροφορίες για άλλα χρέη, εάν εκτεθούν, αντιμετωπίζουν κατηγορίες για απάτη. Ο ένοχος μπορεί να περιμένει μεγάλο πρόστιμο ή ακόμα και φυλάκιση έως και έξι μήνες.
Πώς να πάρετε ένα στεγαστικό δάνειο εάν υπάρχει δάνειο;
Η παρουσία ενός τρέχοντος δανείου δεν είναι σε καμία περίπτωση ποινή για υποθήκη, απλώς σε αυτήν την περίπτωση θα χρειαστεί να παρασχεθούν στην τράπεζα ορισμένες πρόσθετες εγγυήσεις για την έγκαιρη αποπληρωμή του. Για αυτό χρειάζεστε:
- Αναφορά για τα διαθέσιμα δάνεια. Τα στοιχεία που αναφέρονται στην τράπεζα πρέπει να είναι όσο το δυνατόν πιο αληθή και λεπτομερή. Οι σταθερές πληρωμές θα είναι ένα μεγάλο πλεονέκτημα, καθώς σας επιτρέπουν να προβλέψετε με ακρίβεια τα έξοδα του δανειολήπτη για το εγγύς μέλλον. Επιπλέον, ορισμένα είδη δανείων θα πρέπει να ληφθούν εκ των προτέρων — κλείστε πιστωτικές κάρτες ή εξοφλήστε τα καταναλωτικά δάνεια νωρίτερα από το χρονοδιάγραμμα.
- Βελτιώστε το πιστωτικό ιστορικό. Αξίζει να σκεφτείτε την πιστωτική σας φήμη ακόμη και στο στάδιο της λήψης του πρώτου δανείου στη ζωή σας, καθώς και να είστε όσο το δυνατόν πιο υπεύθυνοι για την αποπληρωμή του. Ωστόσο, υπάρχουν τρόποι για να αυξηθεί τεχνητά αυτή η βαθμολογία. Συνίστανται στη λήψη δανείου με επακόλουθη γρήγορη ή πρόωρη αποπληρωμή — τέτοιες ενέργειες συμβάλλουν σημαντικά στην απόκτηση του απαιτούμενου αριθμού πόντων κατά την υποβολή αίτησης.
- Επιλέξτε τη σωστή όχθη. Το συντομότερο δυνατόν, θα πρέπει να μάθετε πώς σχετίζεται αυτό ή εκείνο το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα με τα άλλα δάνεια του αιτούντος, καθώς ορισμένα από αυτά αρνούνται κατηγορηματικά να εκδώσουν στεγαστικά δάνεια σε άτομα που έχουν χρέη. Υπό αυτή την έννοια, είναι πιο ωφέλιμο να συνεργαστείς με τράπεζα που έχει ανοιχτό μισθό ή τρεχούμενο λογαριασμό και άλλα δάνεια λήφθηκαν και, κυρίως, αποπληρώθηκαν στην ώρα τους.
- Αναχρηματοδοτήστε ένα δάνειο. Η αναχρηματοδότηση ενός καταναλωτικού δανείου συνεπάγεται διπλό όφελος που σχετίζεται με μείωση των μηνιαίων πληρωμών: πρώτον, η επιβάρυνση του προϋπολογισμού θα μειωθεί αισθητά. Δεύτερον, κατά την εξέταση μιας αίτησης για υποθήκη, ένα χαμηλότερο ποσό αυτών των υποχρεωτικών δαπανών θα θεωρηθεί από την τράπεζα ως το πιο σημαντικό.
- Επιβεβαιώστε πρόσθετο εισόδημα. Πληροφορίες σχετικά με το παθητικό εισόδημα, όπως η ενοικίαση κατοικίας ή άλλου ακινήτου, μπορούν και πρέπει να υποβάλλονται ως μέρος των κύριων εγγράφων κατά την υποβολή αίτησης για στεγαστικό δάνειο. Επίσης, εάν είναι δυνατόν, θα πρέπει να προσπαθήσετε να τεκμηριώσετε την ύπαρξη ανεπίσημων εισοδημάτων. Για αυτό, είναι κατάλληλες τραπεζικές δηλώσεις για την τακτική λήψη χρημάτων σε προσωπικό λογαριασμό ή ακόμα και πιστοποιητικό από ανεπίσημο χώρο εργασίας.
- Αποδείξτε την παρουσία πολύτιμης περιουσίας. Τα ακίνητα που μπορούν να λειτουργήσουν ως εξασφάλιση για την τράπεζα είναι μια πρόσθετη εγγύηση αποπληρωμής του δανείου. Επιπλέον, η παρουσία του μαρτυρεί το καλό κέρδος που αποκομίζει ο αιτών, την ικανότητά του να διαχειρίζεται σωστά τα χρήματα, την ευθύνη και την πειθαρχία.
Διαβάστε το άρθρο στο περιοδικό Kylie’s: https://qayli.com/journal/odobryat-li-ipoteku-esli-est-kredit/