Για τους ελεύθερους επαγγελματίες — αυτούς που εργάζονται για τον εαυτό τους — αναμένεται ειδικό φορολογικό καθεστώς. Αυτό περιλαμβάνει μια μεγάλη λίστα επαγγελμάτων: συμβολαιογράφοι, γιατροί, σχεδιαστές, μανικιουρίστ, μεταφραστές, δάσκαλοι κ.λπ. Η υποθήκη είναι ένα μακροπρόθεσμο δάνειο. Οι όροι του δανείου συνεπάγονται ότι ένα άτομο λαμβάνει κανονικό εισόδημα και θα μπορεί να επιστρέψει τα χρήματα που του παρέχονται. Η αυτοαπασχόληση δεν εγγυάται την επιστροφή χρημάτων, αν και το εισόδημα μπορεί να είναι υψηλό.
Το 2019 ξεκίνησε ένα δεκαετές πείραμα για την παροχή στεγαστικών δανείων σε αυτοαπασχολούμενους. Υπό ποιες προϋποθέσεις είναι δυνατή η υποθήκη για τους αυτοαπασχολούμενους το 2022 — θα εξετάσουμε λεπτομερώς.
Η αυτοαπασχόληση και τα οικονομικά της χαρακτηριστικά
Αυτοαπασχόληση σημαίνει ότι ένα άτομο λαμβάνει εισόδημα από επαγγελματικές δραστηριότητες και πληρώνει φόρους. Αυτή η μορφή κερδών είναι διαθέσιμη σε έναν εκπρόσωπο οποιουδήποτε επαγγέλματος. Οι μεμονωμένοι επιχειρηματίες εισπράττουν επίσης εισόδημα από επαγγελματικές δραστηριότητες, αλλά για αυτούς εφαρμόζεται διαφορετικό σύστημα φορολογίας.
Η επίσημη ονομασία για τους αυτοαπασχολούμενους είναι άτομα που πληρώνουν επαγγελματικό φόρο εισοδήματος (ΕΠΤ). Ο φορολογικός συντελεστής είναι 4%. Εάν δεν υπήρχε εισόδημα, τότε δεν χρειάζεται να πληρώσετε φόρους. Δεν χρειάζεται καν να κρατάτε αρχεία.
Ο ελεύθερος επαγγελματίας δεν υποχρεούται να καταβάλει εισφορές στο συνταξιοδοτικό ταμείο. Αν όμως το επιθυμεί, μπορεί να συνάψει συμφωνία με συνταξιοδοτικό ταμείο και να αρχίσει να μεταφέρει εισφορές για να δικαιούται σύνταξη στο μέλλον. Όσοι ελεύθεροι επαγγελματίες δεν καταβάλλουν εισφορές δεν δικαιούνται σύνταξη στο μέλλον. Μια άλλη διαφορά μεταξύ NPA και IP είναι το επίπεδο εισοδήματος. Το μέγιστο όριο για το NAP είναι 2,4 εκατομμύρια ρούβλια.
Δίνονται στεγαστικά δάνεια σε ελεύθερους επαγγελματίες με τέτοιο εισόδημα; Ναι το κάνουν. Αλλά η κατάσταση μπορεί να είναι διαφορετική. Για παράδειγμα, εάν ένα ΕΣΔ λαμβάνει περισσότερα έσοδα, τότε πρέπει να αλλάξει το φορολογικό καθεστώς σε μεμονωμένους επιχειρηματίες ή να λάβει μικρότερο εισόδημα. Πόσο λιγότερο αυτό το εισόδημα εξαρτάται από την απάντηση στο ερώτημα εάν ένας ελεύθερος επαγγελματίας μπορεί να συνάψει στεγαστικό δάνειο. Οι εισοδηματικές απαιτήσεις για το NAP είναι οι ίδιες με εκείνες για το εισόδημα από μισθούς.
Το εισόδημα ενός μεμονωμένου επιχειρηματία (IP) φορολογείται με συντελεστή 6%. Ένας μεμονωμένος επιχειρηματίας μπορεί να προσλάβει υπαλλήλους για εργασία, καθώς και να συναλλάσσεται με φυσικά και νομικά πρόσωπα. Το εισόδημά του είναι απεριόριστο. Επιπλέον, ο μεμονωμένος επιχειρηματίας τηρεί οικονομικά αρχεία, υποβάλλει οικονομικές καταστάσεις και καταβάλλει εισφορές στο συνταξιοδοτικό ταμείο. Δίνονται στεγαστικά δάνεια σε πολίτες με καθεστώς IP; Ναι επειδή Το εισόδημά τους είναι πάνω από 2,4 εκατομμύρια ρούβλια.
Πώς καταγράφεται το εισόδημα από ελεύθερους επαγγελματίες;
Όσον αφορά τα μακροπρόθεσμα δάνεια, όπως τα στεγαστικά δάνεια, οι τράπεζες δεν έχουν ιδιαίτερες απαιτήσεις για διαφορετικές κατηγορίες πελατών. Οι κανόνες για την έκδοση δανείων είναι οι ίδιοι. Ο δανειολήπτης πρέπει:
- να έχουν εργασιακή εμπειρία εντός 2-3 ετών πριν υποβάλουν αίτηση για υποθήκη·
- παρέχουν στοιχεία για μια σταθερή και προβλέψιμη πηγή εισοδήματος·
- ελέγξτε τον μισθό σας.
Όσοι δεν μπορούν να εκπληρώσουν τις απαιτήσεις της τράπεζας δεν θα λάβουν δάνειο. Μετά από όλα, μπορεί να συμβεί ότι ο δανειολήπτης δεν θα είναι σε θέση να επιστρέψει τα κεφάλαια.
Ο έλεγχος του επιπέδου εισοδήματος ενός μεμονωμένου επιχειρηματία είναι εύκολος. Γι’ αυτό χρησιμεύουν οι οικονομικές καταστάσεις. Τα άτομα που πληρώνουν επαγγελματικό φόρο εισοδήματος (ΕΠΤ) δεν υποβάλλουν οικονομικές καταστάσεις, αλλά πρέπει να καταχωρούν κάθε συναλλαγή τους στην εφαρμογή My Tax. Το λογισμικό υπολογίζει το εισόδημά του, υπολογίζει ποιος πρέπει να είναι ο φόρος και τον βοηθά να τον πληρώσει. Επομένως, τα ΕΣΔ μπορούν επίσης να επιβεβαιώσουν το εισόδημα, το οποίο πληροί την απαίτηση της τράπεζας για εισόδημα. Επομένως, ένας αυτοαπασχολούμενος μπορεί να συνάψει υποθήκη.
Θα δίνουν οι τράπεζες στεγαστικά δάνεια σε ελεύθερους επαγγελματίες;
Η απάντηση στην ερώτηση δεν είναι τόσο σαφής. Αλλά ναι, οι τράπεζες δίνουν στεγαστικά δάνεια στους ελεύθερους επαγγελματίες. Σύμφωνα με το Vedomosti, το 2021, δόθηκαν στους αυτοαπασχολούμενους 4 τρισεκατομμύρια ρούβλια. στεγαστικά δάνεια. Αυτό είναι 42% περισσότερο από τον αριθμό των δανείων το 2020. Ως προς τον αριθμό των δανείων, η πρωτεύουσα της Ρωσικής Ομοσπονδίας και της περιφέρειας της Μόσχας, καθώς και η Αγία Πετρούπολη και η περιοχή, προηγούνται. Ακολουθούν οι περιφέρειες Νοβοσιμπίρσκ, Ταταρστάν, Σβερντλόφσκ και Σβερντλόφσκ. Επομένως, οι πληροφορίες ότι οι τράπεζες δεν δίνουν στεγαστικά δάνεια στους ελεύθερους επαγγελματίες δεν είναι αληθινές. Δυσκολίες είναι δυνατές μόνο όταν οι τράπεζες δηλώνουν επίσημα ότι δεν εκδίδουν δάνεια ΕΣΔ. Για παράδειγμα, η Rosbank και η Raiffeisenbank χορηγούν δάνεια σε μεμονωμένους επιχειρηματίες και δεν τα χορηγούν σε αυτοαπασχολούμενους. Στις περιφέρειες, ο κίνδυνος αποτυχίας είναι υψηλότερος από ό,τι στη Μόσχα και την Αγία Πετρούπολη. Για να αυξήσετε τις πιθανότητες, συνιστάται να επικοινωνήσετε αμέσως με μεγάλες τράπεζες.
Προϋποθέσεις έγκρισης στεγαστικού δανείου: πώς να λάβετε δάνειο για αυτοαπασχολούμενους
Οι πολίτες υποχρεούνται να έχουν:
- 2-3 χρόνια εργασιακή εμπειρία?
- τουλάχιστον ένα έτος μόνιμης απασχόλησης.
Σε σχέση με το ΕΣΔ, αυτό σημαίνει ότι το δάνειο δεν θα εγκριθεί εάν η αίτηση υποβληθεί στις αρχές του 2022 και η αυτοαπασχόληση είχε εγγραφεί μόλις το 2021 και πριν από αυτό το άτομο δεν είχε σταθερό εισόδημα. Αλλά αυτό είναι ένα θέμα υπό συζήτηση και είναι καλύτερα να το διευκρινίσουμε με τον διαχειριστή της επιλεγμένης τράπεζας.
Η δεύτερη προϋπόθεση είναι ένα σταθερό εισόδημα. Εάν οι περίοδοι με εισόδημα εναλλάσσονται με μήνες χωρίς εισόδημα, η τράπεζα μπορεί να αρνηθεί ένα δάνειο. Από τους δύο παράγοντες «μέγεθος εισοδήματος» και «σταθερότητα», η τράπεζα ενδιαφέρεται περισσότερο για τη «σταθερότητα». Επομένως, μια υποθήκη μπορεί να εγκριθεί από άτομο με κανονικό εισόδημα 20 χιλιάδων ρούβλια. και δεν εγκρίνει όταν δηλώνεται εισόδημα 50 χιλιάδων ρούβλια, αλλά αποδεικνύεται ότι είναι εποχιακό και εναλλάσσεται με μεγάλες περιόδους χωρίς κέρδη.
Ο τρίτος παράγοντας είναι η πιστωτική ιστορία. Εάν ο δανειολήπτης πήρε δάνεια και δεν τα εξόφλησε εγκαίρως, τότε η υποθήκη για έναν τέτοιο αυτοαπασχολούμενο πολίτη είναι πιθανό να είναι αδύνατη. Εξετάζοντας ένα τέτοιο πιστωτικό ιστορικό, η τράπεζα θα θεωρήσει τον δανειολήπτη ως αναξιόπιστο.
Παράγοντες που αυξάνουν τις πιθανότητές σας να πάρετε ένα στεγαστικό δάνειο
Οι τράπεζες ζητούν από πιθανούς δανειολήπτες πιστοποιητικό μισθού. Απαιτούνται στοιχεία αποδοχών έξι μηνών ή ενός έτους. Η τράπεζα που εξυπηρετεί το NAP ή το IP γνωρίζει για τα έσοδα του πελάτη της, επομένως οι πιθανότητες απόκτησης υποθήκης σε μια εξυπηρετούμενη τράπεζα είναι πάντα υψηλότερες από ό,τι σε οποιοδήποτε άλλο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα.
Ο επόμενος τρόπος για να πάρεις στεγαστικό δάνειο για ελεύθερο επαγγελματία με υψηλό ποσοστό έγκρισης είναι η σύναψη σύμβασης στεγαστικού δανείου με προκαταβολή 50%. Δίνεται πιο εύκολα στους αυτοαπασχολούμενους. Μερικές φορές δεν απαιτούν καν πιστοποιητικό εισοδήματος.
Έγγραφα εγγραφής IPD στεγαστικού δανείου
Το τυπικό πακέτο εγγράφων περιλαμβάνει:
- διαβατήριο ως έγγραφο ταυτοποίησης του αιτούντος·
- SNILS;
- δήλωση εισοδήματος?
- έγγραφο που επιβεβαιώνει τον τόπο εργασίας.
Στην ίδια αίτηση εκδίδεται δήλωση εισοδήματος για ελεύθερο επαγγελματία — «Ο φόρος μου». Βρίσκεται στην ενότητα βοήθειας, η οποία είναι προσβάσιμη μέσω του μενού «Ρυθμίσεις» — η ενότητα ονομάζεται «Βοήθεια για την κατάσταση των υπολογισμών». Πρέπει να επιλέξετε ένα έτος και να κάνετε κλικ στο κουμπί «Δημιουργία». Εάν η τράπεζα αρνηθεί να το δεχτεί, τότε πρέπει να ανατρέξετε στην επιστολή της Ομοσπονδιακής Φορολογικής Υπηρεσίας Αρ. ED-4-20 / 18515 της 13ης Σεπτεμβρίου 2019 ή σε παρόμοια επιστολή του Υπουργείου Οικονομικών Αρ. SD-3- 3 / 7361@ της 9ης Αυγούστου του ίδιου έτους.
Τι χρειάζεται ένας ελεύθερος επαγγελματίας για να πάρει στεγαστικό δάνειο;
Ο αλγόριθμος των ενεργειών περιλαμβάνει 5 κύρια σημεία:
- έχουν την ιδιότητα του αυτοαπασχολούμενου από 6 μήνες έως 1,5 έτος·
- ολόκληρη την περίοδο για να λάβετε ένα σταθερό εισόδημα· Δεν πρέπει να υπάρχουν μήνες που δεν υπήρχαν καθόλου έσοδα.
- έχουν θετικό πιστωτικό ιστορικό.
- έκδοση πιστοποιητικού εισοδήματος ·
- επιλέξτε πολλές τράπεζες και υποβάλετε αιτήσεις, όχι όμως ταυτόχρονα, αλλά σε διαστήματα 1-2 ημερών.
Οι τράπεζες ζητούν πληροφορίες για κάθε αιτούντα από τα πιστωτικά γραφεία. Την απάντηση δίνει ένα πρόγραμμα που λειτουργεί με βάση την τεχνητή νοημοσύνη. Εάν ελήφθησαν πολλά αιτήματα για το ίδιο άτομο την ίδια ημέρα, τότε το πρόγραμμα μπορεί να το ερμηνεύσει ως απόπειρα απάτης από τον αιτούντα. Η αίτηση θα απορριφθεί και ο αιτών, συμπεριλαμβανομένου. ένας ελεύθερος επαγγελματίας δεν θα μπορεί να συνάψει στεγαστικό δάνειο, γιατί θα επισημανθεί ως αναξιόπιστος.
Ποιες τράπεζες δίνουν στεγαστικά δάνεια σε ελεύθερους επαγγελματίες το 2022
Ο κατάλογος τέτοιων τραπεζών περιλαμβάνει Rosbank, VTB, Bank Zenith, Raiffeisen Bank, Absolut Bank. Προτεινόμενες προϋποθέσεις:
- επιτόκιο — 9,15-10,75%;
- ποσό δανείου — 1-1,5 εκατομμύρια ρούβλια.
- διάρκεια δανείου — έως 25 χρόνια.
- προκαταβολή — 10-20%.
Ο δανειολήπτης πρέπει να είναι Ρώσος πολίτης ηλικίας 20-65 ετών με τουλάχιστον 3 μήνες εργασιακή εμπειρία. Ο δανειολήπτης μπορεί να προσελκύσει συνοφειλέτες, αλλά όχι περισσότερους από 3. Η προθεσμία εξέτασης της αίτησης είναι 1-2 ημέρες. Τα χρήματα μεταφέρονται στον πωλητή του διαμερίσματος με τραπεζικό έμβασμα.
Θα σου δώσουν υποθήκη αν είσαι NAP
Ένας αυτοαπασχολούμενος μπορεί να υποβάλει αίτηση για υποθήκη, αλλά όλα θα εξαρτηθούν από το ύψος του εισοδήματος. Το μέγιστο ποσό εισοδήματος για το NAP είναι 2,4 εκατομμύρια ρούβλια. ετησίως ή 200 χιλιάδες ρούβλια. κάθε μήνα. Το μερίδιο των αρνήσεων μεμονωμένων επιχειρηματιών και αυτοαπασχολούμενων με επαρκές επίπεδο εισοδήματος δεν υπερβαίνει τη μέση τιμή για όλες τις ομάδες πελατών — 2,6%. Ως εκ τούτου, η πιθανότητα έγκρισης της αίτησης είναι αρκετά υψηλή ώστε ένας ελεύθερος επαγγελματίας να συνάψει στεγαστικό δάνειο εάν έχει τέτοια επιθυμία.
Διαβάστε ένα άρθρο στο περιοδικό της Kylie: https://qayli.com/journal/dayut-li-ipoteku-samozanyatym-v-2022-godu/