Υπάρχουν πολλά έξοδα που λαμβάνονται υπόψη κατά την αγορά ενός διαμερίσματος. Ένα από τα πιο σημαντικά είναι η προκαταβολή. Πρέπει να πληρωθεί από δικά του κεφάλαια, επομένως οι πιθανοί αγοραστές κατοικιών ενδιαφέρονται για το ποια είναι η ελάχιστη πληρωμή στεγαστικού δανείου το 2022, ποια κανονιστικά έγγραφα το ρυθμίζουν και τι επηρεάζει.
Τι είναι η προκαταβολή
Η προκαταβολή αποτελεί μέρος του κόστους του διαμερίσματος, το οποίο καταβάλλεται προκαταβολικά στον πωλητή. Όσο περισσότερα χρήματα είναι έτοιμος να καταθέσει ο αγοραστής ταυτόχρονα, τόσο χαμηλότεροι είναι οι κίνδυνοι της τράπεζας από τη μη επιστροφή κεφαλαίων. Αντίστοιχα, η τράπεζα είναι έτοιμη να παράσχει στον δανειολήπτη δάνειο με μειωμένο επιτόκιο με μεγαλύτερη προκαταβολή. Και αντίστροφα — με χαμηλότερη προκαταβολή, ο δανειολήπτης θα λάβει υψηλότερο επιτόκιο.
Είναι η ελάχιστη πληρωμή στεγαστικού δανείου ίση με 20%
Οχι. Στην πραγματικότητα, το 20% είναι η τιμή «μέσο ανώτατο όριο». Καλείται συχνότερα από άλλα, αλλά δεν έχει να κάνει με την ελάχιστη συνεισφορά.
Η προκαταβολή είναι ένα είδος επιβεβαίωσης της εγγύησης φερεγγυότητας του πελάτη. Ένας πιθανός δανειολήπτης δείχνει στην τράπεζα την ικανότητα να πληρώσει για το δάνειο και η τράπεζα σε αντάλλαγμα του δίνει το ποσό των χρημάτων που λείπουν για να αγοράσει ένα διαμέρισμα.
Δεν υπάρχει κανονιστικό έγγραφο που να καθορίζει το ποσό της ελάχιστης προκαταβολής για μια υποθήκη το 2022 κατά την αγορά νέου κτιρίου ή δευτερεύουσας κατοικίας στη Ρωσία. Η ένδειξη του μεγέθους του είναι προνόμιο της τράπεζας. Μπορεί να ορίσει ένα ελάχιστο ποσό τόσο 6% όσο και 36% της αξίας της υποθήκης.
Το 2022, οι περισσότερες τράπεζες ορίζουν την ελάχιστη δόση στεγαστικού δανείου ως 15%. Αυτό το μέγεθος έχει οριστεί στη Rosbank, Alfa-Bank. Η ελάχιστη συνεισφορά στη Sberbank είναι 25%, στη Sovcombank και την VTB Bank — 20%. Τον Αύγουστο του 2021, ο Ρώσος πρωθυπουργός Mikhail Mishustin ανακοίνωσε ότι η ελάχιστη συνεισφορά θα ήταν 15%, αλλά δεν υπήρχαν κανονιστικά έγγραφα που να υποχρεώνουν τις τράπεζες σε τέτοιο μέγεθος.
Γιατί μια κατάθεση 20% είναι καλύτερη από μια κατάθεση 15%.
Μια αρχική πληρωμή 20% ή περισσότερο σημαίνει ότι ο δανειολήπτης θα πρέπει να πληρώνει μικρότερα ποσά μηνιαίως. Άλλωστε πλήρωσε τα χρήματα προκαταβολικά. Επιπλέον, θα του δοθεί στεγαστικό δάνειο με χαμηλότερο επιτόκιο. Για παράδειγμα, η Sberbank όσον αφορά το στεγαστικό δάνειο περιγράφει την προκαταβολή ως εύρος από 25% έως 75%, και το αρχικό επιτόκιο — από 10,8%. Όποιος συντάσσει υποθήκη με ελάχιστη προκαταβολή 25% δεν μπορεί να υπολογίζει σε ποσοστό 10-11%. Πιθανότατα, ορίζεται ως 11-12%. Με κακή πιστωτική ιστορία, θα αυξηθεί στο 12-13%, κ.λπ.
Ένα άλλο σημείο εξοικονόμησης είναι η ασφάλιση περιουσίας. Εάν η ελάχιστη προκαταβολή είναι κάτω του 20%, τότε θεωρείστε δανειολήπτης με υψηλότερο κίνδυνο αθέτησης. Αντίστοιχα, το ποσό που πρέπει να πληρώσετε για ασφάλιση θα είναι επίσης υψηλότερο — όχι 0,5%, αλλά 1% του ποσού της υποθήκης ετησίως κ.λπ.
Ποιο είναι το καλύτερο ποσό προκαταβολής;
Ένα ποσό προκαταβολής που είναι σωστό για ένα άτομο δεν είναι απαραίτητα σωστό για ένα άλλο. Είναι σημαντικό να ληφθούν υπόψη τα οφέλη διαφορετικών ποσών για μια συγκεκριμένη κατάσταση.
Ξεκινήστε ανοίγοντας την ηλεκτρονική αριθμομηχανή στη σελίδα της τράπεζας όπου σκοπεύετε να συνάψετε δάνειο. Εισαγάγετε τις γνωστές σας παραμέτρους για να υπολογίσετε το ποσό της μηνιαίας πληρωμής.
Για παράδειγμα, η επιλεγμένη κατοικία κοστίζει 8 εκατομμύρια ρούβλια. Έχετε 2 εκατομμύρια ρούβλια, δηλ. 25% του απαιτούμενου ποσού. Το δάνειο λαμβάνεται για 5 χρόνια με επιτόκιο 11%. Στη συνέχεια, το ποσό της μηνιαίας πληρωμής θα είναι περίπου 130,5 χιλιάδες ρούβλια.
Εάν αυξήσετε το ποσό της αρχικής πληρωμής κατά 2 φορές, τότε ακόμη και χωρίς να αλλάξετε το επιτόκιο, το ποσό της μηνιαίας πληρωμής μειώνεται κατά σχεδόν 2 φορές και το ποσό των τόκων που πρέπει να πληρώσετε για τη χρήση πιστωτικών κεφαλαίων θα μειωθεί κατά 1/3. Αυτό είναι αρκετά ωφέλιμο για τον δανειολήπτη.
Εάν αλλάξετε τον αριθμό των ετών δανεισμού από 5 σε 10 χρόνια, αποδεικνύεται ότι στο ποσό που πρέπει να επιστρέψετε στην τράπεζα, το μερίδιο των δεδουλευμένων τόκων αυξάνεται κατά 2 φορές, αλλά η μηνιαία πληρωμή θα γίνει 2,5 φορές χαμηλότερη .
Συγκρίνοντας τα αποτελέσματα υπολογισμού διαφορετικών τραπεζικών αριθμομηχανών (κάθε τράπεζα χρησιμοποιεί τον δικό της τύπο υπολογισμού), μπορείτε εύκολα να επιλέξετε την πιο κερδοφόρα και βολική επιλογή για εσάς.
Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα των μικρών και μεγάλων αρχικών συνεισφορών
Το πλεονέκτημα μιας μικρής προκαταβολής είναι ότι ο δανειολήπτης θα εγκατασταθεί νωρίτερα στο δικό του διαμέρισμα, χωρίς να περιμένει μέχρι να εισπράξει το απαιτούμενο ποσό. Μπορεί επίσης να κάνει οικονομία στο ενοίκιο εάν μένει σε ενοικιαζόμενο διαμέρισμα.
Αυτή η λύση έχει περισσότερα μειονεκτήματα:
- δυνητικά υψηλότερο επιτόκιο·
- αδυναμία επιλογής πιο ακριβού διαμερίσματος λόγω περιορισμών στο μέγιστο ποσό δανείου.
- μεγαλύτερη διάρκεια δανείου.
Οφέλη μιας μεγαλύτερης προκαταβολής:
- μείωση των μηνιαίων πληρωμών·
- χαμηλότερο επιτόκιο·
- χαμηλότερο ποσό που πρέπει να καταβληθεί σε τόκους·
- χαμηλότερη ασφαλιστική κάλυψη κατοικίας.
Μείον — οικονομικές δυσκολίες. Ίσως, για να πληρώσει μια μεγαλύτερη εισφορά, ένα άτομο θα πρέπει να «σφίξει τη ζώνη του» και να ξοδέψει όλες τις οικονομίες που έχει συσσωρεύσει.
Ποια υποθήκη είναι κατάλληλη για μένα
Κατά την επιλογή των όρων υποθήκης, συνιστάται να δίνετε προσοχή στο μέγεθος της μηνιαίας πληρωμής. Πιστεύεται ότι δεν πρέπει να υπερβαίνει το 20% του οικογενειακού σας εισοδήματος. Αυτό σας επιτρέπει να επιδοθείτε σε μηνιαίες δαπάνες για διακοπές, προσθετικά, αγορά ειδών οικιακής χρήσης. Εάν το ποσό υπερβαίνει το 30%, τότε σε περίπτωση απώλειας εργασίας, καθυστέρησης μισθού ή απροσδόκητων εξόδων, θα είναι πιο δύσκολο για τον δανειολήπτη να αποπληρώσει τις πληρωμές.
Γνωρίζοντας το μέγεθος της μηνιαίας πληρωμής, μπορείτε να κάνετε υπολογισμούς με διαφορετικό αριθμό ετών δανεισμού για να καταλάβετε πόσος χρόνος θα χρειαστεί για την αποπληρωμή του χρέους προς την τράπεζα. Όσο λιγότερα χρόνια χρειάζονται για να εξοφλήσετε το στεγαστικό σας δάνειο, τόσο λιγότερους τόκους πληρώνετε.
Η κανονική θητεία είναι 5 χρόνια. Κάθε χρόνο, οι σωλήνες νερού, η αποχέτευση και άλλες επικοινωνίες μηχανικής φθείρονται στο σπίτι. Η αξία του διαμερίσματος πέφτει. Εάν ο δανειολήπτης μπορούσε να πουλήσει το διαμέρισμα, τότε τα έσοδα θα μειώνονταν με τα χρόνια. Επομένως, εάν η υποθήκη ληφθεί για 10-15 χρόνια, τότε μέχρι να αποπληρωθεί το στεγαστικό δάνειο, θα αποδειχθεί ότι πληρώσατε πολύ περισσότερα για το διαμέρισμα από ό, τι μπορείτε να πάρετε για την πώλησή του. Αυτό είναι εξαιρετικά μειονεκτική.
Πηγές κεφαλαίων για την πληρωμή της ελάχιστης προκαταβολής
Οι αρχικές συνεισφορές μπορεί να είναι:
- δικά τους οικονομικά·
- χρήματα που δανείστηκαν από φίλους ή συγγενείς·
- κεφάλαια μητρότητας·
- χρήματα που δανείστηκαν από άλλη τράπεζα.
Επωφεληθείτε από τα οικονομικά σας. Αλλά αν ένα συγκεκριμένο ποσό θα σας βοηθήσει να αποκτήσετε καλύτερο επιτόκιο και καλύτερους όρους πίστωσης, τότε σκεφτείτε να δανειστείτε χρήματα για να επιτύχετε μια καλύτερη συμφωνία. Μπορείτε επίσης να διαβάσετε τους όρους των προνομιακών κρατικών προγραμμάτων. Ίσως ο δανειολήπτης να επωφεληθεί από τους όρους ενός από αυτούς.
Υποθήκη χωρίς προκαταβολή
Μεταξύ των προγραμμάτων στεγαστικών δανείων υπάρχει μια τέτοια ποικιλία όπως η υποθήκη χωρίς προκαταβολή. Σημαίνει:
- ένα πρόγραμμα με υψηλότερο επιτόκιο, για παράδειγμα, αντί για 11% — 18%.
- υποθήκη με πρόσθετες εξασφαλίσεις, δηλ. αγοράζετε ένα διαμέρισμα και η εξασφάλιση βάσει της σύμβασης είναι το διαμέρισμα που αγοράζετε και το άλλο που ήταν διαθέσιμο στον αγοραστή. αντικείμενα τέχνης, αντίκες, αυτοκίνητο κ.λπ. μπορούν επίσης να χρησιμεύσουν ως εγγύηση.
- στεγαστικό δάνειο στο οποίο η προκαταβολή εξοφλήθηκε με κεφάλαια κεφαλαίου μητρότητας.
Μια υποθήκη χωρίς προκαταβολή δεν είναι απαραίτητα ασύμφορη για τον πελάτη. Όλα εξαρτώνται από τις προϋποθέσεις εγγραφής του.
Μια στρατιωτική υποθήκη δεν απαιτεί επίσης προκαταβολή. Τα κεφάλαια για την αποπληρωμή του λαμβάνονται από ειδικό λογαριασμό συμμετέχοντος στο αποταμιευτικό και στεγαστικό σύστημα του Υπουργείου Άμυνας. Αυτός ο λογαριασμός ανοίγει τη στιγμή που ο στρατιώτης γίνεται μέλος του NIS. Με τα χρόνια της υπηρεσίας, λαμβάνονται χρήματα για αυτόν. Ωστόσο, μια στρατιωτική υποθήκη δεν θεωρείται επικερδής. Ένας νεαρός αξιωματικός που έχει ανάγκη στέγασης δεν έχει ακόμη τα χρήματα για να το πληρώσει και δεν ξέρει σε ποια πόλη θα αγοράσει στέγη. Και ο στρατιωτικός συνταξιούχος έχει τα μέσα, αλλά έχει ήδη λύσει το θέμα της στέγασης.
Ανεξάρτητα από το ποια υποθήκη θα συνάψετε, είναι σημαντικό να αναπτύξετε ένα σχέδιο. Σκεφτείτε πόσα χρήματα θα πρέπει να ξοδεύετε μηνιαίως για την εξυπηρέτηση του δανείου. Αποφασίστε τρόπους εξοικονόμησης του προϋπολογισμού μακροπρόθεσμα και τρόπους αύξησης της φερεγγυότητας. Κάποιοι θα επωφεληθούν από μια χαμηλή ελάχιστη προκαταβολή, ενώ άλλοι θα βρουν καλύτερο να συνάψουν υποθήκη με μεγάλη προκαταβολή.
Διαβάστε ένα άρθρο στο περιοδικό της Kylie: https://qayli.com/journal/minimalnyy-pervonachalnyy-vznos-po-ipoteke-v-2022-godu/